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Part 1 自驾畅行宝简介

自驾出行由于其便捷性和家庭参与性，正日渐成为人们日常出行和节假日出游的主要选择之一。根据国家统计局的统计数据，截至2019年年底，我国私人汽车拥有总量达到2.25亿辆。按照同期家庭户户数3.71亿户计算，户均拥车辆达到0.6辆。户均拥车数目的提高一方面使得自驾出行成为越来越多个人和家庭的选择，另一方面也加剧了道路交通拥堵的情况。我们设计的这款产品将立足数字地图的路线规划和实时拥堵情况分析等功能，对超过预期的交通拥堵进行赔付，保障自驾出行的畅行乐趣。

市场上已经出现了一系列化解“时间”相关风险的险种，例如最早出现的航班延误险，以及紧随网商平台和外卖服务兴起而出现的“准时宝”等产品。此类产品和本次设计的自驾畅行宝一样，均针对关联服务的延误风险提供延误补偿。但有所不同的是，本产品服务的提供方并非B端或者平台，整个自驾过程由投保人自主完成。

传统保险行业中，此类保险行为可能存在严重的逆向选择问题、或者是投保后的道德问题，例如自驾司机主动绕行、或者异常减速以实现骗保等等。但随着互联网科技的发展，目前数字地图已经可以实现最优路线规划、根据实时拥堵情况计算行程预计时间等等；并可结合大数据、云计算和GPS等技术手段分析驾驶全程中的异常行为，在最大程度上规避逆向选择或是道德问题，同时大大提高保险理赔速度，实现一到达目的地就完成理赔过程的高效率服务。

Part 2 目标人群

本款产品的目标人群是使用数字地图的所有自驾人群。具体产品分类设置上，按照理赔标准和赔付金额的不同，还可分为有后续行程规划的人群（例如自驾前往机场、火车站和汽车站乘机/乘车的旅客）和没有后续行程规划的人群。本产品将采用与数字地图（如百度地图、高德地图等）合作的形式覆盖目标人群，在数字地图本身具有的路线规划、实时拥堵情况分析、预计用时测算等功能基础上，为自驾群体提供选购“自驾畅行宝”的选择。

1.  自驾出行人群：总数庞大、增速放缓

自从2001年国家“十五”规划首次提出“鼓励汽车进入家庭”开始，家庭拥车、自驾出行开始快速发展。根据国家统计局的统计数据，我国2019年私人汽车拥有总量达到2.25亿辆，自2010年以来的CAGR为14.25%。近年来的增速虽然逐渐放缓（2019年增速放缓到10%以内），但按照2019年的家庭户数目计算，户均拥车量已经达到0.6辆，自驾出行已经成为相当一部分家庭的日常选择。

2.  数字地图用户：规模增长、功能拓展

截至2018年底，我国数字地图的使用人数已经达到7.37亿人。数字地图的使用人数随着近年来智能手机的普及和信息技术的提升有快速的增长，近五年CAGR为11%。随着功能的完善，用户对数字地图的使用除了基本的路线规划，逐渐扩展到周边目的地搜索、公共交通信息查询、路线拥堵情况查询等一系列配套功能。

3.  数字地图市场：“双寡头”垄断竞争

在数字地图提供商中，百度地图和高德地图两家是中国市场上地位稳固的双寡头，日均位置服务请求次数均突破1000亿次。高德地图和百度地图分别已经成立18年和15年。根据艾瑞数据的统计，截至2020年8月，高德地图APP的独立设备数目为50217万台，百度地图的独立设备数目为32217万台。而数量第三的腾讯地图数目仅为2346万台，与市场前两名相比存在数量级的差异。

就用户体验总结来说，高德地图和百度地图虽然都已经覆盖人们日常出行需要的大部分功能，两者侧重点有所不同。百度地图深度应用百度AI技术，覆盖尽可能多的生活场景，对衣食住行、吃喝玩乐等沿途设施的定位和自动匹配较为完善；高德地图主打道路信息的准确定位和及时更新，在自驾群体中的好评度更高。

