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进入内测阶段的央行数字货币（DC/EP）动作不断。8月29日，有用户发现在中国建设银行官方APP中，“数字人民币钱包”已经开放注册。经腾讯新闻《一线》试验，在该APP搜索“数字钱包充值”和“数字货币”后，绑定银行卡后可直接开通，不过在地区上面有所限制，并未全面覆盖。

不过，在引起众多关注之后，该功能目前已从建行APP中下线，提示为“该功能暂未正式对外提供服务，敬请期待”。接近监管人士告诉腾讯新闻《一线》，该功能只是测试，并没有正式上线。

跟据《中国建设银行数字人民币钱包个人客户服务协议》，数字人民币钱包指用户根据建设银行申请为其开立的、具备唯一可识别编号的法定数字人民币的载体，数字人民币钱包分为APP钱包和硬件钱包，其中数字人民币APP钱包指通过支持数字人民币钱包的智能应用提供的钱包服务，硬件钱包指通过柜面或电子渠道开立的存储数字人民币的实体介质，是具有硬件安全单元介质的DC/EP载体。具有兑出、兑回、圈存、圈提、消费、转账、查询等基本功能。

用户可以通过数字人民币钱包渠道获得查询、支付、转账、兑出、兑回等服务，包括将现金或银行存款兑换为数字人民币、将数字人民币兑换为现金或银行存款。

此前7月8日，根据滴滴出行发布的消息，中国人民银行数字货币研究所与滴滴出行正式达成战略合作协议，共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景创新和应用。

这也意味着，从此前传出试点城市为深圳、苏州、成都以及雄安新区之外，央行数字货币在应用场景上正在快速覆盖。腾讯新闻《一线》获悉，接下来将会有更多互联网公司宣布入局，加入到央行数字货币生态中来，例如拥有大量支付场景的美团。

一位接近央行的人士对腾讯新闻《一线》表示，理论上央行数字货币的应用范围，只要是M0的零售场景都可以。

央行对于数字货币的研究起步于2014年。2016年，中国人民银行数字货币研究所成立，成为全球最早从事法定央行数字货币研发的官方机构。2017年底，国务院批准人民银行牵头各商业机构开展数字人民币体系（digital currency/electronic payment，简称DC/EP）的研发。

央行数字货币研究所所长穆长春此前曾表示，现阶段的央行数字货币设计，注重M0替代，而不是M1、M2的替代。他认为，现有的M0（纸钞和硬币）容易匿名伪造，存在用于洗钱、恐怖融资等风险。电子支付工具，如银行卡和互联网支付，基于现有银行账户紧耦合的模式，公众对匿名支付的需求又不能完全满足，所以电子支付工具无法完全替代M0。央行数字货币的设计保持了现钞的属性和主要特征，也满足了便携和匿名的需求，是替代现钞的较好工具。

在具体运营上，央行数字货币采取双层运营体系。穆长春解释，“单层运营体系是人民银行直接对公众发行数字货币。而人民银行先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众，属于双层运营体系。总的来说，这种投放体系适合我国国情，既能利用现有资源调动商业银行积极性，也能够顺利提升数字货币的接受程度。”

双层运营体系带来的好处是，不会改变流通中货币债权债务关系，为保证央行数字货币不超发，商业机构向央行全额、100%缴纳准备金，央行的数字货币依然是中央银行负债，由中央银行信用担保，具有无限法偿性。双层运营体系也不会改变现有货币投放体系和二元账户结构，不会对商业银行存款货币形成竞争。由于不影响现有货币政策传导机制，也不会强化压力环境下的顺周期效应，由此不会对实体经济产生负面影响。另外，采取双层体系发放兑换央行法定数字货币，也有利于抑制公众对于加密资产的需求，巩固货币主权。

在技术路线选择上，由于央行数字货币注重M0的替代，应用场景为高频的小额支付，因此后台技术架构不会选择并发性能较弱的纯区块链技术，而是保持技术中性，不预设技术路线，不依赖某一种技术路线。

穆长春总结，央行数字货币归根结底是一个支付工具，体现的是货币的基本职能，是人民币的数字化，是数字版本的人民币。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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