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新冠状病毒肺炎疫情是2020年的黑天鹅事件，这一事件的发生无疑对2019年已相对惨淡的金融行业带来了更新的更大的挑战。但有危必有机，就像有媒体文章指出2003年的非典让阿里巴巴电子商务平台每天新增的商业机会达到9000至1.2万条，比上一年增加3倍，同时还催生了淘宝网这一改变中国人消费习惯的商业模式。我认为，如03年非典一样，新冠状病毒肺炎疫情终究是短暂的，在“危”中，市场一定要关注并抓住其催生的新生态和新机遇。本文中，我不去讨论疫情对中国宏观经济的影响，关于这一问题的讨论，可参见FT中文网上两篇文章：夏乐，董晋《新冠状病毒疫情对中国经济影响多大》以及刘英《中国经济会因新冠疫情而停摆吗？》，我仅就自己从事的行业以及工作中所亲历的点滴来阐述本次疫情给中国金融科技行业带来的巨大机遇。 就是这几天，我所从事的行业已经发生了巨大的变化，只是如果不总结的话，大家不一定能感受到而已。正如那句广告词所言，未来已来。

疫情下中国进入了银行4.0时代

银行4.0是澳大利亚作家Brett King在亚马逊畅销书 Bank 4.0:Banking everywhere, not at bank（没有银行，但却无处不在）书中提出的概念（习大大曾推荐过Brett的另一本书《智能浪潮》），当然Brett也提出过1.0，2.0，3.0这些概念。Brett在书中的提及的银行4.0状态是他设想的30，50年后的银行业状态，也就是大家经常听到的一些措辞，“银行即服务”，“银行存在于生活的点点滴滴中而物理上银行则不再是重点”，“云计算，区块链，人工智能等技术将金融服务渗透到生活的点点滴滴”等。但Brett显然不会意料到，突入其来的新冠状病毒肺炎疫情将中国直接带入了银行4.0的新阶段。

在疫情防控时期，中国的各大中小城市都出台了相应的措施，进一步限制人口流动。虽然我通过实地调查了解到各大银行线下网点也有安排值班人员，但上门办理业务的客户屈指可数，跟往日线下网点还需排队取号的热闹情景大相径庭。在特殊时期，除非有特别紧急的事情，客户也不会主动要求客户经理上门服务，因此，传统“面对面服务”在特殊时期变得不再是必须。这被动的使得，以往银行客户经理不太期望通过线上完成的一些银行服务此时也必须要通过线上提供给客户，同时，之前不太习惯使用线上服务的客户也必须要适应线上服务。在这样的特殊时期，中国几乎所有的银行客户都需要将线上服务作为其办理业务的首选。自然，作为服务提供方银行而言，如何通过线上服务给客户提供更优质的服务就成为银行的核心竞争力。这自然会带来一系列的问题，如银行如何通过线上获取存款和贷款客户？如何通过客户的线上消费数据评估客户的信用？如何通过线上管理客户？同时银行如何为客户创造更好的存款和理财的体验？这些问题不仅仅只是针对个人零售客户，对在疫情下广泛受关注的我国中小企业而言也是一样。在线上化成为必须的历史时刻，银行必须要面对这些问题，即使是之前还在犹豫的“保守型”银行。就我们看来，国有大银行可以选择从全球购买一些核心技术专利，并购一些领先的金融科技公司，或者甚至自己孵化金融科技初创项目（如建设银行广东分行在2016年打造的“金蜜蜂”创客空间）而中小银行则可以选择与金融科技公司合作。实际上，2019年很多的中小银行已经尝试走出了这一步，金融科技行业在我国也已经出现了不少有代表性的领军企业，如蚂蚁金服，腾讯，京东金融，平安一账通等，当然，更多则是一些并不受到广泛关注的金融科技初创企业，例如玖富，拍拍贷，360金融，范太克数科等。这些金融科技公司将为银行打造自己的生态，客户可能在手机上不经意的购买一个家用电器，就已经成为了某个中小银行的客户了。因为购买的动作伴随着客户的支付行为，这一行为也是银行的获客渠道之一。显然，在疫情防护的特殊时刻，客户对手机和电脑的依赖程度会明显增加，而这恰恰是银行获客的绝好时机。银行的贷后管理，也不需要客户经理每天都进行实地监控，应用远程智能设备就可以完成90%的工作。以房地产开发项目为例，客户经理只需要通过GPS定位并由安装的远程视频上传项目的停工开工情况就较为便捷的监测到项目的进度情况。在人口流动管制的这些天，这些都变成了现实，我们确确实实已经提前进入了银行4.0时代了。