以下，针对本保险产品的自驾出行情景，我们对比两个app对同一种路线规划（从五道口金融学院到北京首都国际机场为例）在导航、页面设计、交互设计等各方面的差异。

1) 路线规划：百度给出的备选路线比高德多一条，两者的最优推荐路线相同，但按照高德的规划结果所需时间更短、经过的红绿灯路口更少。换用其他目的地也有相似的差异（即选用相同路线的情况下，高德地图给出的时间规划更短），两者的时间估算精确度无法直接下结论，需要结合实际驾驶体验进一步判断。

2) 周边配套：百度地图在行经路线地图上清晰地标注了标志性建筑物（如：天安门）、绿化公园（如：东坝郊野公园）、景点（如：百望山）等的名称和图标，可读性更强；高德地图标注则以公路名称为主（如：S51、温榆线等），并且按照标准的地图规范标注行政区划（例如：同心红圈标注北京），科学性更强。

3) 交互设计：两者app页面上的基本功能布局相似，同时也包括重合度很高的功能键。但百度的页面设计互动感更强，例如对目的地进行关联词搜索、提示出行建议等；高德地图主要功能更加突出，整体页面布局清晰，仅仅对关键性信息进行提示（例如航空公司转场运营等信息）。

综合以上讨论，高德地图整体设计非常突出导航这一数字地图核心功能，在交通规划上专业性更强，对经常性自驾出行的群体有更高效率的帮助；百度地图的交互感更强，且在路径规划以外提供了配套设施的标注等功能，可能更加适合家庭出游的自驾需求。

Part 3 市场需求分析

1.  宏观市场分析

（1）公路出行量巨大，有巨大产品空间

自21世纪以来，我国私有轿车保有量迅速上升，截至2019年底，我国私家车保有量已达到2.25亿辆，平均每6个人就拥有一辆私人轿车。同时我国公路客运量始终保持在100亿人次/年以上，且具有春运、国庆长假、其他传统节日等巨大周期性出行需求。目前我国有巨量的出行市场待开发。

（2）导航类应用渗透加深，嵌合式应用场景广泛

截至2018年底，我国数字地图的使用人数已经达到7.37亿人，已覆盖我国50%以上人口。2019年国庆期间，高德地图日活跃用户再次突破1亿大关，并且并提前近4小时超越2018年峰值。无独有偶，百度地图也交出亮眼答卷。作为高度嵌入导航应用的保险产品。较高的导航App渗透率为产品发展提供了巨大潜能。

2.  产品需求分析

（1）问卷调查分析

根据畅行宝的特点，我们设计了量身定制的调查问卷（见附录）。本次问卷调查中共收到603份问卷，其中531份为有效问卷。调查结果显示，96.3%的被调查者有驾车出行需求。其中59.26% 为频繁驾车出行者(每周驾车出行两次及以上)。所有被调查者都使用过导航类应用软件，并且主要集中在百度地图和高德地图中，验证了前文桌面调查“双寡头市场格局”的结果。也说明本保险产品的推广前提已高度成熟。77.78%的被调查者认为导航软件给出的预估时间比较可靠(准确率50%以上)。81.48%的被调查样本有过因根据导航时间规划出行计划而因实际路况拥堵而导致后续计划受影响的经历（上班迟到，错过飞机、火车等）。这说明目前市场上有亟待解决的客户需求，且保险产品的应用场景为客户熟知的设定，消费者认知成本较低。100%的被调查者均体现出了对该款产品的较强尝试意愿，并且愿意为该项服务支付相应的保金。这说明客户对该服务有较为旺盛的需求，而并没有相应保险产品解决客户痛点，市场前景广阔，推出畅行宝有巨大的市场可行性。本次问卷调查有一定的局限性，如：样本数量较小，样本个体不够异质化等问题，但本次问卷调查的结果仍为畅行宝的推广提供了重要参考价值。

