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文/江苏银行消费金融与信用卡中心 沈钦

（本文为“2020金融文字节——银行数字化创新主题征文大赛”投稿文章。）

近年来，银行经营环境发生了深刻变化，一方面，金融脱媒、利率市场化，打破了银行的政策红利，实体经济增长疲软，倒逼着我行加速转型。另一方面，银行个人金融业务除了具备业务对象分散、风险相对较低、收益较为稳定、与市场状况依存度低的特性，还具有业务成长性好、业务需求不断增长、客户数量不断上升的特点。合规发展个人金融业务，既能为个人客户提供全方位、高质量的金融服务,也能给银行自身带来稳定的收入。

习近平总书记在十九大报告中指出：“我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。”这个主要矛盾体现在金融方面，就是个人客户更专业智能、便捷高效、个性实用的金融需求与银行传统经营理念和经营模式之间的矛盾。个人金融业务的开发和经营，受到我行高度重视，也是绝佳的转型和弯道超车的机会。

2019年人民银行金融科技委员会会议中提出要坚持“守正创新、安全可控、普惠民生、开放共赢”原则，全面发力、多点突破，推动金融科技工作开创新局面，加强顶层设计与统筹指导，坚持发展与监管两手抓，出台《金融科技(FinTech)发展规划(2019—2021年)》，我行积极响应监管要求，顺势而为，以金融科技成为推动个人金融转型升级的新引擎，金融科技与金融需求相结合，迸发出巨大的创新能量，打造了我行个人金融的核心市场竞争力。

下文从五个方面来介绍江苏银行金融科技对个人金融合规发展的深刻影响。

一、金融科技保障金融安全

对于个人金融业务而言，安全和合规仍是两大重要核心，根据监管部门要求，各银行需加强金融数据治理，保护个人金融信息。我行成为首家“中国青年诚信行动”战略合作金融机构，成为首家与国家信息中心开展信用信息共享合作的城商行，2017年被中国银保监会指定为全国银行业人工智能应用研究的牵头行。

2019年江苏银行第一时间响应监管号召，开展数据合规治理工作：

一是进一步加强大数据战略规划和统筹部署，加快完善数据治理机制，推广数据管理能力的国家标准，明确内部数据管理职责，突破部门障碍，促进跨部门信息规范共享，形成我行统一数据字典，再造数据使用流程，不断完善我行外部数据平台，进一步提升数据洞察能力和基于场景的数据挖掘能力，充分释放大数据作为基础性战略资源的核心价值；

二是进一步完善个人客户9要素的采集和补充，我行在切实保障个人隐私、商业秘密与敏感数据前提下，强化金融与司法、工商、社保、税务、公积金、海关、电信、电力、学信网等行业的大数据资源融合应用，加快推进服务系统互联互通，建立跨分行、跨部门、跨条线的数据融合应用机制，实现各类数据资源有机整合与深度利用，通过大数据的引入，在前端减少客户填写的信息，也为客户数据治理的真实性提供了保障。

客户交易安全方面我行强调业务安全、网络安全、信息安全、技术安全的多维度的安全性，充分运用区块链、云计算、5G技术，强化金融科技安全与质量管理，不断优化升级如手机银行、直销银行、移动金融等APP，强化智能化金融工具安全认证，确保把人工智能金融应用控制在安全可控范围内，不断提升线上金融服务渠道的安全应用水平。通过行内的报表平台、“智多星”系统对客户数据全面脱敏管理，严防个人客户信息泄露、违规收集，全面保障客户信息安全。

二、金融科技控制业务合规

随着监管要求日趋严格，2020年对于个人金融业务来说，业务合规受理尤其重要，以江苏银行信用卡分期业务为例，在贷前、贷中、贷后环节相关应用控制措施如下：

(一) 贷前调查：所有业务通过移动金融平台办理，营销人员统一配发专用PAD，实行人机关系绑定，通过人脸识别登录，强化用户管理，从源头上堵住冒名越权办理业务的风险；在贷前客户身份核实方面，通过“机控”措施，严格落实“三亲见”和消保相关要求：

