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文/山东省城市商业银行合作联盟有限公司产品管理部 侯沐青

（本文为“2020金融文字节——银行数字化创新主题征文大赛”投稿文章。）

长久以来，笔者一直在思考一个问题，银行业的数字化转型究竟是什么？是无纸化办公，电子登记簿吗？是人脸识别，指纹支付吗？是智慧柜员机，视频银行吗？还是大数据推荐，个性需求识别？即是也不是。

毫无疑问，上面说的那些情况是数字化转型的一部分，但如果说科技的进步就代表了数字化转型，那未免也太浅显了。

在深入探讨这个问题之前，我们需要先了解下为什么我们要数字化转型，或者说是什么的变化迫使我们不得不数字化转型。

工业革命4.0这个概念不是新词了，整个中国社会正全力以赴地应对产业结构升级带来的内外部变化。私以为，抛开背景只说银行业的数字化是不完整的，方向也是不明确的。因为银行的数字化转型即是工业革命4.0的一部分，是为了适应工业4.0带来的整体贸易结构、金融结构、消费结构的变化应运而成。所以，工业革命4.0更像是金融数字化转型的前提，在不考虑前提情况下去设想如何发展是难以落到实处的。

在这里我想先和大家介绍青岛的红领西服公司。对于一个西服加工制造厂如果要搞数字化，大家的第一印象应该就是自动化加工流水线、数控机床、立体仓库、AGV小车、机器人、光学切片机。进入而这个国家示范智能制造企业的生产车间，并没有之前想到的那些，而是一群工人在手工制作西服。红领的智能制造是通过采集客户的数十项身体指标，从数以百万计的数据库中找出最适合顾客的体型、要求的制作方案，准确地发布给工人来制作。

无人工厂是数字化的一种，但也并不是所有行业都适合追求自动化。银行的数字化是一个极为复杂的命题。银行的数字化转型是一个有前瞻性的转型，数字化革命在各行各业都在发展，而银行面对的是如何满足各行各业转型后的衍生出的新需求。工业革命4.0带来的科技发展，民众消费习惯变化，中国市场结构变化。这些变化是企业生产的效率更高，企业解决复杂问题的能力更强，消费者对产品的个性化需求也越来越多。

在另一方面，科技力量不强的小微企业则更加困难。制造业整体呈现头部化、集团化的趋势。几大金融财团的投资也引发了一系列的产业整合。小企业做出名堂会被快速收购，蛋糕的分配权集中在几个巨型集团手中。企业的集团化，平台化也导致了消费习惯、生活习惯的变化。越来越多的大企业不再固守于自己的领域，不仅打造完整的上下游企业，实现从原材到加工再到销售的一条龙。更有一些拥有流量企业，纷纷开始跨界投资，整个企业的财务链条极为错综复杂。

在此背景下，银行业该如何实现数字化转型，应该从两个方面去考虑。

首先是要保证数据在内部的高效、自动流动，由自动化到数字化再到智能化。功能与服务要从局部优化到全局优化，逐步调整完善。时刻关注几大核心板块的发展，警惕不要被新兴技术排除在外。特别是现在的智能科技的生态圈逐步完善，银行业一定要抓住机会，提前布局，融入智能生活生态系统，保证自身的基本职责与功能不被取代。

同时，针对企业逐步头部化，陈旧的运营模式难以适应新的企业运转模式，要对头部企业提供定制服务，融入到集团企业的生产经营之中，接受大客户的模块嵌入。社区金融虽然倡导了很久，但目前尚未有哪家银行真正的深入融合社区中去，往往是简单的合作，抛不开传统运转模式。新智能社区的出现，银行们也要明白融入社区，绝对绕不开物业，与物业的深度融合，为物业提供新的资金运转与融资方式，协助物业整合周边店铺构建一个以物业与居民为核心，以周边商铺和社区服务产商为重要参与者的财务系统。更好的适应居民在新智慧社区下的日常服务需求。