（2）竞品/同类产品分析

目前市场上还未出现畅行宝的类似产品，滴滴曾经推出过一款出行险，但其应用场景和针对客群与本款产品差异较大。目前该市场仍是一片蓝海。针对未来发展前景，我们可以对标航空延误险进行分析。

对标众安航空延误险，我们可以推断与其功能类似但应用场景更广泛，使用体验更加嵌合的畅行宝也将有可观发展前景

Part 4 产品设计与定位

1.  产品设计

自驾畅行宝通过与数字地图服务商（百度、高德等）合作的方式，运用数字地图路线规划与时间计算技术，为在自驾中使用数字地图的人群提供针对路况变化导致时间延误风险的保险产品，即对实际用时超过规划用时进行赔付。

人们自驾出行可分为两种类型，一是日常通勤所需，即使路途花费时间超过原有计划也不会造成额外经济损失；二是具有特殊的出行目的，时间延误将影响后续日程，并造成经济损失，例如赶飞机、参加演唱会等。在第二种场景下，目前交通系统具备完善的信息和数据采集。因此我们针对这两种需求场景，分别推出两款产品：标准款与长途出行款。随着日后大数据的完善，有更多的应用场景可待探索。

与数字地图合作方式如下：

（1）数字地图提供流量入口，通过页面设计为顾客提供保险产品信息。

（2）数字地图提供技术支持，主要包括路线规划、路况分析与时间计算。用于判断是否出险、确定赔付金额。

（3）保险公司为数字地图提供收入分成。采取收入分成方式而非利润分成方式既有利于激励数字地图优化保险产品营销，提高用户购买便捷度，又可防止数字地图与保险公司组成利益团体，为减少赔付而扭曲时间计算。

2.  费率与赔付金额设计

2.1 标准款赔付金额的设计

因路况改变造成的延误可产生两种经济损失：

1. 时间耗费：

时间耗费的补偿以人均工资水平为基础。若上年人均年工资为M元，按照一年250个工作日，日工作时长8小时计算，每分钟应赔付M/120000元。已知2019年全国城镇非私营单位就业人员年平均工资为90,501元，即每小时工资为45.25元，每分钟0.75元。在触发赔付机制的基础上，每超时一分钟赔付每分钟工资的一定比例，假设为w1，即每分钟赔付0.75 w1元。

2. 车速降低导致同路程所需油耗增加：

汽车维持发动机最低转速需要一定油耗，同一段路程，行驶时间越长，该部分油耗越大。按照目前一般车辆排量为1.5-1.8升计算，每小时怠速消耗的燃油在1-2升。假定汽油均价为Y，以每小时耗油1.5L为标准，超时一分钟需要赔付1.5Y/60元，即Y/40元。目前95号汽油价格为5.85元，即每多行驶一分钟增加的油耗约为0.15元。在触发赔付机制的基础上，每超时一分钟赔付每分钟油耗的一定比例，假设为w2，即每分钟赔付0.15 w2元。

考虑通货膨胀等因素，赔付金额可以随着人均工资和油价的变动而调整，为使计算过程更加清楚，我们假定每分钟工资、油耗分别为h和g，赔付比例分别为w1和w2，则每分钟赔付金额为每分钟w1*h + w2*g.且规定标准款单次承保的最大赔付时长为1倍预估时间。

假设行程的预估时间为E，实际用时为R，则赔付金额P的计算公式可以表示成：

2.2 长途出行款赔付金额的设计

对长途出行款产品，数字地图提供机场、高铁站等由停车场至检票处所需基本时间L，若因自驾时间延误导致到达时间距离最后检票时间小于L，则对被保险人进行赔付。

由于交通票据改签、退票等手续费均以票价为基础，虽然客户误机/误车后的具体操作不同，但实际发生的损失与票价成正比，所以长途出行款的赔付金额同样基于票价。目前市场上针对机票退改签损失的保险产品已经比较完善，我们参考航空公司的退票和退改险进行赔付金额设定。与退改险不同的是，我们的保险产品针对的是自驾的时间延误，并不针对客户是否乘坐指定航班以及实际损失费用。客户不是在购买机票时决定是否购买保险，而是在出行当天结合时间预期和损失预期决定是否购买本保险。

