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文/江苏银行天宁支行  冷琦

（本文为“2020金融文字节——银行数字化创新主题征文大赛”投稿文章。）

摘 要 ：随着我国数字经济科技的影响向金融研究领域渗透，零售企业银行的服务渠道和服务载体正在不断发生深刻调整，数字化营销可以成为中国商业银行促进零售银行业务能力发展的重要抓手，数字化转型成为零售银行未来市场发展的重要作用方向。必然性的零售银行数字化改造，是银行渠道，并支持数字迁移，“卖方市场”，以应对行业，跨界竞争的“买方市场”的必然要求服务和快速变化的商业银行。商业发展银行要积极进行把握数字经济科技企业带来的机遇，以更便捷接触客户、更高效管理服务公司客户为切入点，推进我国零售市场业务的全面数字化转型，打造一流数字化银行，全面拥抱数字化零售金融作为新时代。为此，要以APP、API、新型生态圈为抓手，引领零售银行数字化转型新时代。

一、何为数字化转型

当下，数字化已悄然代替了信息化，到2020年，全球前1000强企业中的83%、中国前1000强企业中的90%都把数字化转型作为企业的战略核心，对于传统企业尤其是传统的中小企业而言，数字化转型已经不再是一道选择题，而是一道生存题。什么是数字化转型？ 数字化是将模拟形式转化为数字形式的过程。 数字化转型是指企业改变现有的商业模式，运用数字化技术和能力，推动商业模式创新和生态系统重构。 其目的是实现业务转型，创新成长。数字化转型是技术与商业模式的深度融合。数字化转型的最终结果是商业模式的转型。因此，数字化改造必须是业务的转型。

结合数字化技术企业文化特征和传统中国企业发展转型过程，发现数字化企业需要具备服务移动化与线上化、注重客户体验、数据驱动、开放生态、科技创新等特性，通过数字化教学手段不断改革创新、不断推出新的金融市场服务以及产品。

二、为何要数字化转型

随着我国整体经济增速的下滑，经济转型升级已成为新的常态，银行业正面临着经济衰退，金融脱媒，竞争加剧等挑战，带来了市场环境的变化。而同时，数字化信号系统已经发展逐渐进行深入到社会的每个角落，正在影响着企业用户的心智和行为，用户信息消费市场行为和业务形态工作不断变迁，正倒逼着传统商业银行向数字化银行转型。

数字时代的面孔，中央高度重视解决民营经济融资难融资的问题，要求银行业金融机构应以数字化手段为基础，以金融技术，使符合发展短民营和小型企业融资，小，频，急特点的商业模式和产品，切实提高对实体经济金融服务的能力和效率。金融市场监管管理部门进行发布了鼓励数字中国银行的优惠政策和法规, 推动助力金融业数字化转型。

因此，全球数字化时代已经到来，金融服务，开启了大门到数字革命中，嵌入的金融服务日常用户，将逐步使商业银行和其他金融机构自己是“隐形”。面对不同行业市场竞争发展格局的改变，服务需求方和供给方行为管理模式的转变，商业银行的数字化转型研究已经迫在眉睫。

三、如何数字化转型

实施例使用为导向，一个演示。城商行普遍缺乏数字化改造的经验，缺乏人才储备，技术准备不到位，所以要采用对业务作为试验场的部分政策“试错”，并逐渐找准方向，培训团队，并形成示范效应，更多的参考后来的经验和使用情况。

重点发展突破，有序进行推进。转型中全面出击往往可以收效欠佳。互联网商业模式往往与当地的客户痛点力入手，创造产品的网上爆款，快“粉圆”，然后逐步提高。商业发展银行进行数字化转型也要有所侧重地选择突破点，可以从面客层着手，如优势企业产品、用户使用体验、生态圈，也可以从科技技术创新、组织管理架构等方面找到突破，再带动学生整体结构转型。

肩并肩处理，实现速度盈余。开始一个项目着重解决从无到有问题数据的应用程序，可容纳并不完美，但在最终的目标，通过需求侧管理，快速迭代，不断修正的数据模型，系统，完善的产品和服务方面。可以选一部分企业客户管理作为一个种子客户消费群体，抓住最初的黄金期，形成具有良好的客户信息互动，让客户有参与感、进步感和惊喜感，形成网络口碑式传播效应。