①使用背夹读取客户身份证芯片信息，并结合OCR影像识别技术对身份证是否为原件进行校验，运用人脸识别技术与公安联网核查一致，所有业务均为申请人本人申请，个人身份证明真实有效，并创新应用双脸识别技术确保营销人员在受理现场亲见客户。

②在风险揭示方面，我行是首批外勤展业运用双录技术的银行，在业务办理过程中，不仅以书面形式与客户就业务内容进行确认，并将重要对客风险提示以录音录像形式存证，包括借款资金禁止用途、银行员工行为禁令，以及我行监督举报通路等。

(二) 贷中审批：在取得客户相关授权后，充分运用智能决策系统，通过多种第三方大数据，运用反欺诈模型，以自动化审批为主，人工审批为辅进行高效审批。

(三) 贷后管理：江苏银行消费金融与信用卡中心风险合规部，一是持续提升监控水平，在不断完善资金流向、交易集中度和异常商户等监控模型的基础上，继续开发基于区域、行业、渠道、营销员的集中度监控模型，并以制度形式确立风险信号的筛查、确认和处置机制；二是加强合规检查，研发基于人工智能技术的电话回访系统，加强对分期客户随机电话回访，及时确认营销中是否存在违规行为，也为预防后期可能发生的纠纷保留证据；三是强化行为管理，对营销人员展业轨迹与业务实绩进行分析，加大营销过程管控，持续强化营销人员道德风险与操作风险管控；四是强化日常培训，通过5G视频会议的方式及时传导总分行经营策略与业务发展导向、各项新业务和规章制度的介绍解读，强化营销人员日常行为与道德文化教育。通过贷前调查、贷中审批、贷后管理的密切配合，促使我行个人金融业务的合规经营。

三、金融科技促进金融创新

BAT等互联网头部公司借助金融科技进行隔山打牛式的创新，给我国商业银行带来巨大震撼，同时，各种先进金融科技迭出，驱动商业银行思考和尝试如何加快实现金融科技的转换和应用，我行由此开始逐渐探索出一条符合自身发展实际的金融科技应用道路。

我行于2017年明确了“打造最具互联网大数据基因银行”的战略，将“智慧化”作为江苏银行战略的首要引领，以人工智能技术作为发动机，以区块链、物联网、云计算等技术作为助推器，以大数据、5G技术作为燃料，不断推进金融科技创新之路。运用智慧引擎、机器学习、客户标签、联合建模、智能语音、智能图像识别、生物特征识别、声纹识别等技术打造了智慧风控、智慧营销、智慧管理、智慧运营、客户体验五大苏银智策。

在智慧管理上，推出“智多星”自定义报表工具，实现可视化、精准化和敏捷化的智能运营管理模式，彻底抛弃了历史上总行要数据、分行层层报的落后方式。在智慧运营上，推出“苏苏”智能客服机器人，在微信、手机银行、网上银行等多渠道部署，与业务系统有机连接，与四年前相比，业务交易量同比增长了5倍，网点与人员规模却保持基本不变，这其中金融科技特别是人工智能在客户分析、流程优化、效率提升等方面起到了明显作用。

在智慧技术上，与英国帝国理工学院大数据研究院开展人才培训、项目研发，与南京大学合作成立博士后创新实践基地，与国内物联网领军企业感知集团开展合作，以物联网动产质押为切入点，在业内率先实现了“用信申请、放款、还款、解押、质押”全流程线上化的物联网动产质押产品，推进从主观信用到客观信用体系的建设。

2019年江苏银行与美团点评签署了全面战略合作协议，共同推进手机闪付、信用卡、消费金融、小微企业金融、联合营销、多元化融资等领域的全面深化战略合作，通过科技人员和业务人员合作的敏捷开发流程，运用各项金融科技，仅耗时3个月，江苏银行美团信用卡就于2019年4月8日正式发行，2020年1月17日仅耗时不到9个月即发卡突破100万张，取得了非常好的效果。