可以看到，目前退票险与退改险的赔偿比例在50%-80%之间，且均设定最高赔付金额。由于本保险产品以票价而非实际损失为基础，赔偿比例将较低。我们设定赔付金额为票价的20%，最高不超过500 RMB。注意到，这一赔付金额的设定仅基于合理性并避免赔付过高引发道德风险，由于保费基于赔付比例进行定价，所以这一比例并不影响保险公司利润。

基于以上分析，假定票价为T，则长途出行险的赔付金额P=min(0.2T, 500)，保险金额为500元。

2.3 费率的设计

保险费率设计的原理：

保险费即承保人为承担相应的保险责任而向投保人收取的费用，一般由纯保险费和附加保险费两部分构成。其中，纯保险费用于保险事故发生后对被保险人进行赔偿和给付；而附加保险费主要用于保险业务的各项营业支出，包括营业税、代理手续费、企业管理费、工资及工资附加费、固定资产折旧费以及企业盈利等。保险金额即保险合同中承包人承担赔偿和给付的最高限额。因此，保险费率的计算公式也可以写成：

1.  纯保险费率的确定

其中，保额损失率为预期赔偿金额与保险金额的比值，而稳定系数则是预期赔偿金额的标准差与保险金额的比值。

2. 附加保险费率的确定

纯保险费率：

基于前述费率确定原理，结合本自驾畅行宝应用场景的实际情况，我们采取的费率确定方式为：首先根据总体数据确定出纯保险费率的平均水平，然后考虑每段行程中可能对“赔付金额/保险金额”造成影响的因素，在该平均水平的基础上进行一定的调整。这样做一方面可以使费率的确定更加准确合理；另一方面可以达到从费率上防范向选择的目的。具体确定方式如下：

对于标准款：

首先，我们通过地图APP搜集城市道路上用户出发时的行程预估时间和实际用时数据，通过标准款的赔付金额P的计算公式，计算出每段行程的赔付金额和保险金额，进而得到标准款每段行程的“赔付金额/保险金额”和该比值的概率分布情况；然后，基于标准款和长途出行款“赔付金额/保险金额”的概率分布情况，我们可以得到标准款“赔付金额/保险金额”的期望值和标准差，即预期保险损失率和稳定系数，二者的和设定为标准款的基础费率，记为BR1 (basic rate).

而对于特定的一段行程，地图APP上行程预估时间运用的数据大致包括，用户出发时的路况和经过的交通信号灯的个数。导致实际用时偏离预估时间进而影响“赔付金额/保险金额”的因素有很多，至少包括：

1. 路况的变化。

路况时刻处于动态的变化过程中，而数字地图对行程的时间预估只是针对出发时的路况做出的。出发时显示通畅的路段可能在实际通过时变得拥堵。尽管城市道路的路况变化多端，有很强的不确定性，但总的来说，对于日常行程，影响路况变差的主要因素是行程周围的车流量。结合日常生活经验，不难发现，行程周围车流量的大小主要受到时间和行程路线的影响。具体来说，工作日内一般会出现早高峰、午高峰（主要地区是商务区）、晚高峰和夜高峰（主要是文化娱乐场所附近），其他时间车辆较少；普通周末一般会出现夜高峰（主要是文化娱乐场所附近），其他时间车流量比较均匀且不大；而法定节假日时由于旅游、探亲访友等需求的增加，城市尤其是旅游城市的整体车流量会急剧升高，区域尤以车站、机场和商圈为甚。基于投保人出发时行程周围的实时车流量，结合上述经验进行合理的预测，我们可以设定不同的调整费率，记为CCR1 (condition change rate). 对于车流量较少的情况，本项调整费率应为负数，视为基础费率基于本因素的抵减；而对车流量较大的情况，本项调整费率应为正数，视为基础费率基于本因素的附加。

