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最近，携程金融方面有了新动作。

业内人士透露，携程金融即将推出额度5万元以上的大额贷款产品，正在积极招募有流量需求的银行和消费金融机构合作——这也是很多金融机构在线下经营的主流产品之一，代表产品平安“新一贷”。

携程这次的大额贷款产品重点强调，可以根据金融机构的需求定制化，可提供车、房、保单、社保公积金、营业执照等资料，也支持电核、视频面签以及上门面签、系统直核等多种审核方式。

初步看来，携程金融的主要作用还是流量分发，如果涉及到线下面签环节，则需要资金方机构来配合完成。

携程作为OTA行业老大，坐拥4亿会员、年交易用户过亿，当然不会缺席金融变现这种流量巨头都不会错过的事情，其早已布局了自营贷款业务和贷超业务，但都以小额线上贷款产品为主。

专门提出跟银行、消金机构合作推出大额信贷产品，这还是第一次。

而且这次的产品条件指向明确：瞄准的是线下大额信贷客群，以自雇人士、个体工商户、小微企业主为核心的贷款客群，看起来跟网络上最活跃的那批年轻人有点差异。

据线下大额信贷主流玩家之一——兴业消费金融最近的一份消费贷ABS报告中透露，其资产池的用户加权平均年龄均在40岁左右。

但是好巧不巧，前有蚂蚁金服、京东数科，现在又有携程金融，都开始给线下大额贷款产品导流了。

是线上小额分散的消费金融不香了吗？

携程版“借呗+”诞生，是流量的精准分发还是自我求生

在携程金融这次动作之前，一定有人还记得蚂蚁金服去年下半年悄悄在借呗页面上线了“借呗+”（链接：《借呗不再是一个“单纯”的现金贷产品了》）。

“借呗+”的定位跟这次携程即将上线的大额产品非常接近，单笔额度5万元-30万元，当时跟中邮消费金融合作。

而京东金融App的贷超“借钱平台”上，也接入了中邮消金的大额信贷产品“邮你贷”。

互联网小额贷款产品一直是互联网流量巨头的宠儿，以便捷的贷款流程和巨量的交易额、极高的利率回报带来快速变现的庞大红利。

这几年，在消费金融的热潮过后，这些现金贷用户被一遍又一遍的打捞筛选，质量越来越差。

而为线下大额贷款产品导流，似乎证明互联网巨头们正在试图挖掘另一部分用户的贷款需求。

跟蚂蚁和京东这样更为庞大的流量巨头相比，携程的用户标签有更清晰的特色。

据悉，携程的用户定位偏向于一二线城市的商务人群，女性用户稍多于男性，中高收入人群居多。其实反而跟消费金融的客群匹配度不高，不排除这些用户有优质的大额贷款需求。

此外，携程同样链接大量旅游行业的小微企业主，也可能存在潜在的经营贷款需求。

在进行精准用户分层、个性化定制大额贷款产品的情况下，携程金融说不定真的能挖掘到一批不错的客户成功转化。

这看起来是互联网巨头们在金融导流的一个新花样，但对携程金融来说，又好像并不那么简单。

携程金融2015年就成立了自己的小额贷款公司，目前，携程已经布局了贷款、保险、支付、理财等金融产品。

目前，携程金融的主要贷款产品为旅行消费分期「拿去花」和现金贷「借去花」，另外还有推荐分期和现金贷产品的贷超业务。

不过，旅游场景的金融渗透率一向不高。公开信息显示，截至2019年6月，拿去花产品的在贷余额为13.44亿元，用户总量342万。

在携程每年数千亿的GMV和4亿用户面前，拳头贷款产品的规模很不起眼。

此外，携程虽也有自营的超大额酒店融资产品“驿启装”和“经营贷”，都是授信百万额度起步，最高可达千万额度。这种超大额的产业金融产品审批复杂，风控难度系数高，比消费贷更难做了。

疫情肆虐，旅游行业交易量在春节期间受到重创，携程金融消费金融的新增资产规模势必受到牵连而大幅下滑。

这时候携程金融开发新的贷款产品，除了流量的多重分发变现，还有一种自救的意味。

线下大额贷款行业被推到改革的十字路口

不知道是巧合还是天意，蚂蚁金服、携程这些互联网巨头想着把流量往线下大额贷款产品导流的时候，线下大额贷款行业其实也被逼到了寻求改革的十字路口。

过去开展大额信贷业务的金融机构之所以没有直接从线上获客，是因为在现有业务模式上，大额贷款行业本身是很难从互联网平台直接获客。

互联网流量给大额贷款导流，转化率不如线下中介的人工筛选推荐，贷款过程中，客户在线上自主提交资料的真实性难以辨别。

此外，很多线下大额贷款金融机构并没有足够的网点可以进行面签，也有金融机构担心头部流量巨头通过分层，刻意将质量较优的客户留住自营，质量较差的用户分流出去。

所以，以往线下大额贷款行业的金融机构，都情愿依赖中介图便捷。

2020年，疫情席卷全国改变了大额贷款行业过去的舒适环境。

疫情下不好过的不单是携程和旅游行业，线下大额贷款行业，也是业务“重灾区”。

大额贷款市场的重要玩家主要有平安银行、兴业消金、湖北消金、中银消金、中邮消金等持牌机构，也有平安普惠、友金普惠、大数金融、人人贷等知名玩家。

他们常年盘踞线下，依靠贷款中介生态展业。

他们都是新时代金融服务机构，但从事线下大额贷款的机构多多少少都保留着典型的IPC信贷模式的理念，重视实地调查和信息验证。

当客户出不了门、金融机构做不了面签、客户经理做不了外访，疫情期间，这些金融机构的业务量增长异常艰难，甚至0成单。

这些年里，这些线下大额贷款的资金方金融机构中，罕见有哪家能够2C自主获客的。

近年来，他们在线下贷款业务中十分倚重的中介机构和渠道商，要面临重资产模式下的人力成本上升，以及办公楼的租金提价和广告费用拔高。

为了覆盖成本，中介和渠道只能向客户和金融机构收取更高的费用，或者将一客多卖来稀释成本压力——可这两种情况都是金融机构要避免的。

所以，线下大额信贷行业既有在传统获客模式下突破业务运营成本、也有为客户提供“零接触”服务的需求，这跟线上流量巨头们向线下金融产品导流的需求一结合，正好促进了其获客和产品流程的线上化。

环境已经变了，很多问题都到了要去突破的时候了。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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