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国际汇款网络协会（IAMTN）是代表全球汇款业务的非营利性会员组织。该组织与政府、监管机构、区域协会和私人公司紧密合作，以促进创建安全、可靠和高效的跨境支付。7月7日，ThePaypers专访了IAMTN的创始人兼首席执行官Veronica Studsgaard，分享关于跨境汇款面临的特殊挑战、新冠疫情对移民和国际汇款市场的影响及该行业的未来发展。

1、能否请您介绍一下国际汇款网络协会（IAMTN）？它为何创立且职责目标是什么？

许多人都听说过IAMTN每年会在世界各地举办年度峰会和其他活动，但IAMTN所做的远不止如此。2005年，我们意识到汇款行业需要一个平台在利益关系者之间建立关系网，帮助他们探索机遇和挑战。这个为汇款服务提供商建立网络平台的想法立即得到了业界的支持。IAMTN是一个非营利会员组织，并且是唯一一个代表跨境支付行业的全球贸易协会。目前，我们的会员覆盖了现代国际支付网络的所有范围，包括银行、支付机构、电子转账组织和移动运营商，我们的角色也随着行业的发展而演变。我们的使命是弥合公共部门和私营部门之间的差距，将行业创新者、挑战者和利益相关者连接起来，探索当今汇款行业的挑战和机遇。

IAMTN致力于代表跨境支付行业，与政府、监管机构及所有其他重要利益相关者密切合作，包括金融行动特别工作组（FATF）、金融稳定委员会（FSB）、世界银行、国际农业发展基金会（IFAD）、联合国资本发展基金（UNCDF）、瑞士发展与合作署（SDC）以及英国国际发展部（SDC）等，为全球移民建立可靠的支付系统与机制。

2、B2C和B2B的汇款有什么区别？法规对两者的适用性是否存在差异？

B2B代表企业对企业，B2C代表企业对消费者。相关法规在各个国家和地区间存在差异，相较之下，适用于B2C相关法规的差异性更为明显一些。在这些差异之中，我们可以注意到交易的规模。交易越复杂越昂贵，批准交易所需的授权级别就越高。

这些差异还存在于多个方面，如零散的数据标准、是否缺乏互操作性、满足合规要求（包括反洗钱和打击恐怖主义行为）的复杂程度以及数据保护目的等。

3、跨境汇款需要面对哪些特别的挑战？

影响行业的一项重要挑战是银行的去风险化。目前，银行撤回或无法向特定客户提供汇款服务的情况相较过去更加频繁。IAMTN及其成员一直在与FATF、美国财政部、英国财政部和金融稳定委员会等机构就此展开合作，制定执行计划，以评估并解决代理行关系和汇款公司获得银行服务机会减少的问题。2018年3月，金融稳定委员会向G20提交了一份建议，其中包括IAMTN的一项提案，即制定"经认证的国际标准"以改善银行对该行业的风险认知。证明反洗及打击资助恐怖主义的合规水平可能有助于改善业内对风险管理实践的看法。这是一个持续的过程。银行去风险化，包括代理银行去风险化，是一个非常复杂的问题，需要来自公共部门和私营部门的利益相关者们共同努力。此外，普惠金融仍然是重要挑战之一。跨境支付行业的挑战会对最终用户和服务提供商产生影响，但影响的方式不尽相同。

4、根据世界银行关于全球汇款将迎来历史上最大跌幅的预测，新冠疫情会对移民和国际汇款市场将产生何种影响？ IAMTN和业内其他主要机构将如何帮助解决当前新冠疫情危机对跨境汇款市场带来的问题和风险？

新冠疫情已经彻底改变了我们的世界，可以说疫情已影响到了每一个人。其中，对移民群体的影响尤其严重，因为在新冠疫情爆发前他们就已被边缘化并遭受苦难。因此，许多移民失去了工作，也失去了寄钱回家养家的能力。

