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被银联点名的无卡支付APP一直在增加。

据移动支付网信息显示，日前银联更新《银联卡支付应用软件应报备未报备品牌列表》，又有16个无卡支付APP被列入。

这些无卡支付APP通过智能手机就能下载注册，用户绑卡后，通过线上操作可以满足信用卡养卡、提额、套现、自动还款等需求。一些商家宣传时表示，安装APP，手机秒变POS机。

支付产业网创始人刘刚向独角金融（微信公号：uni-fin）表示，“这些无卡支付APP均是无证机构非法从事支付结算业务，随时会有资金风险，并可能还涉及到银行卡等关键信息的安全风险。”

1. 16个无卡支付APP被银联“拉黑”

列表中新增16个无卡支付APP，包括：卡E族生活、无忧新生活、99无忧生活、无忧卡管家、信BOSS、卡帮帮、九九无忧、卡友圈、信而优、软银支付、卡之易、乾易付、九色优选、小贝优品、第壹财申、橙子卡管家。

（图片来源：移动支付网）

据悉，中国银联业务管理委员会秘书处每季度向各成员机构发布银联卡支付应用软件应报备未报备品牌列表、收单机构报送的移动设备外接受理终端关停品牌名单。要求收单机构认真比对，不得通过未报备或已报送关停的移动支付终端品牌上送交易。

该列表自2016年4月13日便陆续公布，目前已累计422个品牌被银联列入未报备名单，大部分都是无卡支付类APP。

银联在2019年发布的《关于进一步加强移动设备外接受理终端合规管控的函》中要求，收单机构需报备新增移动支付终端品牌的，除需符合相关要求外，还需说明该品牌的使用场景、主要作用、商标注册情况、预估市场规模等情况。已通过报备的移动支付终端品牌要定期参与复检工作。

易观资深金融分析师王蓬博向独角金融（微信公号：uni-fin）表示，“相关APP被列入未报备名单，主要是向收单机构警示该类APP会存在风险隐患，甚至有二清风险，要求收单机构做好合规管理工作。对商户和消费者来说，也应选择通过监管机构许可的收单机构开展业务，避免风险。”

2. 收款代还，利用代理分润推广

分析新增的16个无卡支付APP特点可以发现，在使用场景、功能、推广方式等方面颇为类似。主要面向有资金需求的用户，推出信用卡养卡、提额、套现、自动还款等功能，通过手机就可操作。

产品还采取代理分润的宣传模式，每推广一名用户完成下载、还款、刷卡等操作，推广者都能从交易产生的手续费里抽成。代理级别不同，抽成情况也不一样。

小贝优品在优贝客户通公众号上称，小贝优品是一个集精养卡、取现、代还为一体的智能APP。使用智能还款功能，用户支付小额手续费就可以轻松还完一个月账单（是推迟还款一个月）。使用分享功能，其他用户每消费一笔产生手续费，分享者都有分润。

（图片来源：小贝优品官方公众号）

99无忧在玖玖金智慧公众号上称，99无忧是一个升级版的pos机，只需要500元就能还清一万元账单。信BOSS也在宣传中表示，用信用卡5%的余额就可还清信用卡全额账单，全国落地商家多元化消费，还可做服务商赚取分润。

九色优选在官方微信表示，所有用户免费注册后都可以获得所有功能的使用权限，还采用三级分润、顶级代理和团队管理奖机制。个别因信用额度不足无法使用空卡还款的用户通过推广或他人授信也可使用。

（图片来源：九色优选官方公众号）

中国银联办公室曾在2018年4月发布《关于防范辖内机构业务违规可能引发衍生风险事宜的通知》（银联办发[2018]70号）的特急文件，对无证支付类APP特意强调四点问题：利用无证支付机构的“线上钱包”类APP进行非法套现的现象呈现高发趋势；无证支付类APP易成为滋生电信诈骗风险新手法的温床；部分机构违规开放支付通道，对通道内业务真实性、合规性把控不足，沦为违法犯罪资金转移渠道；无证支付机构账户信息安全管理不到位，存在信息泄露风险。

3. 市场大、门槛低，改名升级频繁上演

“需求太大！”一位行业人士告诉独角金融，“信用卡消费是当前很多年轻人的热衷消费方式。每月的信用卡还款也给月光族们带来的压力可不小，很多商家正是瞄准了这个市场。”

此外，市场上存在的很多无证支付品牌，准入门槛极低。许多商家经常将品牌换个“马甲”重出江湖。

此次同时“上榜”的九色优选，实则为软银支付的升级版本。

（图片来源：九色优选官方公众号）

12月2日，九色优选在官方微信公众号中发布一篇名为《增加电商模块，软银支付即将改名为九色优选》的推文，推文中称，当下人民银行、中国银联对支付通道开展合规检查，在此期间软银支付也全面地配合了整顿，已经在软件功能上对所有不合规的业务进行了删除。

“‘软银支付’的名字因太过局限，已然不太合适，因此，此刻以后，软银支付的公众号及app都将使用新的名字‘九色优选’。”九色优选在推文中还表示，“软件现有的功能不受影响，九色优选将一如既往地为所有用户提供最安全、稳健、完善的功能服务，继续为每一位推广人创造持续稳定的利益回报。”

类似升级改名戏码频繁上演。去年3月卡卫士更名信而优。去年4月贝贝管家更名为小贝优品，而这两款APP都在此次被银联点名。

一位支付行业从业人员透露，“在交易后，缺乏信用的商家完全可以将资金划拨到自己的账户里。一旦资金链断裂，还不上卡，无论对银行还是个人都存在巨大风险。因为未报备的支付品牌在被银联公布后会有不同时间的关停期；正在使用的消费者应及早清理个人信息，尽早停止使用。”

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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