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当前，我国的新冠疫情已经得到了基本控制，然而无症状感染者的出现以及国外病例的输入，也让企业不能实现完全复工。中小微企业以及个体工商户受到显著冲击，就业岗位出现收缩，影响普通人的收入。虽然在监管政策的引导下，各银行机构对于特定地区的特定客群已经尝试作出延期、降息等还款计划安排，但还是有不少用户还是未能及时、全额还款，收到了短信提醒：您好，您的信用卡已逾期，我行已……

始于1951

拥有一张信用卡，就可以“用明天的钱让自己享受今天”。其实信用卡发展至今，经历了漫长的时间。

1951年，美国纽约富兰克林国民银行发行了允许持卡人在规定的信用额度内、在指定商户消费的卡片，这是金融机构发行的首张信用卡。因为信用卡存在支付便捷性等特征，能够缓解“缺钱”的困境，很快在美国发展起来。随后信用卡在英国、日本、加拿大也流行起来。

受到国际消费习惯的影响，我国也开始涉足信用卡业务。1979年12月，中国银行与香港东亚银行签订协议，开始办理外国信用卡业务。这是我国银行业第一次涉足信用卡相关的业务。然而在20世纪，由于中国的消费观念倾向于崇俭，再加上银行卡消费支付的配套环境落后，信用卡的发展异常艰难。截止1999年年底，信用卡在我国的累计发卡量仅为1800万张。

走进21世纪，人们的生活水平有了明显改善，互联网的普及在潜移默化地影响人们的消费认知，银行也借助科技让信用卡的产品趋向规范化、精细化。随着中国人民银行的个人征信系统正式上线，信用卡在我国呈现“爆发式”的快速增长。

如今，信用卡已经得到了普及。截至 2019 年末，银行卡授信总额为17.37 万亿元，同比增长12.78%；银行卡应偿信贷余额为7.59 万亿元，同比增长10.73%。银行卡卡均授信额度2.33 万元，授信使用率43.70%。

信用卡，已融入我们的生活。

“疯狂”后的“鸡毛”

2000年，美国的信用卡持有者1.59亿人，占总人口的六成，其中平均每位持卡者拥有9张信用卡，消费金额为7811美元。而我国的信用卡几乎处于空白，巨大的市场空间让各个银行机构纷纷涌入，信用卡的推广手段也层出不穷，从疯狂扫楼、电话轰炸到短信邮件群发；“喜欢，不等待”等即时消费的概念不停洗脑，促进持卡人用卡消费；同时，发卡行与商户合作，信用卡支付可享受一定优惠，持卡消费积分还可以兑换福利，利用客户“占便宜”的心理，进一步吸引客户不断扩大消费支出。

“跑马圈地”式的销售模式，让信用卡的发卡量有了明显的增长。从2011年开始，我国信用卡的发卡量以每年12%的年增长率增长，截止2019年年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡张数共计达到7.46亿张，人均持有信用卡张数达到了0.53张。

工作人员为了业绩诱使人们办理信用卡而不顾（或无法察觉）办理人的还款能力，也是信用卡发展路上的绊脚石。而一些持卡人也确实经不起诱惑，购买超出还款能力的产品。2019年，苏宁金融研究所对80、90后贷款申请人做了一个统计，发现90后人均欠款金额10.45万，80后人均欠款21.98万。

购物一时爽，到期还不起，这让信用卡行业的风险压力逐渐增大。根据央行发布的《2019年第四季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额742.66亿元。早在2010年时，信用卡逾期半年未偿还信贷总额才76.89亿元。这一数据在9年的时间里，翻了近10倍。

受新冠疫情影响，人们的收入减少，信用卡的不良率还可能会出现上涨趋势。诸盛管理认为，从行业整体层面上看，信用卡行业确实面临着外部经济环境的冲击，所经营客群的预期风险水平可能需要做出整体系数调整，需要卡中心对自身风控计量工具做出再次校准；从持卡人还款能力不足的原因上来看，除了持卡人日常过度消费、阶段性收入下滑之外，还有一部分持卡人同时在多个银行拥有多张信用卡，或在其他金融平台借款，拆了东墙补西墙，收入一旦出现下滑，就容易出现跨平台的连锁反应，整个行业面临共债情形下的雪崩式逾期。

结语

风险已显，金融机构要以此进行反思。授信额度方面，放弃粗放式运用模式，精耕细作，进行差异化授信，并考虑针对特定消费场景提供场景内的专属授信额度。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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