结合实际情况来看，金融机构在疫情期间的数字化转型加速确实并非纸上谈兵，而是真实地落实于每一项业务之中。

之前和度小满金融相关负责人交流时，他们向我提到，在疫情高峰期间，客服复工人数受疫情影响严重，但是银行催收、保险赔付等一系列客户需求激增。度小满金融紧急向多家金融机构输出智能机器人技术，「其优势在于既能避免人员聚集的风险，又能降低人工成本，且可以杜绝语言暴力等风险」，因此受到金融机构的欢迎。

数字化所带来的效率和体验优势不仅在疫情期间发挥作用，更是对于行业整体发展进程的一次推动。

一个可以佐证的案例是，疫情期间，一家全国性股份制银行客服无法到岗，因此选择利用度小满金融提供的语音机器人承担了客服的大部分工作。在3月份后客服逐步复工后，银行依然选择通过「人+机」结合的方式，并因此降低了30%左右的人工成本。

没有任何一家机构敢在此时松懈，周期波动本身就是行业分化的关键时刻。此次疫情可能会让数字化能力较强的机构进一步建立优势，反之线上化服务效率与业务智能化程度不足等能力短板，在此次重大疫情中均可能成为存量客户流失的原因。

2、巨头分食市场

从新金融巨头的to B业务发展来看，他们在更早之前以生态内的C端业务和互联网技术的积累为基础，开始探索to B服务，在经历了市场淘汰与监管整治之后形成了自己的竞争壁垒。

一方面，这是市场本身的特点决定的。考虑到金融机构对于数据安全、交易稳定等方面的高要求，要想为其提供服务，无论是在准入门槛、技术能力、人员配置、团队经验等方面自然也有更高的要求。

加上科技业务本身对于投入的要求大、但盈利周期长，且不像C端业务一样具有规模效应，因此盈利周期更长，因此许多创业公司由于客户寥寥，终究没能熬过「资本寒冬」。

另一方面，过去几年对于大数据行业的整治和规范，让重合规、重风控的头部金融科技公司脱颖而出，这也为金融与科技融合「开正门」、以及为更广泛意义上的to B服务拓展奠定了基础。

前面提到的度小满金融就是一个很好的例子，其前身是百度金融服务事业群组（简称百度金融），成立于2015年。

这一年，百度宣布转型为一家人工智能公司，度小满将AI技术应用于金融领域，逐渐形成了智能获客、身份识别、大数据风控、智能投顾、智能机器人等多种金融科技能力，并相继推出云帆消费金融开放平台2.0、磐石一站式金科平台、福尔摩斯反欺诈系统等在内的多个技术产品。

作为互联网巨头孵化的金融科技平台，继承了百度的AI基因是优势之一，与此同时，平台本身在牌照布局、场景拓展和用户画像等方面的优势也进一步锻造了期to B端服务能力。

换言之，度小满金融所有的to B服务都可以先在自营的「试验田」里将技术打磨成熟，再将验证成功的技术向银行和持牌金融机构进行输出。

2018年5月21日，度小满金融正式独立运营，李彦宏评价称，度小满「已经从百度的AI战略中率先毕业」。而截止到目前，成立两周年的度小满基于其金融科技能力和场景优势，在金融科技服务领域已经与数百家持牌金融机构达成合作。

一个值得注意的细节是，2019年11月，经央行等六部委批复，度小满金融「基于人工智能技术的智能语音机器人金融应用」、「基于人工智能和大数据技术的智能风控平台金融服务」项目入选金融科技应用试点。这也将在某种程度上进一步推动新技术的应用和金融科技to B服务的升级。

当然，金融科技公司在推动行业技术进步的同时，金融机构也在发挥自身优势，把金科建设提升到重要位置。

以银行业为例，过去几年，以工商银行、建设银行等大行以及招行、平安等股份行为代表的有能力也有意识的银行，加快了其金融科技建设的步伐。他们通过云服务、API接口等方式，把自己的支付、存款、贷款等能力输出到具体的线上场景端，弥补自己在线上场景、用户、数据的不足。

只不过相比于新金融巨头们对于场景、资金和用户的全方位连接，「开放银行」还是更加着重于对场景和用户的触达，以此满足生态内用户的更多需求。

比如，工商银行在2019年年报中提出「打造第一个个人金融银行」，通过开放平台API和金融生态云，工行已经将1000多项金融服务开放给合作伙伴，服务上亿用户；而围绕「把网点开到互联网上」，去年该行线上获客超过1300万户，占当年获客总量的30%。

然而伴随着整个行业的发展，新金融科技巨头对于to B服务的探索更加深入，银行们也逐渐建立起全面的能力，市场之间的竞争与合作、开放与融合可能会变得更加多元。

但无论如何，这对于中国金融行业的数字化发展而言都是一件好事，在日趋分化的金融科技行业里，头部玩家们也将迎来更好的发展机遇。