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导读

成立于2016的Kindur是一家金融科技公司，专注于为美国婴儿潮时期（1946年-1964年）出生的人量身定制退休保障计划，让他们能够在当今经济局势下选择并执行最适合他们的退休计划，安心舒适地享受人生最惬意的时光。2020年获评福布斯最具创意的金融科技公司50强。

【中国金融案例中心 | 金融科技课题组  文：弋隽雅 编辑：谢彬彬 】

Part 1 公司概述

1.1 公司简介

Kindur是一家2016年成立于美国纽约的金融科技公司，旨在为现代退休人员建立简捷的数字平台，帮助婴儿潮一代确定退休目标、制定退休计划、管理退休账户等相关事项，轻松无忧地掌握退休生活。公司专注于开发手机端应用程序，通过Silvur程序和SmartDraw订阅服务，提供个性化的退休建议。除了基本的退休计划及账户的管理，Kindur也为客户提供资金投资、消费返利等特色服务。在满足客户基本财务需求的基础上，通过投资与返利的服务吸引客户加强对退休计划的重视与管理。

自Kindur服务推出以来，涉及管理的资产已超过了140亿美元的退休储蓄，超过21000人已经在Kindur上建立了免费的退休管理计划。Kindur为客户在经济动荡时期提供了退休保障的系列服务，间接缓解了社会压力，不论从公司使命到公司采取开发的新型技术都十分符合当今时代趋势，被福布斯评选为2020年最具创意的金融科技企业50强。

1.2 创始人及创立背景

图：Kindur创始人兼首席执行官Rhian Horgan

（来源：Empire Startups）

Kindur的创始人兼首席执行官是毕业于威廉玛丽学院（The College of William and Mary）的Rhian Horgan，她曾在访谈中提到，创办Kindur的原因主要是为了帮助人们能够更加轻松惬意地过渡到退休阶段，而不用为各类繁琐的事务而发愁。这一想法产生于她42岁那年，当她看到自己的父母试图在退休后管理资金而面临许多复杂的局面时，她意识到，当人们从工作阶段过渡到退休阶段时，将在社会保障、医疗保险、退休储蓄等方面遇到繁多的手续和事项。在帮助父母设计退休计划的过程中，她购买了一本300多页有关社会保障方面的书籍，更加意识到这个市场存在巨大的缺口。她发现，在美国每天有约一万名“婴儿潮一代”的人口退休，但却没有专业公司开发消费技术以帮助他们更好的享受退休生活。在摩根大通（JP Morgan）工作了17年的她认为，金融科技产品的用户体验能给用户带来更比华尔街传统产品更容易理解且更简易便捷的服务。基于对退休市场的认知，她开始涉足金融科技领域，创办了Kindur旨在以创新的技术来帮助退休人群规更好地规划生活。

1.3 融资情况

2016年成立以来，Kindur经历了两轮融资，融资金额共计1130万美元。2017年9月，Anthemis Group领投对Kindur进行了300万美元的投资。2018年12月，Anthemis Group再次领投，与Anthemis Exponential Ventures、Point72 Ventures、Clocktower Technology Ventures联合对Kindur进行了1000万美元的投资。

表：Kindur融资概况

数据来源：Crunchbase.com

Part 2 商业模式

2.1 市场定位：针对“婴儿潮一代”等退休人群

Kindur的主要客户群体是那些在婴儿潮时期出生的公众以及接近退休或已经退休的人群。Kindur的目标是通过简单的应用程序，帮助这部分群体在快速变化的宏观经济环境中，制定良好的退休计划以平稳舒适地度过晚年。退休人群的需求就是目前年轻一代的未来需求，Kindur的产品服务具有长期的市场需求性。

