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随着互联网技术在保险行业的不断深入运用，互联网保险开始成为一种新业态，深刻影响着保险行业的变革发展。近期，银保监会正式发布了修订长达5年之久的《互联网保险业务管理办法》，并将于2021年2月正式实施。监管办法出台后，互联网保险行业未来发展环境会更加规范和健康，非持牌运营机构将会逐渐出清，持牌、合规运营的机构则可以更好地专注保险业务创新、保护消费者合法权益、助力普惠金融。

政策利好，会对水滴等持牌机构带来哪些影响？近日，未央研究团队专访了水滴公司合伙人兼CTO邱慧女士。邱慧曾是优信的联合创始人兼CTO，2014年开始从零组建了近千人的产研体系，助力优信成为赴美二手车电商第一股。邱慧于2020年加入水滴公司。

水滴公司合伙人兼CTO邱慧

水滴公司成立于2016年4月，是一家基于互联网提供健康保障服务的平台，旗下涵盖两大业务板块，一是保险保障板块，包括水滴保险商城、水滴互助、水滴筹，主要为用户提供高效的医疗资金解决方案；另一个是医疗健康板块，包含水滴健康、水滴好药付等业务，为用户提供问诊和药品相关的服务并协助获得更好的诊疗。水滴通过移动互联网等技术，创新性的打造了“大病筹款+网络互助+商业保险+医药支付”的健康保障模式，并逐步构建了健康生态闭环。

科技助力普惠，降低保险门槛

水滴公司的使命是“用互联网科技助推广大人民群众有保可医，保障亿万家庭”，这和普惠保险的理念完全一致。水滴在普惠方面进行了诸多探索，一方面通过互联网的方式解决了传统保险比较难以触达的三四五线用户群体；另一方面，此前保险支付成本比较高，加上用户对保险认知有限，水滴从用户最根本的痛点出发，降低了用户的购买门槛。例如2018年，水滴与众安合作，利用渠道优势，在行业内率先推出了按月缴费的模式。此外，水滴在2020年还推出了好药付和水滴健康项目，为用户提供在线问诊服务，并帮助患者减少药品方面的自费支出。水滴通过丰富的产品，方便快捷的服务，使得农民、贫困人群和残疾人、老年人等群体也可以获得合适的风险保障。

产业互联网的发展，为保险生态领域注入了新的动能。以往，在保险生态系统中，保险公司和保险产品购买方作为重要的供需双方，彼此关系是割裂的，产业互联网的到来，为数据和技术赋能保险公司带来了新的路径。产业互联网需要科技公司利用技术去针对链条上各环节做系统方面的赋能，无论是提升平台的效率还是提升用户体验。通过技术把产业里各个环节进行拆解，分析每一个环节中如何给用户创造价值最大化的服务和体验。

反向定制保险精准保障特殊群体

光是降低购买门槛，针对现有产品的改进是不够的，保险产品的供给侧改革更加重要，水滴希望让更多以往愿意买保险而无法通过传统保险公司产品的用户购买到合适的保险，而这也是通过反向定制保险的方式完成的。

水滴依靠自己的大数据技术、精算能力以及对用户需求的精准分析，联合保险公司推出了创新性的保险产品，这种联合开发保险的方式也被称为反向定制。由于水滴覆盖用户群体广泛，群体类属性也大不相同，针对用户群体的特殊属性和需求，水滴能够更清晰的了解这部分用户的需求和痛点，通过类似C2B的方式反向定制，联合保险公司推出了许多符合这部分用户购买力的高性价比的保险产品，实现保险产品供给侧创新，这部分用户能够通过相对少的费用获得足够保障额度的产品。

针对老年人群体，水滴基于技术能力和精算能力，在2019年联合安心保险推出国内首款专门针对60周岁以上老年人的百万医疗险，以往来看60岁以上老年人基本上很难买到保险产品，填补2.49亿老年人险种的空白。今年又继续联合保险公司推出了多款保障老年群体和带病群体的险种，比如老年恶性肿瘤保险，投保年龄从50岁开始，最高可到75岁，最高保障到85周岁。

针对慢性病或带病体，水滴利用数据越来越丰富和多元化，对用户群体做到更细颗粒度的划分，也丰富了保险产品供给。以往保险公司基于风控角度考虑，这部分人群往往被拒之门外。现在平台上也有针对三高和糖尿病患者可以投保的产品。举个例子，甲状腺结节癌变率这几年迅速上升，用户如果之前投保后理赔，第二年就可能无法续保。针对很多商业健康险拒保的甲状腺结节患者群体，水滴也有专门的“水滴无忧甲状腺保险”。