四、金融科技提升客户体验

以往，传统的业务都靠纸介质推进，费时费力，客户体验和服务效率都较差，我行这几年重点打造所有业务线上化，努力实现全流程线上化的问题和智能化的问题。全行各部门条线探索金融科技场景应用落地，形成多点开花的良好发展态势。如金融科技让直销银行不断创新突破。2014年8月，江苏银行推出业内首批互联网化的直销银行，它无网点、低人力，为个人客户提供全线上、全天候、更便捷、更优惠的新型银行服务。江苏银行始终将当时最先进的金融科技应用于直销银行，2015年业内首家上线人脸识别风控，2016年业内首家推出互联网反欺诈平台，2017年业内首家推出“智能运营”，成为全副武装金融科技的新型互联网银行。

江苏银行直销银行成功运行五周年来，目前管理客户资产近400亿元，累计交易金额超过1万亿元。同时，江苏银行将直销银行作为金融科技的试验田，一旦某项技术在直销银行应用成功，就会复制扩展到其他领域。营销方面，消费金融方面通过使用移动金融平台，运用大数据和云技术，借助线下直销队伍和专家决策模型，以线上线下融合为依托，以业务技术融合为根本，助推标准化、信息化移动获客经营模式的创新。一站式完成“产品展示、身份识别、信息采集、轨迹定位、录音录像、数据交互、自动审批、在线签约、实时放款”。

依托公积金和税务等大数据，纯信用“秒批、秒签、秒放”的纯线上个人消费贷款产品，理财方面推出智能投顾服务，利用机器学习和量化投资的方法，为大众客群优选公募基金、定制投资组合，极大地提升了业务办理效率，提升了客户体验。通过和众多互联网头部平台的合作，利用平台线上引流的优势，行内运用大数据、反欺诈模型及智能评分模型，实现了个人客户的秒批、秒用，为广大客户提供了普惠金融服务。

五、金融科技助力风险防控

资产安全性和稳定性是确保银行稳健持续发展的根基，同时强化风险事前防控是开展风控布局的首要任务，江苏银行积极采用大数据手段，及时发现潜在风险，切实实现风险前移。建立更加完善的风险识别体系，加强对重点业务、重点产业、重点客户和重点交易对手风险状况的调查研究、跟踪监测和排查摸底，按照业务类别、性质、领域的不同，分别列明潜在的风险因素，建立风险点数据库，及时掌握识别风险变化态势；不断健全完善风险管理制度，不断研究新的风险控制点，制定与之相适应的管理配套制度和实施细则，对各项工作的操作要求、工作任务、操作步骤等进行严格规范和约束，确保各岗位工作人员可以有章可循，增强各岗位应对和处理风险的能力；建立了运营风险监测系统，及时收集银行经营发展、市场环境、同业情况和服务风险变化等指标，通过数据对比、实时评价和分析，及时反馈各类潜在风险隐患，及早做好应对预案，严防风险隐患、积累和放大。

同时，面对当前越来越开放的市场环境，不断加大对声誉风险管理的重视，通过人工智能技术精准抓取可能出现舆情风险的诱发因子，出台重大突发事项报告、舆情应对管理、服务信息公开等制度，建立投诉处理和舆情应对应急处置模板，明确责任主体和报告路径，设计声誉风险监控模型，对于处于临界值的诱发因子及时做出预警，切实为银行转型发展营造顺畅和谐的环境。

“科技为因，金融为果”，江苏银行作为地方法人银行，坚守我行的定位，利用金融科技手段实现普惠金融既普又惠，将来也会持续加大对金融科技的投入，做好顶层设计和金融同业优势互补，通过联盟让科技赋能生态圈，让生态圈赋能银行联盟，获得金融科技能量的加持，在细分市场、目标市场中争取更好的发展，在合规发展的道路上不断创新，持续打造最具互联网大数据基因银行。

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