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打造“第一个人金融银行”，工行的决心和力度超过市场预期。

昨日，工行正式发布“第一个人金融银行战略”品牌体系，提出经营规模第一与经营质态第一的双重目标。

在通往第一个人金融银行的路上，工行的主要对手是建行和招行，或许还要加上蚂蚁、腾讯。

目前，在个人存款、个人贷款、信用卡业务、私人银行业务和手机银行等五个方面，工行尚未实现领先。

要想成就真正的零售金融之王，工行需要迈过这五道坎。

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工行吹响了零售金融战争的冲锋号。

7月17日，工行举行线上发布会，推出“第一个人金融银行战略”品牌体系，旨在进一步促进“第一个人金融银行战略”实施。

工行董事长陈四清在演讲中表示， “第一”，既包括经营规模第一，也包括经营质态第一，结构、质量、风控最优。

陈四清指出，希望通过发挥“机构-公司-个人”（GBC）联动机制作用，通过线上线下融合、境内境外融合，将个人金融的“第一”扩展为整个工行金融服务生态的最优，实现客户“一点接入、全生态响应、全功能服务”。

这套品牌体系包括“贴心工行、极智工行、无界工行、放心工行”，分别突出的是：分层分群、千人千面；产品随需、价值创造；场景共建、生态共享；安全放心、便利民生。

概括起来，主要是智慧银行+开放银行。

“网络时代给银行抛出了难题，又通过金融科技给了银行解题的钥匙。”工行高级业务总监宋建华在发布会上称，未来银行将不再是一种场所，而是嵌入到客户生活当中的一种无处不在的服务。

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从公开资料来看，去年年中，工行内部明确了打造“第一个人金融银行”的战略目标，之后在各地分行开展动员会和培训活动，不过没有正式对外发声。

直到今年3月，工行在2019年财报中宣布了最新的战略内涵，其中包括：“全力打造第一个人金融银行”。

在财报展望环节，工行旗帜鲜明地提出零售优先——“将第一个人金融银行战略作为全行优先发展战略”。

第一个人金融银行，已然成为工行当前的战略重心。这亦是董事长陈四清在去年履新之后作出的重大调整。

据财报，2019年末，工行个人金融资产总额14.6万亿元，个人客户数量达到6.50亿户。去年全年，工行个人金融业务营业收入3414亿元，占比39.9%，较上年提升0.4个百分点；个人金融业务税前利润1529.19亿元，占比为39.0%，较上年提升0.3个百分点。

工行最新公布的数据显示，截至今年6月末，工行服务个人客户已超6.6亿，个人客户金融资产规模突破15.5万亿元，较年初增加近1万亿元；个人手机银行客户规模达3.85亿，全行每3笔业务中，就有一笔来自手机银行。

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从综合实力来说，目前工行的个人金融/零售金融算得上行业第一。

工行的强大之处在于其全面，不管哪方面或者哪项指标，均处于行业第一阵营，没有明显软肋。这是工行打造“第一个人金融银行”的底气。

然而，在多个关键领域，工行要么不是市场第一，要么缺乏绝对优势。

在个人存款方面，农行对工行仍保持着微弱优势。截至2019年末，工行个人存款余额为10.48万亿元，落后于农行（10.61万亿元）。

在个人贷款方面，建行近年来完成了对工行的赶超，尽管优势同样微弱。截至2019年末，建行与工行的个人贷款余额分别为6.48万亿元、6.38万亿元，建行高出1000个亿。

在信用卡方面，去年末，工行的发卡量、用户数仍然领先，但是贷款余额不及建行，交易额不及招行。2019年全年，招行信用卡业务营收接近800亿元，应该是行业最高水平。

在私人银行方面，截至2019末，工行金融资产达到800万及以上的个人客户90,224户，管理资产15,547亿元；同期，招行私人银行客户（1,000万元及以上）81,674户，管理资产22,311亿元。

还有手机银行，虽然工行手机银行的各项数量指标均领先于同业，但论实际活跃度、用户体验与品牌美誉度等软实力，工行是不是第一，还要打上问号。

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在激烈的竞争之下，工行要想成为真正的“第一个人金融银行”，必须迈过上述五道坎。

第一道坎，个人存款。近年来农行的优势日渐式微，工行完成对农行的赶超应该是今年或者明年的事。这道坎不算难。

第二道坎，个人贷款。建行对工行的优势主要体现在个人住房贷款，截至去年末，建行个人住房贷款余额5.31万亿元，比工行高出1400亿元。当前工行内部一直强调“坚持个人住房贷款业务主体地位不动摇”。

第三道坎，信用卡。这是当前零售金融的重中之重，虽然工行在数量指标上基本都在第一阵营，但论业务质量及盈利能力，招行的优势显而易见。这道坎，并不好迈过去。

第四道坎，私人银行。从客户数量来看，工行与招行旗鼓相当，但招行的管理资产要高出一大截，可以归功于招行在头部私银客户的优势。因此，工行需要提升私人银行的服务能力与品牌形象，拿下更多头部客户。

第五道坎，手机银行。在当下，手机银行所承载的绝对不只是渠道，而是平台、入口，有着至关重要的战略意义。没有强大的手机银行，就无法确立零售金融的领先地位。而想做好手机银行，没有体制机制的革新，没有相对浓厚的互联网氛围，几乎是不可能的。这道坎，对所有银行都是难题。

这场零售金融战争，关乎“宇宙行”成色，工行不能输。

尤其是信用卡与手机银行两大战场，工行不仅要直面建行、招行等同业对手，也必须经受蚂蚁、腾讯等异业对手的冲击。

一个波澜壮阔的零售金融大时代。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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