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今年的情人节非同一般，杜海涛也只能云拥抱来秀恩爱了。两情若是久长时，又岂在朝朝暮暮，不能见面的情人节除了远程聊天之外，唯有通过寄送一份礼物来承载思念了。

情人节临近，不过在疫情之下，逛线下实体店不太现实，一顿烛光晚餐也成泡影，有情人们也只好在天猫、京东等线上购物平台精挑细选，线上购物在情人节这个特殊档期难得抢回了主场优势。而一份情人节礼物，便宜的显得没有诚意，贵的又往往负担不起。很多平台推出的消费分期，让他们“鱼和熊掌”兼得，采用分期支付，大大缓解了他们消费支出的负担。

新一代的消费分期

消费分期，简单可以理解为花明天的钱为今天的生活买单。消费分期的准入门槛低、可分期商品范围广，而且使用便捷，只需要在支付的时候选择分期付款即可。打开京东、天猫，一本书都能选择分期支付。为什么大家对消费分期这么热衷呢？

消费分期不仅能够解决购买欲望和购买能力的矛盾，还能够通过透支未来的资金提前消费，享受较高的生活质量。新一代的年轻消费者，对于消费有着自己的选择，个性化、定制化、创新有趣的商品和服务受到追捧。为了自己中意的商品，年青一代的消费群体普遍对消费分期接受程度很高。即时消费、即时享受、分期偿还，既是一种融资需求，又成为了一种支付方式，在潜移默化之间就使用了信贷服务。

在我国，消费分期已成为年轻人的主要消费方式，而且新一代的消费分期的方式也呈现多样化。除了银行发行的信用卡，还有百度“有钱花”、京东“白条”、苏宁“任性付”、蚂蚁“花呗”、美团“生活费”等，线上电商平台成为了消费分期的主战场。艾媒咨询和中山大学发布的《中国分期电商市场行业研究报告》显示， 2016—2019年，分期电商用户规模的年均复合增长率达68%。新的消费分期服务已经不局限于当前这一笔消费之上，而是通过提供一个授信额度支持用户的多次多笔分期消费，培养用户的使用习惯，以生命周期的视角来持续经营客户。

消费分期的隐忧

部分商家为了刺激大家消费，在网购平台上推出6期免息甚至24期免息的活动。一款10000元的商品，如果选择24期免息，每月只需要支付416块钱。当你觉得很划算，准备剁手之时有可能会发现同样的商品、同样的参数，不使用分期的情况下支付9000元就可以买走商品。一些消费分期平台确实会给人一种误导，免息不免费的分期并不是无需付出成本的。还有一些分期平台对于利率费率偷换概念，比如有些平台对外宣传的月利率为1.72%，这种看似低于银行利率的年利率实则高达20.64%。

目前，消费分期的收费缺乏统一标准，分期利率差别很大，还有一些让人看不懂的服务费、手续费。“分期消费对一些收入有限，又缺乏自制力的人极具诱惑性，容易产生非理性消费，导致违约。”中国人民大学法学院教授刘俊海分析，分期消费违约后，违约者的征信记录会受影响，可能被纳入失信黑名单，影响交通出行和住房贷款。有些平台为了收钱，甚至严重扰乱违约者的工作和生活，“建议消费者选择分期时应认真考虑消费需求和资金状况，理性消费、安全消费。”

结语

有数据表明，90后的负债额是月收入的18.5倍。以2018年应届生平均薪资5429元计算，第一批95后一出校门就平摊了人均10万元的债务，而已经打拼了几年的90后更惨，人均负债在12万以上。还有一个有意思的现象，根据融360发布的消费贷款使用情况调查显示，28.57%的人使用消费贷，就是为了偿还其他贷款。真可谓“分期一时爽，还款泪汪汪”。赶上这个特殊的情人节，上学的还未复课，上班的也有很多人没有复工，甚至有人自称复工第一天公司通知解散了。之前的每一分超前消费，现在都成为了“宅主”们的负担。

情人节送礼要克制冲动，理性购物、理性融资，细水长流才能长长久久。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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