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一纸《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（简称《办法》）为银行开展互联网贷款业务打开了正门，也明确了“信用保证保险+消费金融”合作模式的合理性。同时，也为第三方金融科技公司为银行提供服务再次正名。

为什么说是再次正名？

去年央行发布的《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》中曾定义，“金融科技是技术驱动的金融创新。”其次，央行还提出将金融科技打造成为金融高质量发展的“新引擎”。

在一定程度上，这份《规划》就为金融科技企业的科技输出服务进行了正名，甚至于对金融科技公司联合银行发展助贷业务也开了一道门。

说回《办法》，在本次《办法》中的第八条提到，互联网贷款业务涉及合作机构的授信审批、合同签订等核心风控环节应当由商业银行独立有效开展。

但众所周知，全国数千家城商行、农商行，至少在目前，这部分城、农商行中的多数，仍然缺乏完全独立风控的能力。

仔细观察会发现，《办法》中的【贷款营销】、【风险数据来源】、【网络安全】、【数据安全】等条例中均提到了“合作机构”，也就是说，在商业银行互联网贷款业务的这些环节，银行可以与第三方机构进行合作。同时，该《办法》也对合作机构准入进行了明确要求。

如此一来，也就为市场上的金融科技公司与银行合作指明了方向。

金融科技公司To B服务市场迎来全新的发展机遇。

实际上，今年疫情期间，在金融机构“无接触贷款”模式变得尤其重要的时间节点，就间接为金融科技公司向银行输出科技服务提供了发展契机。

一位城商行人士分析，拿小微金融贷款来说，银行虽然有资金，但是缺乏直接触达小微企业，以及精准识别小微企业经营状态的能力，而金融科技公司恰好具备这些条件，银行与金融科技公司合作准确来说是互助共赢。

5月初，全国工商联发布的《2019-2020小微融资状况报告》显示——

疫后小微企业及个体户的资金需求突出，40.5%有资金需求的长尾小微经营者在通过互联网银行融资自救；70%获得贷款的小微经营者认为精准“滴灌”的无接触贷款有实效，平均1块钱的利息能产生约2块钱利润。

有趣的是，据悉，度小满在疫情期间，就收到了很多大数据风控、线上智能机器人的合作需求。度小满金融CEO朱光在近期的署名文章中提到，疫情期间，某全国性股份制银行客服无法到岗，度小满提供的语音机器人承担了客服的大部分工作，3月份后，随着客服逐步复工，通过“人+机”结合的方式，降低了30%左右的人工成本。

不得不说，今年可谓是金融科技公司迎来发展的最好年份。

巨头已在秘密变革服务模式

金融科技巨头每次一个小小的动作，都会成为行业的风向标。不仅牵动着其他企业的心，甚至能带动整个行业的变化。

不难发现，金融科技市场上的巨头已经先发变革自身服务模式。

服务B端机构的平台化战略，似乎已经成为头部金融科技公司的新方向，这种模式也带动着中部机构从服务C到服务B的方向发展。

比如3月初，芝麻信用进行全面升级，全新的“芝麻GO”服务将芝麻信用和花呗服务绑定在一起。

消费者到商户处消费，凭借芝麻信用或者冻结花呗额度，无需付会员费即可享受优惠。而每个用户的花呗背后都关联了银行、信托等资金方。也就是用户凭借信用享受到了资金方的担保服务。

支付宝大力推广“芝麻GO”服务，间接在抢占B端商户的同时，也加深了与银行等金融机构的合作。

再来看另一巨头微众银行。

进入2020年，微众银行在资产端已经不再局限于微粒贷、微业贷、微车贷等放贷业务，其“普惠金融”项目，在资金方和资产方之间搭建一座桥梁，为银行、持牌消费金融公司等金融机构提供资产筛选、风控赋能、IT系统搭建、账务清算等服务。

成立两年的度小满，目前也已经在To B服务上找准定位，基于人工智能技术的智能获客、大数据风控、身份识别、智能机器人等金融科技能力，已经在“自营试验田”打磨成熟，并输出给数百家金融机构。

拿度小满语音机器人来说，目前已经应用到了贷后管理、电销、质检等多个环节。度小满内部人士透露，其语音机器人客户包括国有大行信用卡中心、股份制银行个贷和信用卡部、地方性城农商行等50多家金融机构，并在2020年收获了强劲的行业需求。

有数据才有风控能力和科技实力

经过几年的跑马圈地，不管是服务C端用户还是B端金融机构，金融科技公司都进入了更精细化运营的比拼阶段。

比如，一款运营了4年的现金贷产品，在全网各渠道进行获客，注册用户已经上亿，它眼下最重要的事情已经不是如前两年一样，继续疯狂砸钱获客，其更多的精力是应该思考如何盘活存量用户，提升活跃用户占比。

银行在疫情阶段为小微企业提供金融服务，亦不再是依靠IPC模式进行实地调查和信息验证，毕竟实际条件也不允许。与金融科技公司合作，采用大数据风控分析识别小微企业的风险表现，成为新趋势。

然而，大数据风控就一定需要建立在足够的大数据基础上。

对于拥有独有数据的金融科技公司而言，建立起自身数据壁垒，可帮助银行服务更多实体经济。

如网商银行这类背靠电商生态系统的科技巨头，有商户的经营流水数据作为支撑，对平台上的小微企业进行授信便有了风控依据。

亦有如度小满具有生态场景优势，百度生态每天有数亿的用户在搜索出国旅游、装修、租房、教育培训、3C产品等消费信息，以及大量小微企业经营方面的查询信息，从中产生大量的信贷需求。此外每天与理财相关的信息搜索有3500万次。目前，度小满金融提供的金融服务，所满足的金融需求，尚不足百度生态内的1%。

借助高迭代率、海量的大数据，以及百度的AI基因，度小满构建了大数据风控、身份识别等核心能力，帮助银行和C端用户、小微企业解决信息不对称、交易成本高、风控难度大等问题。

据悉，截至2019年底，度小满在信贷方面，已经与中国农业银行、光大银行等数十家银行及持牌金融机构合作，累计放贷总额超过5000亿元，可授信用户达到3.3亿。

诚然，金融科技的本质是风险管理，能更精准识别用户的风险表现，帮助银行准确预判风险的金融科技公司，才能在巨头林立的市场中脱颖而出。

度小满金融CEO朱光曾提到，金融科技要先解决风险问题，再解决效率问题。重合规重风控的金融科技公司正迎来最好的发展时代。

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