2. 突发的交通事故。

行程中其他车辆交通事故的发生可能会造成投保人的意外拥堵。1972年，丹麦和西班牙的交通学者对其国家的城市交通事故进行了大量调查，结果显示，单位路段上每通过百万辆车，发生k次交通事故的概率服从泊松分布。也即，城市交通事故发生的概率主要受到车流量的影响。与（1）的分析同理，我们可以根据投保人出发时行程周围的实时车流量和历史时间内车流量随时间和地区的变化趋势进行合理预测，给出基于本因素影响的调整费率，记为TAR1 (traffic accident rate). 对于车流量较少的情况，本项调整费率应为负数，视为基础费率基于本因素的抵减；而对车流量较大的情况，本项调整费率应为正数，视为基础费率基于本因素的附加。

3. 行程中红绿灯的个数。

地图App给出的预估时间包含了等待红绿灯的时间，但只是红绿灯的期望时间。尽管通过相邻两个红绿灯的等待时间具有一定的关联性，但若考虑车流量、行驶速度等因素的影响，这种关联性就会呈现出较大的不确定性。为了研究的简便，我们假定汽车在行驶过程中通过两个红绿灯的时间是彼此独立的。那么，根据统计学原理，行程中红绿灯个数越少，实际等待的总时间偏离期望时间的相对程度越大。不妨假设，通过每个红绿灯的期望时间均相等，设为X，标准差为S，我们用标准差/期望时间来衡量实际等待时间偏离期望时间的相对差异。那么，当行程中红绿灯的个数为N时，期望等待时间为N*X，而标准差为√N*X，相对差异为1/√N. 于是我们可以看到，随着红绿灯个数N的增大，该相对差异减小，同时，变化速率也在减小，也就意味着当红绿灯个数达到一定时，该相对差异的变化就会很小。同时，当总行程较长时，等待红绿灯的实际时间长于期望时间的部分占预估时间的比例实际上是很小的。基于以上分析，我们可以初步设定，当行程预估时间不超过1小时，红绿灯个数不超过10个时，按红绿灯个数给定不同的附加费率，记为TLR1 (traffic light rate). 当行程预估时间超过1小时或红绿灯个数大于10个时，本项附加费率为0.

综上，我们根据投保人行程的实际情况，设定出相应的纯保险费率：

对于长途出行款：

回顾前述长途旅行款的赔付金额的设计，当票价确定时，保险金额确定，赔付金额总体上呈现两点分布——假设用户出发时距离最后检票时间为T1，行程实际用时为T2，当 T1-T2 不低于基本用时L时，赔付金额为0；当T1-T2小于基本用时L时，赔付金额为基于票价计算得到的保险金额。于是，我们通过地图APP搜集目的地为机场或车站用户出发时的行程预估时间和实际用时数据，得到“实际用时/预估用时”的概率分布，设概率函数为f(x)。基于以上分析，假设用户出发时距离最后检票时间与行程预估用时的比值为s，则该段行程赔偿金额等于保险金额即实际用时大于用户出发时距离最后检票时间的概率为∫f(x)dx，也即该段行程的预期保险损失率，设定为长途出行款的基础费率，记为BR2.

而对于特定的一段行程，我们同样考虑标准款中提到的三种影响实际用时偏离预估用时的因素，设定的三种调整费率分别记为CCR2, TAR2, TLR2.

综上，我们设定出考虑投保人行程特性的纯保险费率：

附加保险费率：

运用“相对估值”的理念，我们搜集了财产保险在业务中占据一定比例的保险上市公司净利率水平和经营费用率水平。根据行业的现状和发展趋势，且考虑到需要向地图APP支付一定的平台服务费，我们假定本险种的经营费用率和目标净利率分别为30%和8.5%.