IAMTN正在帮助解决行业在新冠疫情危机期间面临的问题和风险，并确保行业能够较为顺利地度过难关。这对那些遭受严重冲击的新兴企业如同像救生索一般。2020年3月，IAMTN与联合国资本发展基金（UNCDF）合作，开展了一项针对汇款提供商（包括银行、外汇交易行和货币服务公司等）的行业调查，以评估新冠疫情对其客户和业务的影响。该调查旨在强调新冠疫情危机给移民和汇款造成的问题和风险，从而帮助公共和私营部门的利益相关者解决这些问题。超过150个组织（包括IAMTN成员、合作伙伴和利益相关者）参与了这项调查。该调查总结了来自30个国家为2000万移民提供服务的77位首席执行官和高级管理人员的回答。作为IAMTN报告的后续措施，联合国资本发展基金正在寻找合作伙伴，以应对移民及其家人在汇款和收款方面面临的日益严峻的挑战。

报告显示，受疫情影响，91%的受访者的汇款量即时发生了变化，其中69%的人表示，汇款量的突然下降对他们产生了重大影响。一些国家受到的打击比其他国家更为严重。例如，南亚、东亚和太平洋地区受出境汇款变化的影响最大，而撒哈拉以南非洲的国家受入境汇款下降的影响最大。调查还显示，受实体服务点关闭和工作人员大多居家隔离的影响，扩大数字渠道成为了汇款服务提供商的首要任务。

移民和汇款服务提供商都感受到了新冠疫情造成的全球封锁的影响。令人欣慰的是，公共部门和私营部门齐心协力寻求创新解决方案的举措在困境之中令人振奋，但还需要我们做更多的工作。IAMTN成员们已奋起应战。鉴于目前的封锁措施，汇款服务提供商正在重新思考扩大其代理商网络的方式。一些公司正计划与仍作为重要地点开放的企业建立伙伴关系，以便为移民和家庭提供新的接入点。许多公司推出了免费服务；还有些公司除提供普通的汇款服务外，还提供了食品、防护设备和药房服务。

长期以来，海湾地区和其他地区数百万南亚经济移民的命运一直是一个人道主义问题，但如今冠状疫情使全球经济陷入衰退，封锁下这些移民的工作十分不稳定，而家乡的亲人还需他们寄钱回国养家，这成为了孟加拉国和尼泊尔等国家主要的经济问题。孟加拉银行2020年6月发布的数据显示，当月汇款金额同比下降了25%。这种平均每月300至600美元汇款额的下降，将对全国数百万家庭造成重大损失。

与撒哈拉以南非洲的大部分国家一样，塞内加尔是另一个陷入困境的市场。随着法国、意大利和西班牙等欧洲国家的严格封锁，疫情已导致流入该国的汇款量急剧减少。预计2020年，撒哈拉以南地区的汇款总额将下降23%，高于世界银行预测的全球20%的降幅。整个行业都在齐心协力。

除此之外，IAMTN加入了瑞士和英国政府关于"危机中的汇款--如何使它们保持流动性"的号召活动。该活动得到了全球移民与发展知识伙伴关系组织（KNOMAD）、世界银行、联合国资本发展基金（UNCDF）、国际移民组织（IOM）、联合国开发计划署（UNDP）和国际商会（ICC）的支持。

在IAMTN，我们需要尽可能确保汇款的流动性。汇款量将会减少，但重要性则会增加。

5、疫情之后，跨境汇款行业的未来将会如何发展？与监管框架、数字化与创新相关的汇款行业的发展关键是什么？

根据我们最近的调查报告，受访的汇款服务提供商几乎有一半表示，如果危机持续超过三到六个月，他们将面临难以承受的财务危机。而在移民将资金汇回家的过程中，这些公司提供了至关重要的"最后一英里"的交付服务，我们将竭尽全力为这些公司提供帮助，为移民汇款提供保障。此外，一但这些公司的业务中断将会使市场竞争减少，汇款成本增加，甚至可能导致汇款从正规渠道转移到非正规渠道。

汇款服务提供商扩大数字渠道也是一个优先事项，但需考虑的是，数字化并非能一蹴而就，需要实际的资金投资和时间。

在关键发展上，我们认为，加深社会对汇款服务的必须性认知非常重要，这将使代理商能够继续运营，从而避免跨境汇款向非正式渠道转移。另一个重要的发展是政策制定者与监管机构将与该行业紧密合作。通过e-KYC开户和提供适当身份证明文件的访问权限是实现数字汇款的关键因素。

我们相信，如果政府能将汇款服务提供商纳入金融部门的财政支持措施，未来的汇款行业将会产生更大的改变。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意

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