2.2 主要产品： Silvur应用程序及SmartDraw订阅服务

Kindur的价值观深深植根于其品牌及服务其公司主要的产品为Silvur和SmartDraw两种应用程序，从不同的角度满足客户的差异性需求。

Silvur应用程序

Silvur的主要功能是教育并引导客户产生退休财务管理意识和获取客户。目前该应用属于苹果应用商城的免费App，安卓系统上的Silvur也将很快出现在谷歌游戏商店中。这个多功能的应用程序可以追踪客户的退休目标，让计划变得简单可行；还会分享一些关于退休的事宜和注意事项，帮助客户提高资金安全意识和规划管理意识。主要包含以下三种功能：

（1）退休目标预测及计划评估。Silvur的无忧退休计算器可帮助客户预测一生的收入和主要支出，包括社会保障和医疗保险费用。然后帮其创建一个计划，并制定切实可行的步骤来实现客户的退休目标。同时，Silvur帮助客户了解诸如兼职收入、退休日期和社会保障政策等因素将如何影响他们的退休收入。

（2）退休资金管理知识分享。通过checklist为客户提供个性化清单和精选文章，帮助其及时了解有关“关怀法”（CAREs Act）、401ks借款以及“适应让您的孩子在家生活”等话题内容，从而提高客户的退休财务安全意识。

（3）消费返现。Silvur会为客户每天的消费提供返现福利(cash-back)，帮助客户为他/她制定的目标存下更多的钱，这个过程将持续整个退休时期。为了更加贴合客户偏好，Silvur会与大众流行或者客户偏好的零售商合作，给予比大部分返现市场要高的返现比例，比例区间为25%-50%，具有较大的客户吸引力。返现方式也较为便捷，客户只需登录Silvur的市场板块(Marketplace)选择一家Kindur的独家返现零售商，点击“现在购物”，程序就会直接跳转至零售商的网页来完成消费交易。此后，客户的账户会自动连接，并且在完成符合条件的交易后的3-7个工作日内收到返现通知。

SmartDraw订阅服务

SmartDraw订阅服务是在Silvur应用程序上的服务升级，它整合了投资及可视化收入支出跟踪图表，并将比较复杂且易于遗忘的IRA管理进行拆解，使其易于计算、管理和提取，避免用户因无意识过度消费、IRA管理不当等带来的超额支出，从而降低目标风险。无论是否在Kindur拥有存款，用户都可以订阅SmartDraw服务，分为普通版、高级版和礼宾版。具体服务内容主要包括以下几项：

（1）财务顾问服务。经过专业认证的财务顾问将为每个退休人员创建一个自定义的退休计划，满足客户个性化需求。

（2）投资服务。SmartDraw提供退休账户IRA、Roth IRA和托管账户的个性化投资服务，如指数基金定投等，帮助客户运用本金赚取收益。

（3）收支记账服务。协助客户对退休金收益和支付进行管理，将客户的退休金来源和支出情况进行可视化呈现，避免客户无意识的超支行为。

（4）自动提款建议。该服务通过分析其退休账户和支出需求来帮助客户最大程度地减少税收，并提供关于首先从哪个退休账户提款的建议。

（5）自动RMD（required minimum distributions）计算。该功能从用户年满70.5岁的次年开始，从递延税款账户报告客户的年度所需最低分配。旨在帮助客户避免因未正确执行美国国税局RMD条款而面临50%潜在税收罚款的风险。

（6）医疗保险附加费(礼宾版功能)。这将处理高收入客户的医疗保险附加费。如果客户的收入急剧下降，该服务将确保其Medicare保费相应减少。

（7）联邦和州IRA扣缴策略。当客户从IRA账户进行提款时，SmartDraw将建议正确的每月预扣州和联邦税的策略，从而帮助客户避免罚款和高额的年终税单。

2.3 盈利来源

Kindur的主要应用程序Silvur是完全免费的，故公司主要盈利来源为对SmartDraw订阅服务收取费用。SmartDraw软件的服务分为三种套餐：普通版（每年$ 99），高级版（每年$ 149.99）和礼宾版（每年$ 299.99），所提供的的服务包括但不限于投资、支付管理、会计和税务管理等。同时，针对投资服务，Kindur还收取一定的管理费用，根据客户的资金规模大小，每年管理费率为0.25%-0.50%。

