本文共字，预计阅读时间。

4月23日，由清华大学金融科技研究院金融大数据研究中心主办、未央网联合主办、百融云创承办的“金融科技在线大讲堂”迎来第七讲。本期课程邀请到波士顿咨询特邀专家方宵恩带来《开放银行的发展与趋势》的主题分享，重点探讨了开放银行的定义、国内外开放银行实践等内容。以下整理来自嘉宾分享实录：

“开放”的四大驱动力

随着智能手机和移动互联网的普及，数字化、移动化深刻影响用户行为、商业模式以及生活方式，进而改变金融业务模式。围绕“以客户为中心”，银行未来经营模式包含四大核心驱动力，分别为场景驱动、体验驱动、数据驱动和敏捷驱动。而“开放”则是这四大驱动力的共性要求，也是必然要求。

只有开放，才能保证场景嵌入的多元性、触达的广泛性，真正打开银行的业务边界，抵抗跨界竞争；只有开放，连接客户的生态系统才能实现有意义的客户旅程再造，创造无缝、极致的体验；只有开放，才能广泛获取全客户视角的数据，尤其是非金融行为数据及全市场数据，全面了解客户；只有开放，面向外部生态伙伴及内部构建开放式、平台化的运营架构、组织架构、技术架构，才能实现敏捷。

1. 场景驱动

互联网巨头对于不同场景的渗透程度不同，银行需积极思考如何融入或整合相应场景。先看C端，当前C端各种应用线上化程度已经很高，流量的集中度远高于美国，且C端的各个线上应用场景基本都被BATJ掌控，尤其是最大流量的APP基本均为BATJ旗下。但是C端线下场景竞争程度一般，场景服务方比较分散，未形成垄断，仍然有大量的消费场景以线下交互为主，例如医疗、旅游、教育、装修、汽配维修等，流量集中度低，仍存在整合机会。

再看B端，B端当前线上化程度是非常低的，产业互联网化还在初期。互联网巨头的整合优势在长尾、小B端。线下方面，中国B端的整体实力比较弱而分散，仍然有大量线下场景机会，银行可借助对经济周期、产业的理解进一步助力B 端企业转型，甚至推动其数字化进程，挖掘其中的金融服务机会。

2. 体验驱动

高度移动互联环境下，客户的行为和预期发生变化。比如，客户的信息获取方式开始去中心化，从相信权威到相信口碑；决策要素主要考虑是否独特，是否新鲜、个性，能否形成话题；获得服务的方式要求更高的灵活性，时间、空间由客户自主决定；对产品服务则要求简单、透明、低门槛、高互动（能够反馈、分享）。客户行为和预期发生变化，导致对金融产品服务的诉求也相应改变、升级，在这种背景下，一流体验成为抓住客户的王牌。

3. 数据驱动

数据是串起组织的血脉，没有数据就不能做到以客户为中心。“以客户为中心”的真正落地，必须从客户洞察出发，驱动模式再造和能力重塑。首先，通过数据与技术赋能使大规模、经济性的个性化成为可能，客户洞察成为业务模式和运营模式再造的根本出发点。其次，运营上，从流程到旅程的转变，从数据驱动的客户需求挖掘实现体验的个性化，以体系化的客户旅程再造实现交付的标准化。再次，风险上，通过大数据，特别是消费、社交等非信贷类的行为数据进行险管理，拓展客户服务边界，发展普惠金融。最后，组织上，通过大脑、四肢与血脉筋骨的重塑，打造大脑驱动、高效传导、快速执行的敏捷组织。

相较传统金融机构，互联网公司拥有海量独有数据，包括个人基本信息、信贷记录、消费行为信息、资产信息、社交信息等等。一方面，大量的客户行为数据，散落在不同机构，不同场景，需要经过整合后加以串联，才能形成对客户真正的了解。另一方面，全局性的行为数据、非金融数能产生新的洞察，而只有掌握生态、融入生态，才有可能获取最全景化的数据。

4. 敏捷驱动

在封闭式架构下，企业以服务体内和自有渠道为主，架构上追求高度的稳定性，烟囱式系统林立（独立的产品/渠道系统）。而开放式、平台化的运营架构，强调共享、开放，能够支持大规模、客制化的快速复用，并且基于通用化的技术标准，能支持广泛连接。只有在开放的运营架构下，才能实现快速的市场反应，加快业务落地速度，降低创新试错成本。

什么是开放银行？

开放银行是以开放平台API/SDK等技术手段连接生态场景，并以数字化方式运营，向生态场景中的客户全面提供数字化金融服务的银行。

打造开放平台的重点是依托银行的金融服务、大数据服务能力，把物理银行及银行互联网平台的所有服务再向互联网开放。在这里，开放平台是银行金融服务与互联网多种创新模式的连接器，整合服务同时为互联网创新业务提供持续、有力的支持。开放平台需具备服务治理、服务组合、服务动态发布能力，可将用户服务、账户服务、支付服务、融资服务、投资服务等开放给场景。

国内外开放银行实践

海外开放银行的发展主要受监管、技术主导，而中国则是受到市场力量的驱动，导致了发展现状的差异。具体来看，国外开放银行兴起的主驱动因素是监管, 英国和欧洲处于领先地位。以成立于1857年的西班牙对外银行（BBVA）为例，自2016年起，BBVA开始全面布局开放银行业务，一跃成为全球首家以商业化模式运作开放API的银行。BBVA早前确立了BaaP（Bank-as-a-Platform）的平台型银行定位，2018年，BBVA通过在西班牙开放八项核心银行业务API，成为第一家部分实施PSD2的欧洲大行。

在国内，开放银行可追溯至2012年中国银行提出的开放平台概念。2016年后，随着国内互联网金融科技巨头快速崛起，BATJ押注金融领域，商业银行改革转型进入深水区。2018年成为开放银行发展元年，"开放银行"进入主流银行战略议程。

[Source]

本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

本文为作者授权未央网发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

本文版权归原作者所有，如有侵权，请联系删除。首图来自图虫创意。