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本文由中国金融案例中心|金融科技课题组原创

编译：陈虹贝

2020年7月和8月，香港金融管理局（HKMA）联合毕马威会计师事务所（KPMG）针对香港监管科技（Regtech）发展的相关情况进行了调查。本次调查共覆盖47家Regtech技术供应商和133家相关机构，采访了来自银行业、Regtech供应商、香港本土及海外监管机构的70多名专业人士。报告探讨了Regtech的重要性并分析了该技术的应用领域及实施障碍，总结了加快银行业采用Regtech技术的关键步骤及相关指导建议。

监管科技（Regulatory Technology，简称Regtech）指的是提高风险管理效率和监管合规有效性的技术，它的兴起为银行、监管机构和更广泛领域的金融参与者带来了提高各方效益的巨大机会。银行业不断发展的业务模式、相应的监管措施以及充满挑战的外部环境，都在不断敦促银行探索利用新型科技手段来加强风险管理。无论在成熟领域或是新兴领域，技术都在变得愈发强大，如人工智能、云计算和分布式账本技术。银行业和监管机构看待合规执行的传统视角正在发生变化，这为Regtech在更广泛的领域应用创造了重大机遇。

Regtech对金融行业的重要性

尽管近年来新监管政策的推出速度已有所放缓，但从历史数据来看，监管预警的数量仍然很高。根据汤森路透(Thomson Reuters)的数据，2019年监管预警数量超过了5.6万个，或者说大约每9分钟市场就会出现一个新的监管预警。

图：2008年至2019年产生的监管预警数量

在日益多元的数字化商业模式和充满挑战的外部环境带来的新风险中，预计Regtech领域将继续发展。监管机构和公众也越来越期望银行维持高水平的风险管理，并以消费者和市场的最大利益为业务出发点。随着银行业经营模式复杂化，未来也愈发需要通过Regtech解决方案以提高成本效益来满足这些期望。

对于金融机构来说，Regtech有助于其加强风险管理。风险管理不善可能会这些机构的财务状况和公司声誉造成重大影响。在全球范围内，金融机构自2008年金融危机以来已经支付了超过3400亿美元的罚款，并还面临因市场行为、"反洗钱"制度、监管报告、数据信息和消费者保护方面的失误而受到的监管处罚。除了巨额罚款，还有金额数倍于罚款的整改费用。

对于客户来说，Regtech的应用有助于改善客户体验。监管要求通常被认为是企业服务速度缓慢的一个原因。光学字符识别(Optical Character Recognition，简称OCR)和人工智能等技术可以帮助加快法规遵从性检查的处理速度。近期在香港出现的虚拟银行使用了这些技术，而且实践证明，这些技术可以在提高客户体验标准的同时满足监管要求。

对于监管者来说，Regtech有助于降低系统性风险、加强监管并提高监管效率。金融机构有效实施Regtech可以帮助减少机构层面的公司风险。从历史上看，大多数监管机构都定期收集汇总数据，Regtech技术提供了转换这种传统方法的渠道。此外，Regtech的采用有利于提高监管效率。例如，Regtech可以帮助解决各类报告中的微小差异，使监管者将注意力转移至更紧迫的优先事项上。

Regtech包含的重点技术

Regtech包含一系列突出的新兴技术和成熟技术，具体包括较成熟的云计算技术和新兴的自然语言处理(NLP)和物联网(IoT)技术等。随着这些技术的不断发展，人们期望其能帮助我们创建更强大的解决方案。

（1） 云计算：通过互联网按需交付IT资源，这些资源通常是计算能力或数据存储。这使金融机构无需购买或维护设备就能以更低的成本运营，在生成、存储、管理和使用数据方面具有更大的灵活性，并通过高级别的保护技术增强了数据安全性。云计算还允许用户在任何地点和设备上随时访问应用程序。

（2） 自然语言处理：是人工智能的一个分支，允许系统识别并解释人类语言，并创造了一种系统与用户之间双向交流的方式。文本和语音都可以使用符号方法(语言专家设置的规则)、统计方法(基于观察样本生成的模型)进行分析。它通常被运用于金融科技和监管科技的解决方案，如聊天机器人工具、自动收集客户信息等过程。

（3） 物联网：是一种将设备连接到互联网的系统，能够收集、解释和使用更多真实世界的数据，并通过监控更大范围的流程来提高生产率。随着数字设备的广泛采用，金融业参与者可以越来越多地利用物联网进行操作。例如，在仓库和港口安装的传感器可以跟踪原材料和库存变化，以检查是否有欺诈或金融犯罪发生。

Regtech技术的应用领域

报告确定了26个具体的Regtech应用领域，为金融机构提供了提高效率的指引：

图：Regtech技术的应用领域

Regtech技术的应用障碍

过去的几年中，银行业人士对Regtech解决方案及其优势的认知已得到很大程度的提高。但在未来，我们可以为突破Regtech技术的应用障碍采取更多的措施。

报告指出，银行中高层管理人员对Regtech优势的理解不足是这些技术推广受阻的重要原因。其次，金融机构对监管层关于"云技术"立场的误解也阻碍了Regtech应用，23%的受访银行认为，当地监管机构对基于云的Regtech解决方案持有负面情绪。实际上，金管局已经就银行可以采取哪些措施来正确评估云解决方案提供了开放、明确的指导，以支持银行能安全地将内部功能外包给第三方机构。

图：受访银行采用Regtech的障碍

促进Regtech技术应用的建议

香港拥有支持Regtech蓬勃发展的生态系统，包括广泛的金融科技能力、对科技企业的强大支持、庞大的金融部门和与时俱进的监管机构。在香港有相当多的机会可以帮助那些尚未采用Regtech应用的机构了解和使用这些技术，并帮助那些已采用相关解决方案的机构优化方案并将其应用到新兴领域。报告就此提出了横跨五个核心领域的16项建议，这些建议可以帮助香港成为全球Regtech创新解决方案的领导者和培养相关专业人才培养的枢纽：

报告机构：

香港金融管理局是香港的中央银行机构，成立于1993年4月1日，由外汇基金管理局与银行业监理处合并而成。其四项主要职能为：在汇率制度的架构内维持货币稳定；促进金融体系发展，包括银行体系的稳定与健全；协助巩固香港的国际金融中心地位，包括维持与发展香港的金融基建；管理外汇基金。

毕马威会计师事务所（KPMG）是全球知名的四大会计师事务所之一。成员遍布全球147个国家及地区，拥有专业人员超过219,000名，提供审计、税务和咨询等专业服务。

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