于是得到附加保险费率和总保险费率满足的方程组为：

由于纯保险费率的确定方式已在前文给出，于是解上述方程组即可得到两款险种的总保险费率。

3. 出险判断

假定出发时地图规划线路所需时间为X分钟，实际所用时间超过 (1+10%) X 分钟时触发赔付机制。虽然长途旅行款的被保险人出现延误后会自己承担一部分损失本保险产品最突出的问题是道德风险，而出险判断方式的合理设置将有效规避道德风险。

行为测评

1） 导航全程不中断，且必须按照导航规划路线行驶，以避免通过绕路延长行驶时间的道德风险；

2） 数字地图提供技术支持，根据实时拥堵情况更新行程预计时间，并于行驶结束后提供按路况调整后的行驶时间合理范围，若实际行驶时间超出合理范围，保险不予赔付。由于地图方按照保费收入抽成而非利润抽成，地图方不存在可以缩短行驶时间以减少赔付的激励，可以保持客观合理性；

3） 通过手机车联网技术实时监测驾驶人的行驶状态和当前路况，当驾驶人行驶速度故意低速行驶(当驾驶人行驶速度低于当前路况预期速度的10%时，判定为故意低速行驶)累计时间达到行程预估时间的10%时，判定为骗保行为，因投保人违约，本段行程不予赔付。

信息核对

此外，对于长途旅行款，需要购买者提供相关信息进行进一步核对。投保人需在买保险时填写航班号/车次、座位号与购买价格，以此确定出保险金额以及根据行程的实际情况确定出费率，然后计算出保费。进而进行以下信息核对：

1） 确定机票、火车票购买者与被保险人身份信息一致；

2） 查询航空系统或铁路系统，确认航班起飞时间或火车开动时间，假设乘机/车至少需要L分钟到达机场/火车站，当且仅当投保人出发时间距离最后检票时间不低于 (1+10%)X+L，方可投保；

3） 查询航空系统或铁路系统，确定被保险人确未检票；

4） 查询航空系统或铁路系统，确定票据价格；

当被保险人未出现行为异常，且所有信息核对均正确或合理，方可出险。

4. 赔付方式

保险赔付采取现金赔付的方式。目前对车主人群提供的服务包含罚单缴纳、专线车险、油卡充值等，都已涉及银行账户的绑定与收付款功能。因此，自驾畅行宝的购买可通过绑定的银行卡进行购买，赔付也可以采取现金赔付的方式，直接将赔付款汇入客户银行卡中。

基于互联网技术的支撑，保险产品采取主动理赔的方式。由于出险判断最关键的标准是时间，行程结束后实际时间与预计时间均可通过数字地图直接获得，因此购买者无需进行赔付申请。

对于标准款产品，行程结束后会自动进行时间计算与行为测评，即时赔付；对于长途旅行款，若触发赔付机制且客户通过了行为测评，保险公司会需在5个工作日内对行程信息进行核对。对于满足出险判断条件的，于1个工作日内完成赔付。对于不属于保险责任的情况，自作出核定之日起3日内向被保险人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由。

Part 5 场景和营销分析

1.  场景分析

当面临交通拥堵，对于那些接下来有重要且有明确时间限制活动的客户群体，畅行宝给与了他们补偿自己未来潜在损失的机会。在生活中我们经常面临各种即将迟到的情况，譬如即将到点的航班、高铁、火车等，或是即将开映的电影、演唱会等。当面临这些情况，而我们又恰巧被堵在路上寸步难行，通常情况下我们只能眼睁睁看着时间流逝，不论是错过重要的航班还是错过心仪已久的演唱会，对我们来说都是不小的损失。但当我们拥有了畅行宝，即使错过了航班或者其他交通工具，亦或是错过了演唱会和电影，我们都可以通过不高的费用来获得一定程度的补偿。

（1）用户小陈为航班行程购买畅行宝

小陈是一名投行民工，做着表面光鲜亮丽实则常年出差奔波的工作。因为工作需要，小陈需要经常赶往机场。在入职几年后，小陈逐渐累积了一定的财富，买入了一辆私家车，这样赶往机场也更加方便，同时节约了出行成本。

