扫描分享
本文共字,预计阅读时间。
民间借贷司法保护利率下调,消息一出,社会密切关注。
飒姐作为行业老兵,面临诸多记者和从业人员的询问,写这篇文章回应大家的问题,为确保本文顺利发出,有些深层次原因飒姐不一一阐述,可通过约饭面谈交流。
利率到底需不需要设上限
如果按照民间借贷的自然利率,多高的利率也许都有合理理由。
例如:李家儿媳妇难产需要一辆车送到县医院,村里迷信沾上血不好,没有人出借车辆,最终老李头在村里喊道:俺出5000块钱,谁愿意帮忙?最终,王二狗看在钱的面子上同意了。可老李头没有5000块钱现金,就找刘会计借钱,刘会计狮子大开口要了300%的利息,老李头也只能答应,毕竟两条命更重要。可如果刘会计没办法要高利息,老李头就借不到钱,借不到钱就没有人开车送孕妇去医院,也许是惨剧。
故事再往下发展,母子平安,老李头背负债务继续生活,儿子被套路贷一家人经济状况雪上加霜,最终一个下雨天,老李头走进河里,再也没回来......
由此看出,利率不能定的太低太死,否则没有“勇夫”出来帮一把(咱们不能指望每个人都是雷锋一样的人物);利率如果定的太高太灵活,就会出现借款人经济和精神压力大,在没有个人破产制度的当下,无异于是炼狱,会造成负面的社会效果。
飒姐认为,当下的民间借贷利率虽然偏高,但监管机关和司法机关会重视借款人的综合费率,甚至在一些案件中将综合费率就当做民间借贷利率来处理。凡是综合费率超过年化36%则视为高利贷。应当甄别综合费率中的有真实劳动付出的收费项目,不能搞一刀切,对于出借人和借款人应当公平对待。
助贷机构的出借行为,到底是不是民间借贷
有记者朋友询问,互联网消费贷款中,银行、小贷公司只作为出资方出现,而注册、还款、客服都在助贷机构的App上完成。那么,其利率到底应当遵守民间借贷的利率上限,还是按照金融机构的利率呢。
这位记者朋友还提供了一个助贷App的借款订单截图,从图中我们清晰地看到收款银行是X银行,而征信查询授权书是给到Y银行,看不到借给个人钱的是小贷公司还是银行机构。综合年化费率赫然写着:26.78%,其中一部分是金融机构贷款的利率,另一部分是App所属互金平台的中介费等。
这样就区分出来了,金融机构放贷按照金融机构借贷的利率规范处理(2013年起已利率自由),另一部分按照中介费,根据合同法和新民法典,中介费都没有设置上限,一个愿打一个愿挨。
但是,此次最高院发布的法发【2020】25号文第13项,对于当事人以预扣利息、租金、保证金或加收中介费、服务费等方式变相提高实体经济融资成本、规避民间借贷理论司法上限的行为,按照实际形成的借款关系确定各方权利义务.....抓紧修改完善关于审理民间借贷案件适用法律问题的司法解释,大幅度降低民间借贷利率的司法上限,坚决否定高利转贷行为、违法放贷行为的效力,维护金融市场秩序,服务实体经济发展。
以飒姐办案经验,将互金平台的信息中介服务费划入利率范围内比较常见,而“银行利率+中介费率”之综合费率在实践中又常常被误解为“民间借贷利率”。
理由也不难理解,这些年来互联网金融被污名化,一看到互联网上与借贷相关的网站或App,社会上很多人的第一反应是民间放贷,是违法犯罪行为。其签署的合同就是民间借贷合同,就应该在民间借贷司法解释的利率上限之内。因此,建议尚存的消费贷类的互金平台,务必时刻盯紧民间借贷司法解释,做好预案,防止民间借贷利率降低到12%-15%之后,无法生存。
个人破产制度和大众财商教育
最高法院也一直关注我国个人破产制度的建立,个人破产制度是给予每个自然人一次或若干次重头再来的机会,飒姐留学时在中国城的小律所实习,每天做的工作就是为本地穷人制作个人破产文件。彼时只是观察了那些要个人破产的人,他们中并不全是有劣迹的人,有些人只是倒霉,生意失败,被伴侣卷包,身患疾病等。
之所以,有很多权威人士反对我国个人破产制度的建立,理由无非是:1. 养懒人;2.金融机构债务增多;3.骗子横行。但好处却是:尊重人,给生命一次重启的机会。飒姐坚决支持个人破产制度的研究和落地。
在制度设立的基础上,下一步就是大众财商教育,我们对于投资的教育是成功的,从最早的股票,再到金融衍生品,后来是P2P和虚拟币,投资人在不断被教育,飒姐也是普通的金融消费者之一,通过这些年的锤炼,也逐渐培养了金融知识和良好心态。
但是,我们对于借款人的教育太少了,老赖们为了少还几千块钱不惜将一个大型平台整垮,在背负债务后,很多人的心态变得很极端。飒姐一位同事沉痛地告诉我,他的表弟因为借了好几家网贷而轻生。了解情发现,网贷平台也没有死乞白赖追索要钱,是这位兄弟自己思想负担太重,钻了死牛角。
写在最后
为了写这篇文章,飒姐在知网上查了N篇文章,有的讲各国利率市场化,有的讲民间借贷的影响因素,有的在分析高利贷定性,没有一篇文章给我有说服力的理由:为啥当年年化定在24%、36%的坎上,为啥不是波动区间,为啥现在的利率就高了。
2019年10月21日,民间借贷中高利放贷入刑,自此,对于民间借贷的生存空间多有讨论,当下是在年化36%之内各种满足长尾金融客户的平台还在生存。若利率真降至12%-15%,也许相关平台就真的要彻底凉凉了。
我还是希望能够为民间借贷,留一定的生存空间。也许,未来有一天,时机成熟了民间借贷行业,会对社会发挥空前的正面作用。
非常感谢您的报名,请您扫描下方二维码进入沙龙分享群。
非常感谢您的报名,请您点击下方链接保存课件。
点击下载金融科技大讲堂课件本文系未央网专栏作者发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!首图来自图虫创意。
本文为作者授权未央网发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!首图来自图虫创意。
本文版权归原作者所有,如有侵权,请联系删除。首图来自图虫创意。