面对诸多新概念，银行业如何认识数字化转型的本质？要准确的区分智能化与自动化。

智能化这往往意味着差异性更大的定制服务，因此需要更小的生产批量，还会有不可预知的供应链的变更。一个企业如何对外部市场环境的变化作出相应的能力叫智能。

而自动化分为两种，一种是看得见的自动化包含，数控机床、立体仓库、AGV小车、机器人、切片机——我们可以理解为外部装备的自动化。另一种是看不见的自动化，是把正确的数据在正确的时间以正确的方式传递给正确的人和机器，本质上是数据流动的自动化。

面对不同地区和类型的企业会有巨量的个性化需求。为此银行要尽快地解决定制化需求的低成本高效率问题。要充分运用发展迅速的计算能力，在信息通讯技术、互联网、云计算、人工智能、区块链的技术应用背景下重构思维方式、认知体系、商业模式、技术架构、产业链和组织体系形成以数据加算法的运行模式，最终实现以数据的自动流动化解复杂系统的不确定性。

衡量一个企业数字化的程度，是要考虑每一个信息流动的关键环节是多少不需要人去干预，这样的一个标准才是衡量数字化特征的标准。

但遗憾的是，这些推进在目前看来还是难度很大的，客户需求往往是全局化的，需要一个系统的整套的全局优化，企业只有对他不同的业务系统进行全局的优化才会创造更多价值。而作为摸着石头过河的银行业而言，只能逐步地将一个一个新技术与新设计组合磨合起来，分期的碎片化供给。这种优化不是一个简单机械系统，而更像一个复杂的生态系统。从人与组织到企业与设备最终产生业务。期间各个模块即独立又相互关联，错综复杂，重复交叉。

从物质生产的角度去看，制造公司、物流公司、银行，这些需求端要考虑如何在全场景、全生命周期、全要素的背景下去优化企业的资源配置效率。

从产品的供给端去看，要考虑如何从一个封闭系统走向一个开放系统——研发、生产、供应链等资源和能力的开放与共享。一个开放的系统是把客户、供应商、上游供应商都纳入到一个开放的技术架构体系中间在全局去优化你的资源配置的效力。

与此同时，由于新数字化模块往往是巨大的，是一个综合性极强的系统，我们还要时刻警惕综合应用陷阱。综合应用陷阱指的是因为企业的信息化投入和信息化收益并不是两条平行线，企业的信息化收益只有在跨越了某一个临界拐点之后，才会呈现指数级的增长。这就导致了很多银行在前提投入与打造数字化系统是时候难以获得积极的正反馈，很容易在初期就将原计划推翻，转投向了更容易看到成果的自动化改造。

总而言之，我们要明白，数字化转型银行必须要面对客户的需求的个性化与复杂化，在原有的IT架构越来越难以适应商业性和复杂性的情况下，也面临着技术架构不统一、维护成本高、业务响应周期长、无法长时间去沉淀、难以适应市场需求的快速变化。数字化转型要实现从内部协同到生态的协同，从封闭的系统到开放的系统的巨大转变。我们已经经历了为期20年的技术架构大迁移，基于传统IT架构的信息化管理，以提高管理效力为导向来提高经营效力。而新的数字化转型，要更多的基于云架构，考虑如何支持模式创新衍生的新需求，构建以消费者运营为核心的新管理架构，数字化转型是能否实现以客户为中心点转型的最关键要素。

我们身处第四次工业革命的洪流之中，这是一次重大的信息处理技术革命，人们都将进入移动互联时代。物联网的全面发展，又使得信息处理技术进入移动互联的全新阶段。移动信息技术带来空间和时间的灵活性，将改变商业运作模式，促进整个工业及经济更加系统化。在这场见证历史的变革中，商业银行首要目标不是推进科技发展，科技的创新还是要依赖科技企业来实现，银行业要做的是最快的顺应科技发展，根据科技发展带来的变化，调整银行的业务模式，服务内容。助力工业革命4.0的快速完善，保证产业结构升级稳定切换。

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