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受疫情影响，市场经济运行在短期内按下了一个暂停键，伴随着各地复工复产，正常的生产生活也正在恢复之中。为了刺激经济尽快恢复，多地颁布政策鼓励汽车产业发展，如杭州增加小客车购车指标、长春市的购车补贴。在政策引导以及市场需求的逐渐释放下，开始有很多人将入手一辆自己的私家车放上了日程，但买车过程中还需要注意金融方面的小猫腻。

“买车”变“租车”？

近日，山东杜先生反映，他在某汽车旗舰店购买指导价19.4万的大众迈腾19款280TSI DSG，于去年7月31日首付了车款的10%，即19400元，并缴纳了4000元的手续费，之后按月缴纳4958元的车贷，共需还款48个月。然而，几个月后，杜先生才发现在合同里，第一年是租车，杜先生只有该车的使用权，并没有所有权，但销售人员并未对其言明，杜先生并不清楚自己采用了融资租赁的方式来获得这笔贷款。

近年来，很多汽车公司推出的0-10%低首付汽车分期背后多是汽车融资租赁模式。目前，我国的汽车融资租赁主要分为两种：直接租赁和售后回租。

诸盛管理指出：直租模式下，消费者在经销商选择喜欢的车辆后，由融资租赁公司从汽车经销商处付款购车，消费者再与融租公司签订租赁合同，按期缴纳租金。此时车辆是登记在融租公司名下的，消费者只有车辆的使用权，无所有权。这种模式下，如经销商未尽到重要事项提醒义务，消费者往往误以为自己办理的是普通的汽车消费分期业务，而忽略车辆所有权归属问题，损害了消费者的知情权和选择权。

但为了拓展业务，不少汽车经销商玩起了偷换概念、故意模糊业务的游戏，在消费者不知情的情况下为他们办理直接租赁服务。

还记得西安奔驰女车主吗？

一女士从西安某4S店购买了一辆奔驰，还没出店就出现漏油问题。经过几次交涉，被告知不退不换，只能更换发动机，被逼无奈的女士爬到引擎盖上“一哭”成名。经过有关部门调查，汽车金融服务问题也随之浮出水面，一笔经销商收取的金额不小的金融服务费引发了争议，银保监会由此也要求汽车金融公司对经销商的违规收费问题进行全面排查。

然而，金融服务费早已成为经销商的“心头肉”，银保监会介入后，有很多汽车经销商仍在违规收取金融服务费。上个月，上汽通用凯迪拉克还因违法收取“金融服务费”而登上运营商财经网整理发布的“2020年315汽车欺诈销售榜”。由于提供汽车金融服务过程中需要进行相应的申请资料报审、客户信息核实、放款及账户管理服务等，从而产生各项运营成本，这笔金融服务费就是希望来覆盖这些运营成本的。但问题是，汽车经销商本身并不具备提供金融服务的资质，向客户收取金融服务费名不正言不顺。

2019年4月，银监会非银部也曾下发通知要求：在全国范围内对经销商是否存在类似违法违规收费问题进行排查，并进一步加强对经销商的管理，要求经销商不得以为汽车金融公司提供金融服务的名义收取费用，切实保护消费者合法权益。

汽车金融市场，路在何方？

为了重振汽车消费，政府出台了多种相关政策来鼓励和引导消费。在此过程中，汽车金融必然发挥重要作用。为了能进一步规范汽车金融市场，还需要从以下几个方向努力。

 一、提升消费者权益保护。为了规范金融机构提供金融产品和服务的行为，商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司等金融机构需根据中国人民银行《金融消费者权益保护实施办法》规定，面向消费者完善信息披露，进行金融知识的普及和教育，建立金融消费者投诉处理机制。

二、加强监管力度。强化非银金融机构的监管力度，特别在汽车消费金融领域的监管，涉及到市场监管局和银保监会的联手出击，才能保障市场的规范运行。

三、培养行业人才。行业的发展离不开人才的支持。相对于发达国家，我国汽车金融行业的人才存在不足。因为汽车金融行业跨界了汽车和金融两个领域，中高级管理人员和基层业务人员都面临着短缺问题。专业人才缺失的尴尬，也意味着终端消费场景中汽车金融服务要普遍借他人之手向消费者提供服务，对于服务质量和信息披露等都很难保证。

结语

我国的汽车金融的规范还有一段路要走。想要买车的你遇到喜爱的车辆切莫被低价宣传诱惑，保持头脑清醒，看清楚合同的性质，仔细阅读每个条款（如车辆所有权），清楚自己缴纳的各项费用（如金融服务费），以此避免遭受“蒙蔽”“欺诈”等风险。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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