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文/上海桔恩电子科技有限公司总经办 董苍山

（本文为“2020金融文字节——银行数字化创新主题征文大赛”投稿文章。）

一、项目背景：

1、政策及趋势：

2019年《政府工作报告》指出，“促进形成强大国内市场，持续释放内需潜力”驱动宏观经济发展,消费成为保证经济稳定发展的重要支柱。2020年，党中央又提出着力发展内循环经济的战略，消费在GDP三架马车中的重要作用越来越明显，越来越成为稳定和促进经济发展的首要动力。

得益于消费者对商品房需求的旺盛以及国民收入的持续增长所带来的产业连锁效应，根据中国建筑装饰协会的统计数据，家装总产值从由2007年的0.9万亿元提高至2014年的1.51万亿元，2016年猛增到4.2万亿元，其后仍然增长势头迅猛，家装“存量+增量”将驱动行业持续快速增长。从银行方面看，在房贷、车贷交易规模已步入稳定增长阶段、增速逐步放缓的同时，银行急需要进一步拓展新的消费金融领域，大力发展家装贷款恰逢其时。

从消费主体看，现在80后、90后已然成为消费主流，他们也是买房装修的主力军，根据全国工商联和搜狐家居联合京城主流媒体发起的“80后家居消费大调查”结果显示，有近半数80后白领在房价不断上涨的压力下，装修款首选3至5万档，用于家装的费用与动辄百万的房价形成了相当悬殊的比例。其中有93%的购房人都愿意为家装分期贷款，六成以上消费者愿意采取信用卡分期贷款形式，八成以上消费者希望贷款能够实现免息。不难看出，在新的消费模式驱动下，购房人通过金融工具来解决装修问题，已经成为颇为流行的方式。

家装行业互联网化也逐渐成为趋势，2015年也被业界确定为互联网家装元年。虽然互联网家装的市场占比仍然为个位数，但是线上线下的整合步伐却不断加快，代表案例包括阿里投资居然之家和红星美凯龙、腾讯与红星联合打造智能零售IMP、曲美与京东建设living home、小米和宜家战略合作打造宜家智能家居系统等，目前互联网家装行业规模达到3500亿元，且保持持续增长的趋势。

2、现状：

住房贷款增速继续回落，四大行房贷增速放缓。车贷自2016全年的交易额达到了万亿级别后，交易规模已从快速增长期过渡为稳定增长阶段，交易量的增速逐步放缓，市场已逐渐趋向饱和状态。

各大银行都开始努力拓展家装贷款市场，主要是推广家装分期产品，但是，由于之前业务发展中存在的问题如虚构装修合同、专户转贷（也叫间客式，即贷款发放给装修公司）等并未得到解决，银行也缺乏新的风控技术和商业模式，以及装修行业本身的复杂性等因素，导致资金用途普遍被改变，贷款实际使用率低，甚至于授信的装修公司频频有跑路情况，使得银行在业务开展方面束手束脚。目前装修分期业务尚未形成规模，增长缓慢。

二、策略探讨

1、原则：数据驱动，构建新型生态系统，通过消费闭环实现风控闭环，从而在保证风险管理为先的前提下促进业务发展。

21世纪以来，各种技术在银行领域得到广泛应用，在方便客户的同时，也促进了银行自身业务的发展。2015年前后，金融科技更是成为炙手可热的概念，各类企业雨后春笋般出现，主要就是利用各种互联网手段为银行构建客户画像，提高风控水平。我们认为，家装分期业务也一样，也应该充分利用现有的技术资源，通过数字化管理首先解决风控问题。风控解决之后，进一步构建新型生态系统，帮助贷款客户/消费者实现消费闭环，从而为银行实现风控闭环。

2、技术逻辑。

即围绕家装分期业务，基于数字逻辑，融合区块链、AI智能、大数据处理等技术为银行构建真实的贷款场景、装修场景、建材消费场景，保证贷款资金专款专用，再通过整合金融机构、装修公司、建材商、电器商等，打造家居建材行业新型生态系统，在为银行等金融机构完善风险管理的基础上，推动业务发展，有效促进作为GDP三驾马车之一的消费。

在操作层面，首先通过系统解决银行面临的贷款手续作假这一痛点，提高银行的风险控制能力，同时通过线下向线上的业务移动，大幅度减轻银行的工作压力，从而提高的工作和服务效率。在此基础之上，再为家装、建材等机构进行赋能，扩大业务来源、提升收入水平，通过生态系统的打造和建设，使相关主体之间实现流量共享、多方共赢。

