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为了传播金融创新典范，推进金融供给侧结构性改革，推动金融业服务实体经济，以及促进实现经济高质量、发展的目的，由北京市地方金融监督管理局指导，清华大学五道口金融学院、清华大学金融科技研究院主办，未央网承办推出“首都金融创新与发展”公开课，邀请金融行业嘉宾分享金融项目的创新模式，以及对行业未来发展前景的深度思考。

在课程第三模块“金融专业服务现代化”中，我们非常荣幸邀请到中国工商银行结算与现金管理部副总经理翁伟勇做客直播间，带来《智慧银行时代企业金融服务的创新与发展》主题分享。以下整理来自嘉宾分享实录：

金融科技赋能智慧银行建设

随着科技发展，特别是中国进入数字经济时代后，新技术不断应用，提升了银行基础设施能力，为银行金融产品创新、金融服务能力提高提供了驱动力。大数据、区块链、人工智能、云计算、物联网和5G技术都为银行业态的发展赋能，其中，大数据的应用最为广泛，在客户画像、精准营销、风险控制、信贷业务等方面都起到重要作用。大体上，在技术推动下，银行经历了传统网点服务、自助化服务、移动化服务和智能服务四个阶段。

工商银行也借助金融科技的不断发展，从一个网点一台电脑，发展到“两地三中心”——上海全球业务集中的数据中心，同城建立实时的备份中心，以及北京的灾难备份中心。并且，工行成立了金融科技研究院，加大新技术前瞻性研究投入，统筹做好重点金融科技领域战略规划，推动新技术落地实施，促进金融产品与服务创新。此外，依托先进的富有前瞻性的IT架构，工商银行还建立了强大的、可灵活扩展的IT基础设施，包括“主机+开放平台”双核心架构、大数据云平台等，为银行业务创新发展提供了技术保证。

除了技术支撑，市场的变化和客户需求多样化也推动银行因需而变，因此，银行的转型发展实际上是双轮驱动下的业态重塑，并在此驱动下通过开放、智能和普惠化来建立数字化银行新生态，实现智慧银行的目标。

企业金融服务的创新与发展

智慧银行体现在公司业务方面，就是围绕生态化建设的核心理念，为企业提供更加开放、智能、普惠的综合金融服务。

（一）开放互联、融合共享的全新金融生态架构

随着银行线上线下业务日趋完善和丰富，建设开放的金融生态，使银行业务融入社会、生产生活各个场景是银行业务发展的方向，但需要明确的是，银行的主业仍然是金融，它不可能也不需要包揽所有场景建设。一方面，银行可以通过API输出金融服务，嵌入企业应用场景，如供应链系统、企业ERP等；另一方面，也可以为企业搭建具有金融服务功能的应用平台，如电商平台、供应链平台，或者采取共建方式，对企业来说投入少、安全、快速。

具体到工商银行，首先是推出API开放平台，目前工行的API平台可以向全社会标准化输出1000多种优质金融服务。以“工银e企付”为例，这是工行为企业客户提供线上支付的品牌，是一个多银行的企业支付产品。它的支付方式多样，支持现款支付，对于工行客户还提供电票和融资支付，并且，通过对公账户盗刷监控、虚假交易监控、商户黑名单监控，实现了风险控制的自动化。

第二方面是工行自建的金融生态云，基于技术领先的Iaas、Paas基础平台，目前金融云已在7大行业建设、部署、推出了缴费、物业、政务等15个云产品，它与行业云的最大差别在于嵌入了丰富的金融服务，比如将工资发放直接嵌入人力资源云中。以下是几款具有代表性的金融生态云服务：

（1）工银e缴费。是有机结合G端、B端、C端三端需求，连接收费端与缴费端的全面、便捷、开放的缴费平台。它覆盖了12个缴费大类、58个缴费场景、36000多个缴费项目，并且覆盖行内行外、线上线下等多样化的缴费渠道，支持借记卡、信用卡和支付宝、微信等多种支付方式。比如在这次疫情中，很多企业发起的员工自愿捐款活动，就是通过e缴费实现的。

其中比较有代表性的场景是物业云，一个为物业公司提供的高效收费管理服务平台。物业管理人员可通过平台实现物业、小区等基础数据管理，物业通告、车禁门禁等物业服务管理，以及多形式、多功能、多渠道的物业收费管理。业主和物业公司都可以通过网页、微信公众号等渠道获得服务和提供管理。其他场景还有银校通、智慧党建云等，都是将金融服务嵌入了行业的服务管理。

（2）财资管理云。是为满足集团类大中型客户的财资管理需求，集资金管理与金融服务的一站式云平台，提供包括账户管理、资金结算、资金计划、投资理财等丰富功能。财资管理云具有几大特点：一是专业化；二是融合化，资金管理与金融服务融合；三是低成本，客户在软件和硬件上的投入和运维成本都相对较低；四是支持跨银行服务，支持全球账户；五是安全性，满足企业的信息安全需求。