长时间进行攻击，养成习惯。 数字化转型的真正难点是改变传统的决策模式，使全员意识到数据决策更有效，树立数据思维，在全行范围内建立工程化，完整的数据操作闭环，制定可执行方案，最终促进业务发展。从传统商业银行到数字银行，不是一朝一夕的事情，要坚持不懈，在创造条件的同时促进转型。

四、深化零售银行数字化转型的思路和对策建议

零售银行和金融数字技术有着天然的契合性。商业发展银行要积极进行把握数字经济金融企业科技创新和技术应用可以带来的机遇，以更便捷接触客户、更高效管理服务公司客户为切入点，推进零售业务的全面数字化转型，打造一流数字化银行，拥抱数字化零售金融作为新时代。

以 APP、API、新型生态圈为抓手，引领零售银行数字化转型新时代。

1.以APP为抓手打造闭环生态圈

手机银行APP平台和载体，着力打造商业银行和金融服务的统一入口，整合各个平台型商业银行的内部网上银行，电话银行，微信银行的金融服务应用程序，购物平台，拓展财富管理，转账，贷款，账户管理，现金及其他预约接入零售金融的场景，创建一个闭环端的移动金融服务生态系统，同时加强商业银行的金融服务的基础上，积极拓展商业银行的内涵和外延零售金融服务。

以信用卡 APP 为平台和载体，基于网络支付和消费信贷管理服务，不断向外部社会生活实际场景进行延伸，整合商业投资银行公司内部的网上商城、生活缴费等各类型非金融应用，持续深入推进中国餐饮、出行、购物、娱乐等在内的强需求、高频率生活环境场景设计建设，打造以信用卡APP为载体的闭环生活提供服务生态圈，积极为数字经济金融信息科技研究背景下零售银行的创新能力发展和转型探路。通过两个APP的差异化的移动银行业务和信用卡业务，优势互补，全面布局，提升零售银行业务，零售银行业务的用户体验生态系统，以增强企业的竞争优势，提升零售银行转型。

2.以API为抓手打造开放生态圈

突破不同零售商业银行进行产品在银行企业内部控制不同教育部门分隔管理的藩篱，按照全行统一国家标准在后台IT层面推动中国零售银行金融产品的一体化、标准化改造，持续打造并着力提升零售银行服务产品的API。

接入能力，并通过API实现了“走出去”，将零售银行产品和服务的全面，垂直整合到衣，食，住，用，各类线路，社交，娱乐，投资，金融，保险，和工作等场景，拥有各类零售银行业务现场，现场外平台上的流量转化为创新和零售银行业务发展的比较优势进行了全面的无缝集成，基于开放的云生态系统的形成API的。

3．以新型生态圈建设为必要补充

在着力打造APP闭环生态圈和API开放生态圈的同时，拓展中国智能腕表、智能手环、智能眼镜等在内的各种可穿戴技术设备在金融服务领域的应用，充分利用发挥微信公众号、微信小程序、支付宝进行生活号等平台在金融研究领域的应用企业价值，大力建设发展以及基于我国科技不断创新及应用而形成的智能控制家居、智能作为汽车、智慧旅游城市等新型生态圈平台。通过不断的训练，新的生态系统的发展，创新，拓展增强银行收购（CPA）的基础上，服务渠道，生活宽裕和棒客运运力的有益补充APP封闭的生态系统和API开放的生态系统，并探讨未来可能的路径颠覆性金融创新。

五、总结

科技与业务进行融合赋能数字化转型。一是确立中国科技以业务创新驱动为核心的理念，在全行范围内可以建立“科技服务于企业业务能力发展”的意识和文化，是实现信息科技与业务数据融合的根本驱动力。二是要匹配技术规划和业务规划，制定技术规划和业务规划阶段的比赛从一开始的共同基调。三是科技部门自身要培养集业务 管理与技术发展实践于一体的复合人才，能够与企业社会各个国家层面人员可以进行有效沟通；同时，科技工作人员参与到业务决策中，对业务发展中如何借助信息技术教学手段提出提高自己的建议。四，科学技术工作的透明度，避免互相埋怨，促进科学技术部门和业务单位达成共识。五是运用信息管理工具，以提高企业工作效率。

未来，数字银行将逐步形成差异化、快速创新、细分市场的业务模式。 只有结合自身银行特色，把握转型方向和战略，选择合适的数字化转型路径，快速实践获得“银行数字化力量”，才能成为未来的赢家。

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