为了加速创新型保险产品的接入，水滴公司目前开发了一个对接保险公司的叫“Kutta”的保险核心系统，可以实现传统保险业务迁入线上自动化流程。从系统稳定性、交易安全性、产品对接效率等满足业务高效运营的需求，比如在新品接入速度上，现在可以实现短险0开发接入，长险1-3天开发周期即可接入。

好药付解决慢病患者的长期难题

邱慧介绍，水滴筹业务这几年累积帮助了中国上百万的重病人群，这部分重病人群出院之后需要持续吃药，国家这几年也陆续针对处方外流出台政策。这些重病患者以前只能在医院里面买药，现在可以去外面买到一些性价比更高的药。水滴在今年推出了好药付项目，定位为创新支付平台，连接商业医保、医药企业、DTP（Direct To Patient）药房和患者，通过商业保险、公益用药、药品保险、创新支付等方式，帮助患者减少药品方面的自费支出。截止2020年11月，水滴好药付已经覆盖了29个省的202个城市，覆盖1123家DTP药房，将与数十家药企合作上线药企项目，累计服务超过3万名患者，帮患者节省近千万元药品支出。水滴健康则是一个健康保障平台，给用户提供在线咨询、健康体检、在线投保、在线理赔等服务。其中，体检业务覆盖全国600家门店的体检服务，包括美年大健康、爱康、慈铭等知名机构。

数据中台支撑业务发展

支撑水滴业务多点开花的核心，就是水滴搭建的数据中台。水滴公司这几年来依靠多元化的业务场景，积累了大量的真实数据。水滴会针对这些数据进行挖掘整合、建模训练，并结合AI和区块链等技术，赋能业务发展，为用户提供更好地服务。邱慧称，水滴专门构建了数据中台，通过打通数据来支持各业务发展。水滴数据中台还负责数据安全防护，现在内部组建了包括业务、研发、合规、内审及法务等部门在内的内部数据安全委员会，对不同类型数据进行敏感度分级，确保数据安全合规使用。采用了大数据加密存储技术和大数据静态匿名技术保护用户的隐私安全。

水滴公司整体的风控体系也建立在数据中台的基础之上。邱慧表示，在水滴筹业务场景内，水滴基于自己搭建的数据中台和医疗数据中心等，利用AI和大数据进行联合建模构建了完备的风控体系，当收到筹款案例时，系统会进行大数据分析，判断患者这个疾病治疗和所筹集的资金额度是否在一个合理区间内，确保帮助到真正需要帮助的用户。而在保险等业务场景，主要是应用在核保和理赔环节，判断用户是否会逆向选择，比如是否符合健康告知、核保情况如何、理赔金额是否真实合理等。

开放平台赋能保险公司

水滴作为持牌运营的保险经纪公司，经过4年多的平稳运营，和60多家保险公司建立了深度合作关系，同时平台积累了大量真实用户和技术沉淀。得益于这几年通过业务和自身发展在技术和数据方面的积累，以及多元化的信息和数据构成，水滴可以通过开放平台的方式，以SaaS的形式将技术和互联网运营能力赋能给保险公司，从之前的流量输出到现在的智能营销、智能理赔、核保等技术输出，为保司降本增效提供支持。

以传统的理赔环节为例，水滴相比较以往的理赔方式，对用户的理解和认知更加立体，比如用户过往的健康情况、风控情况等。当用户发起理赔申请的时候，水滴的007智能理赔系统可以7x24小时支持用户的理赔申请，用户也只需要在线提交理赔所需要的相关单据即可，水滴的智能录入和智能理算系统会快速识别用户理赔资料是否齐全以及理赔金额是否正确等。目前，水滴最快的一个理赔案例是在3分钟左右。

加强技术投入，打造中国版“联合健康”

水滴一方面作为开放平台赋能保险公司，另一方面，凭借现有的数据、流量和用户的需求降低保险和医疗门槛，更好的服务于平台上的用户，两者相辅相成，成为保险产业运作机制的“正循环”，也是大健康产业中的重要“枢纽”。

水滴如何完成这一愿景？邱慧表示，未来水滴会持续加大对技术的投入以创造更高杠杆的价值。技术方面，水滴将持续投入于大数据、AI和区块链技术。其中，区块链作为基础设施重要的底层架构，具有强信任、不可篡改、加强数据协作的作用，可以和水滴的各项业务很好的结合起来，提高用户的信任度和业务的透明度。与此同时，水滴也会通过AI和大数据持续发力，通过技术的滚雪球效应，积累越多，未来赋能空间越大。行业方面，大健康领域和保险行业能够借助5G，物联网实现更好的结合和协同效应。因此，水滴也会持续探索与AIoT的结合，为用户提供更好的保险及健康管理服务，为水滴的保险精准定价和控费提供支持。通过持续给保险行业赋能，通过开放平台2.0为保险机构输出SaaS能力，水滴能持续为保险机构降本增效发挥作用。

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