因为经常遭遇因为交通拥挤而错过航班的情况，小陈往往会在导航软件上买一份畅行宝。某一日，小陈上午十点有一班飞往上海的飞机，导航软件显示小陈家距离机场大概有一小时的行程，小陈为了稳妥选择了七点半出门，但不幸的是，他遇到了北京的早高峰。在路上小陈寸步难行，直到八点半小陈距离机场还有大约一小时的路程。面临即将错过的航班，小陈没有一丝一毫的慌张，因为他提前投保了畅行宝。

最终小陈不幸错过了该班飞机，但通过上传自己的机票信息，以及导航软件上的行程记录，小陈最终得到了自己的赔付款，将交通拥堵的损失降到了最低。通过这次事件，小陈更坚定了继续购买畅行宝的决心，每一次有重大的出行计划，小陈都会为自己在导航软件上购买一份畅行宝以此来规避风险。

（2）用户小张为电影行程购买畅行宝

小张和他女朋友经常在周末相约电影院，两人均是电影资深爱好者，电影使他们的感情持续升温。

某一日，小张和女友购买了晚上八点的电影，晚七点小张打开导航软件发现寻常只需要半小时的行程竟然显示需要一小时，看着地图上的拥堵道路情况，小张叹气连连。小张和女友赶紧出门，就在这时女友提议购买一份畅行宝。小张拿出手机按照导航软件上的提示购买了畅行宝。

最终小张和女友赶到电影院时，电影已经开始了半个小时，为了观影的效果，二人决定放弃此次观影，虽然电影票不贵，但拥挤的道路着实破坏了两人的心情。不过值得欣慰的是，畅行宝的购买，让两人得到了赔偿，减少了损失。

（3）具体操作场景示例

以高德地图为例,打开高德地图，在首页中选择更多工具，在更多工具的服务下选择畅行宝服务。

进入畅行宝，可以看到投保详情、产品特色、理赔说明、常见问题等选项，同时可以看到畅行宝分为标准款和长途出行款，用户可以根据自己的实际出行情况和需求合理选择自己想投的品种。

2.  营销策略分析

通过数字地图平台进行营销:

市面上，数字地图基本上被百度地图和高德地图垄断，畅行宝一方面通过与这两家数字地图平台合作来运行，另一方面主要的营销也通过这两家平台来进行。借助数字地图平台自身的流量获得客户群体来进行推广，将产品推广融入自驾者使用数字地图的整个流程中。通过开屏广告，小浮窗，送折扣券和现金券的方式逐步渗透用户。开屏广告和小浮窗主要是为了吸引潜在用户的注意，让更多人知道畅行宝的好处；而赠送折扣券和现金券的方式是为了鼓励用户去使用畅行宝，逐步增加客户的粘度。

通过短视频平台进行营销:

抖音、快手等短视频具有定位精准、传播广、受众大等特点。一方面，借助短视频平台的精准算法，我们能更加精准地瞄准我们的目标人群；另一方面，我们可以通过拍摄一系列与畅行宝有关的情景短剧进行投放，情景短剧容易吸引用户的目光，在制造笑料的同时，让客户更加了解我们的产品，以此达到营销的目的。

通过支付平台进行营销:

现在人们的吃穿用行越来越依赖于数字支付软件，譬如微信支付、支付宝。而畅行宝的主要使用场景主要是一系列的具有严格时间限制的活动，例如赶飞机、火车、高铁，亦或是赶往电影院、演唱会等。而人们在购买机票、电影票时主要依靠的就是这类支付软件，因此可以在微信支付和支付宝相应的支付界面进行提醒，让用户知道他们可以选择畅行宝来规避潜在风险。

（文/清华大学五道口金融学院2020级硕士生张勇、李佳璇、任宇佳、陈凯，清华大学经济管理学院2019级硕士生丁楷轩）

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