（3）工银聚平台。是为核心企业提供个性化的电子供应链和网络金融服务的云平台，把产业电商平台和各项金融服务无缝嵌入企业经营管理过程，为企业提供综合性、一站式解决方案，具体包括六大“云服务”:一是协助核心企业建立网站及移动端服务；二是代建网上商城交易平台、产业电商平台，可以与核心企业ERP无缝对接，将企业采购、销售、物流等各个子系统整合起来，覆盖供应链上下游的全流程；三是全功能、一体化的支付结算体系，实现资金、商品、信息三流合一；四是提供一站式在线自助循环贷款；五是为上下游客户的闲散资金提供在线自助理财；六是建立大数据模型和分析应用服务，为核心企业的各级管理层提供全景数据视图和在线审批功能。

（二）数字驱动、高效共享的智能服务

典型案例是普惠金融业务，普惠金融的服务对象分散、个体差异性大，传统公司的金融产品和服务难以满足客户个性需求，而且规模效应不显著，不易控制风险，经营成本还难以得到合理补偿。为此，工行推出“小微e贷”系列网络融资产品，涵盖信用贷款、抵押贷款和供应链融资等三大融资产品类型，具有智能化、灵活化、线上线下一体化和开放化等四大特点。首先，它通过多种风险计量模型和算法，打造以数据驱动为特征的场景自动化获客模式和智能风控体系。比如，它通过挖掘企业结算、资金动账、征信等多维度信息，搭建了300多个业务特征指标，运用机器学习算法，从超过500万结算客户中最终筛选30余万优质场景客户，主动授信规模近2000亿元。在业务处理方面，小微e贷通过运用大数据和人工智能技术，构建以智能决策为支撑的自动化作业模式，简化业务流程，缩短业务办理时间，提升客户体验。在经营快贷方面，通过大数据模型主动准入和授信，采用线上自动审批业务模式。网贷通方面，具有押品在线评估、自动冻结押品、业务自动审批等功能。数字供应链融资方面，通过贸易背景信息自动校验、融资自动审批和贷款线上发放等功能，提升供应链金融服务效率。

工行还推出了5G网点，并在北京金融街设立了智能银行旗舰店，这是一个全新的技术应用赋能，构建了“技术应用+服务功能+场景链接+生态融合”四位一体的新型智慧网点，为到店客户提供全流程的智能化服务，运用生物识别、大数据、人工智能、语音交互、物联网等技术，实现智慧客户营销、智慧业务办理、智慧风险控制和智慧厅堂管理。例如，在客户进入网点时，通过人脸识别摄像头，被自动无感识别，网店客服经理或机器人进行迎宾引导。

另一个线上线下一体化的案例是上门收款智能服务模式，综合运用物联网、生物识别等技术，实现业务线上申请、客户服务订单化跟踪、现金箱包数字化管控、收款线路排班可视化管理、上门收款直驱记账等，全面提升客户体验、规避业务风险、提高作业效率、降低运营成本。

（三）普惠共赢、便民易用的综合金融服务

除了传统方式来服务小微企业外，工行还开发了基于移动互联网技术的小微金融服务平台，为小微企业提供一站式综合服务，贯穿于小微企业从成立到日常运营的方方面面，内容涵盖企业工商注册、开立银行结算账户、日常账户服务、支付结算、融资理财、工资发放等等，特点可以总结为三点：便捷、创新、开放。

比如对公便捷开户，支持客户通过微信、手机银行等线上渠道提交开户申请、自选心仪账号、实时获取办理进度，实现线下完成开户和产品发放的一站式办理，客户由多次往返网点减为一次，开户时间大幅缩减。并且对公开户通过系统直连或API接口等方式，可以输出到政府网站，能够有效管控账户源头性风险。

再比如金融风险综合信息服务——融安e信，涵盖风险类、情报类、关联类、评估类、国际类、舆情类、评级类七大产品体系，总量突破近200个类别，30亿条风险数据，为金融同业和企业客户提供权威智能的风险防控服务。

此外还有支付保证服务“小微e管”，由于小微企业成立之初规模小、市场知名度不高，又急需吸引客户拓展市场，工行针对这一痛点，通过搭建交易账户体系，实现交易资金的定向支付、封闭运行，降低交易风险、保障资金安全，从而提升小微企业信誉、促进交易达成和企业的发展。

小微平台不仅局限于金融服务，还包括会计记账和电子发票等小微企业必需的非金融类财务管理服务，是全流程的方案，通过专业的产品和服务，助力提升小微企业的整体财务管理水平。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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