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Part 1 公司简介

Acko General Insurance是一家印度保险公司（官网：https://www.acko.com/）。公司成立于2016年11月，由保险比价网站Coverfox联合创始人Varun Dua建立，于2017年9月获得印度保险监督与发展管理局经营许可，是印度的第一家网络保险提供商。Acko遵循在线主导模式，因此公司所有运营都通过数字平台来提供产品和服务。

2017年5月24日，Acko获3000万美金种子轮融资，也是截止当时印度创企所获金额最大的一轮种子轮融资。该轮融资由Infosys的联合创始人Kris Gopalakrishnan 以及董事会主席N.R.Narayana Murthy领投，参投方包括Catamaran Ventures、Venk Krishnan、Subba Rao、Hemendra Kothari、Hexaware的创始人兼董事长Atul Nishar和Arpwood Capital的创始人Rajeev Gupta。

2018年5月28日，Acko General Insurance完成1200万美元B轮融资，由Amazon领投。除了亚马逊外，私募股权公司ChrysCapital创始人阿施什·德哈万(Ashish Dhawan)、现有投资者Catamaran Venture也参与了Acko的这轮融资。

2019年底Acko宣布获得了一笔1600万美元的融资，领投方为私募股权公司Ascent Capital。最近Acko还获得了前Flipkart的创始人Binny Bansal等领投的6500万美元的新一轮投资。该公司的现有投资人亚马逊、Accel、赛富等也继续跟进了本轮。截至目前，这家公司共筹集了近1.5亿美元的资金。合作伙伴包括Ola、亚马逊、Zomato、RedBus、UrbanClap、Coverfox等。

Part 2 业务与商业模式

2.1 业务模块：主要包括车辆综合险、车辆第三方责任险、自行车/摩托车险和Ola保险。

1) 车辆第三方责任险

第三方责任险是指自身汽车对他人、车辆和财产等造成的损害，根据印度1988年《机动车法》，所有汽车驾驶员都应该购买第三方汽车保险。

Acko的车辆第三方责任险的保费起价为2072卢比，涵盖第三方死亡或伤害、第三方财产损坏和车主保护罩；但不包括违法驾驶、非意外损坏、轮胎与发动机损坏等。

2) 车辆综合险

车辆综合险包括了基本的第三方责任险以及更多自身相关损失的保险，即包含了人身意外伤害险和自身的损害赔偿，损害原因可能包括碰撞、盗窃、火灾、破坏、自然灾害或人为灾难。由于综合汽车保险提供的保险范围较广，因此费用较高。其中基本的综合保险费包括第三方保险费、自有损坏保险费和车主的人身意外伤害险，而更全面的车辆综合保险包括基本的综合保险费范围，零折旧费附加费，可选附件的引擎保护、无索赔奖金（NCB）保护、发票封面和路边援助等。而汽车保险不包含违法驾驶的伤害、战争类似的损害、政策无效时造成的损害，定期维修部和磨损费用，非意外的轮胎发动机的损害和汽车上偷走的物品等。

Acko的车辆综合险的保费起价为2999卢布。汽车综合险的保费定价主要与被保人申报价值（IDV）、汽车综合险保险范围、附加保险类型、车龄、额外的安全功能和索赔历史记录相关。

Acko汽车保险的工作原理如下：首先需要客户在移动端输入车号，接着回答一些汽车相关的简单问题，然后Acko会自动推荐合适的汽车保险计划和价格，最后客户付款保单生效。所有交易追求便捷化，无文书线下的流程，保单签订续订和后期索赔都是快速而方便的。

3) 自行车/摩托车险

Acko的自行车/摩托车险也包括第三方责任险和全面险。第三方责任险承包范围为第三方或其财产的损害；全面险包括被保险人自行车损坏，因火灾或自然灾害造成的损坏、第三方遭受的损害、折旧费、盗窃以及5大常规附加加载项。

同样地，客户需要先在Acko自行车保险中先选择车辆型号，接着输入购买年份，再确认现有政策有效与否，最后可以查看多种计划的价格。

4) Ola保险

与ola进行合作，在出租出行、游乐设施等方面存在的人身财产损害进行相应的赔付。

5) 旅游保险

旅游保险主要是为了保障投保人旅行途中行李丢失、护照丢失、航班延误、紧急住院费用等风险。

旅游保险可以分为单程、多程、老年人计划、学生团队计划等。购买旅行保险的投保人需要填写目的地，停留天数、计划类型、访问期间行程、出行期间房子的附加要求、健康检查要求等。

6) 健康保险

健康保险主要是保障投保人或其家庭在医疗服务中租用救护车的费用、住院费用、手术时的外科医生费和手术室费、体检费、医生就诊费和药品费用等。由于印度所属地理环境的特殊性，极端气候的变化容易导致公民的健康问题，印度作为发展中国家，人口基数大，整个社会面临着昂贵的医疗，不可预见的自然环境风险，不健康的生活方式、不平衡的的医疗保健服务等问题。

健康保险类型分为：综合健康保险计划、危疾计划、每日现金福利计划、人身意外保险、老年人健康保险计划、家庭流动计划、充值和超级充值计划、疾病特定计划等。

2.2 销售渠道

投资者可以通过公司官网、Ola、亚马逊、Zomato、RedBus、UrbanClap等进行投保。

投保方便快捷，无纸质化环节，点击即可生成电子保单，存储在相关的移动端设备中。

2.3 索赔服务

投资者可以通过公司官网的Car Claims，Bike Claims，Ola Ride Claims，Mobile Repairs、Abhibus Travel Claims进行索赔。

投资者也可以通过DriveU、Oyo、RedBus、Rapido、GoCars、Zomota、ZestMoney、Lendingkart、Zoomcar等平台进行索赔。

投资者也可以通过澳洲小型金融银行、政府租赁金融服务索赔等机构或平台进行索赔。

投资者索赔车辆保证1日内被公司承接，3日内快递送回，否则公司会赠送免费的出租车乘车优惠券。

Part 3 亮点与优劣势分析

3.1 业务优势

①费率低廉，技术驱动

Acko利用大数据等技术，收集和分析互联网上的客户信息和数据，为客户提供更精准的定价和产品，同时由于网上销售保险产品，削减了中间环节和销售费用等，提供的产品能够比传统保险公司的同类产品便宜30-40%。

②数字化直达方便

能够通过网上销售的方式，直接达成保单，从而规避了复杂的文书工作，购买、支持、索赔均可一键完成。

③提供高效率、高质量服务

当出现车险事故，只要一个电话，该保险公司会处理好一切——从接车，到维修好，再到送回客户家门口。一个小时之内，即会赶至事发地点。三天之内将车辆修复完成。索赔简单高效。

④灵活差异的定价策略

影响车险价格的6个因素：汽车价值、车险险种、车龄、附加条款、汽车的防盗装置和其他安全功能、索赔记录，均被涵盖到汽车保险定价之中，从而综合考虑之后为客户提供低价保险。

⑤销售渠道灵活多样

既可在保险公司官网销售，也跟亚马逊达成了合作，借助亚马逊的渠道和客户资源进行保险销售。目前的合作伙伴包括Ola、亚马逊、Zomato、RedBus、UrbanClap等。

3.2 业务劣势

积累时间短，同老牌保险公司相比，刚成立3年多的新兴保险公司无论在人才、渠道还是风险管理能力上，均缺少相应的积淀。

（文/清华大学五道口金融学院2019级硕士生 丁睿 丁悦成 钱诚 赵心语 朱文鹏）

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