Part 3 竞争与挑战

3.1 竞争优势

（1）创新的产品设计

据Kindur官网介绍，“Silvur是第一个也是唯一一个致力于帮助婴儿潮一代达到他们退休目标的应用程序。”具有创新意义的产品定义令Kindur市场适用性凸显。Kindur所提供的两种产品，Silvur主要进行退休知识教育、退休目标制定和消费返利，SmarDraw则进行投资、收入支出管理、IRA管理等，两种服务将老年人退休金管理的相关需求整合打包，界面简单且功能实用，易于年纪较大的用户上手使用。

（2）安全的信息保护

保护客户隐私的安全是Kindur的首要任务。Silvur产品采用电子与实体相结合的措施，多重确保客户的信息安全。公司利用256位银行级加密技术与安全套接层协议技术(Secure Socket Layer，简称SSL)，将数据存储在具备安全设施的服务器上。Silvur也不会为了广告或营销目的而出售、出租或与第三方分享客户的个人信息。

同时，虽属于金融投资领域的分支企业，但Kindur承诺不会直接连接客户的银行或投资帐户，也不会保存客户的密码。相反，Silvur与Visa旗下知名的技术公司Plaid合作，安全地连接并聚合客户的财务账户，使客户可以集中查询并管理所有账户。

（3）智能的人机模式

人机智能模式是Kindur的技术特点。其人机模式简单友好，在Silvur上进行退休计划规划时，系统会让客户选择第一个目标，然后提出一些关于生活方式和财务状况的简单问题，客户的回答都会被纳入隐私保护范围从而确保信息安全。而客户的财务信息可以通过链接账户或者预估资产来做到尽可能的详细，通过这种方式 Silvur的人机模式能够更清楚客户的财务状况。

3.2 面临挑战

在退休计划管理方面，同业竞争者较多，给Kindur带来了一定的挑战。

诸如2012年成立于纽约的SmartAsset就是这样一家为客户提供自动的个性化金融咨询服务的金融科技公司。它的专有技术是利用最新的研究和独特的自动金融建模软件，模拟不同的金融决策对客户个人理财目标的影响，以帮助客户做出明智的金融决策。目前，该公司已创建了几十个计算工具，涵盖个人金融目标的全部范围，包括购房、退休计划、人寿保险、个人贷款、学生贷款、信用卡、贷款再融资、税收、寻找理财顾问和投资。这些工具存在于SmartAsset网站上，并通过Captivate工具嵌入到金融出版商网站的相关内容中。除了这些工具，SmartAsset内部团队还创建了一个包含数以千计的教育文章和研究数据的资料库。Kindur与SmartAsset虽然都采用了自动化的投资管理模式，但后者的业务范围更广、涉及的辅助决策问题也更多。

Kindur仍处于初创阶段，目前的潜在目标客户（即婴儿潮一代）虽然人数较多，约为7800万人，但是该群体普遍对于新技术的接受程度较低。所以，如何吸引更多的目标客户使用其应用对Kindur来说仍是一个重大的挑战。

Part 4 未来发展

作为一家基于应用程序的退休计划公司，Kindur的前路是未知的。但改变传统退休计划领域，满足老一代群体的需求是Kindur的创办初衷，也是未来将持续跟进的方向。在经济形势不景气的当下，各类不稳定性逐渐扩大，“现在花未来的钱”的生活方式难以让即将退休的人们处理好目前及未来的经济情况。随着老龄化问题日趋严重，70后、80后人群在不断步入中年，他们也逐渐增强对退休规划的重视，Kindur的服务也将吸引越来越多的客群。Kindur将运用自主研发的业务模式与技术，配合消费返利的亮点，让原本复杂的退休储蓄计划变得简单且让人心动。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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