三、实践

我们与合作银行一道，主要从以下几个方面进行实践。

1、风控优先，为银行家装分期业务构建真实的装修场景。这部分主要是通过自主开发的全域定位系统包括硬件和软件，还原和呈现装修的全过程，从根本上避免虚构装修交易和贷款被挪作它用的可能性，维护金融市场的健康发展。主要包括：

1）静态定位仪器的应用，保证物理定位的高度精确。

2）多种参数结合的定位软件，保证装修场景的真实性与精确性，避免造假。

3）活体识别技术的应用。包括特定人员包括贷款用户与银行工作人员或指定人员的人脸识别及与场景的融合。

4）通过照片、视频、全景环拍照等资料进行场景证据的补足，没有遗漏。

5）通过AI图片识别技术，对比装修过程中不同阶段照片的角度、光线、景深等元素，用于识别是否是同一套房屋，防止用其它装修好的相同户型房屋进行造假。

6）通过区块链以及数字加密技术，防止照片、视频被篡改及PS，可以识别照片是否被篡改过，保证资料的真实性。

7）多维度防造假，基于我们独有的装饰行业管理系统，通过对比装饰公司客户资料、预算、图纸、交款、材料购买、工地管理等多维度信息，判定贷款客户是否为真实装修客户，过程中是否真实将款项用于装修。

2、效率至上，为银行分期业务管理提供数字化系统。即在构建真实装修场景的基础之上，为合作银行设计并开发了一套数字化业务管理系统，从而实现数字化转型，大幅度提高效率。主要包括：

1)进件和分件系统。配合银行的业务开展，整合多方面资源，完善进件系统的多源性和时效性，同时在银行系统内部各网点之间实现效率至上为前提的分件的速度与合理分配。

2)流程管控。即打通贷前、贷中和贷后的业务全流程，使管理者、具体业务人员和贷款客户都可以即时跟踪了解业务的进程，同时便于各参与方的有效沟通。

3)考核统计。便于银行通过设定不同参数进行不同目标的考核与统计，从而可以更全面更准确的进行内部的绩效考核与外部的激励。

4)开放性。即在保证风险可控的前提下，保持系统的开放性，前端对接我公司的营销系统，后端对接商业转化系统，从而在帮助客户流量顺畅流动的同时，形成更多的业务增长点。

3、构建新生态，通过消费闭环实现风控闭环。这一举措是基于API经济的原理，可以使同一生态系统的各类主体以崭新的方式联接，从而突破传统模式下交易成本过高的障碍。我们的商业转化系统主要包括以下内容：

1）以消费者/贷款用户为中心，将更多相关主体整合到一个新的生态系统之中，通过有效引导实现流量互通、利益共赢的新格局，使消费者实现在同等条件下享受最低价格的产品和服务包括资金和建材等商品。

2）以完善风控为核心，使贷款用户的各种交易活动包括装修与建材的购买有迹可循、有证可查。

3）以降低交易成本为目标，让更多市场主体参与到新生态系统中来。通过系统给商家带来客户，同时缩短产业链条，使大家更多受益。

具体措施则包括平台的搭建、支付系统的完善、富于内涵的多种营销模式。总的来说，就是用互联网及相关技术对家居建材行业进行重构，在帮助银行实现风控闭环的同时，为所有的参与主体创造新的价值。

四、结论

通过1年多的实践，用数字化手段规范和发展家装分期业务取得了显著效果，主要体现在以下几个方面：

1、风控效果。由于实现了装修场景百分之百的真实性，合作银行的每一笔贷款都是真实地用在了装修上，保证了资金用途未被改变，不良贷款比率也降到了历史最低。

2、效率。据合作银行数据，通过数字化系统的应用，银行的业务效率提升了80%以上，并有效促进了银行内外资源的整合与利用。

3、业务发展。合作银行在2018年的家装分期业务仅为3800万元，在2019年第二个季度开始应用数字化系统与工具之后，当年的家装分期业务规模迅速增加到将近11亿。

4、生态系统。由于更多商家加入到系统中来，在家装分期业务之外，合作银行形成了新的业务增长点，综合创收得到了进一步提高。

5、品牌。基于数据驱动的线上线下综合推广，越来越多的消费者和商家对合作银行的产品和服务取得了崭新的认识与了解，大幅度提升了合作银行在市场上的品牌影响力。

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