财富科技（Wealthtech）时代已来

财富科技是一个比较新的词，我将其看成是金融科技的一个分支，就是一些为财富管理行业提升效率，改变模式的科技手段。同类的词汇还有资管科技（本文中，我不想太学究了，关于财富管理和资产管理，有些人估计可以讲一天，当弄清楚这些跟我想说明的问题并没有太多关系），保险科技（insurtech）等词。即使没有这次的疫情出现，我国的财富科技行业本身就是国际领先的。2017年，世界上最大的私人银行UBS宣布将斥资10亿美金打造一个财富管理行业的IT平台，而在这时阿里的“余额宝”都已经过万亿人民币了，而余额宝的用户更多的还并非是高净值客户（当然在财富科技行业，针对不同类型的用户需要开发不同体验的系统，我仅是证明在财富科技的应用上，中国已经领先了）。其实，用一个简单的例子说明更容易理解一些，你想知道某信托公司财富管理部门的理财师在疫情防范的这几天是怎么工作的嘛？ 理财师是真正直接面对客户的，而现在“面对面”的提供所谓“尊贵”服务显然不太可能，而且这种情况至少会存在三个月。其实，对2019年上线了远程面签双录技术的信托公司，理财师在这样的特殊时期开展业务就应该能够感受到财富科技给信托公司的财富部门展业带来的变化。这样的方式，理论上只要网络不中断，疫情对已经预约过的及信托公司的存量客户维护几乎不会产生影响，监管所要求的“双录”也通过技术手段解决，而且我身边已经有客户在这样做了，客户反馈都不错，同时也提升了理财师的效率从而维护更多的客户。

当然，上述通过线上视频和认证系统的体验仅仅只是完成了投资的一个动作而已。实际上，这一技术早已在证券行业普及，我国证券公司新增开户中大多数来自于线上开户。现实中，理财师更多需要的是如何在线上发掘潜在的理财客户，如何通过系统智能化的给客户提供产品，如何在线上取得客户的信任等一系列问题都激发着大量的金融科技商业模式。简单的思考一下，理财客户在线上有哪些行为习惯？哪些客户喜欢参加视频会议？ 哪些线上社区容易发展理财客户？这些问题中绝大多数都已经有初创的金融科技公司在尝试解决了，例如牛托邦的“帮手专家”，Beta理财师等。我想理财师这几天对这些展业APP的使用率一下子会高很多，他们也许都会用更抢眼球的热点去吸引客户的注意，会更多把时间发展在维护老客户身上，会改变他们发展新客户的方式，而一切都会借助于他们手机上的APP，不得不说，财富科技时代在当下真的来了。

上述两个现象只是冰山一角，还有文中提到的保险科技在当前的环境下也迎来了蓬勃发展的机会，这几天京东金融的保险板块据说都很热销。当然金融科技行业的发展离不开整个生态环境的支撑，如科技的进步，监管环境的优化等。尤其是关系到金融科技发展的核心技术，如云计算，区块链，人工智能等，监管环境的优化一方面也催生了另外一个行业——监管科技（regtech）。正式因为疫情，也许2020年将会是中国金融科技行业的元年，疫情给我国金融科技的发展带来了空前的机遇。很多新模式的出现确实有其特殊的背景，如果不是这次的疫情，大家对金融科技行业对金融服务行业的改变可能还不是完全理解，很多观点依然认为，“金融科技并没有什么颠覆性影响，金融是金融，科技是科技”但实则并不是这样。文章的结尾，我想引用我的老师费方域教授的一句话作为我反驳这些观点的武器：“同样是照明，电灯和蜡烛难道是一样的吗？ 显然电灯开启了一个新的时代”

作者江鹏，系环杭州湾金融科技研究院院长，上海宁圣企业管理集团有限公司副总。

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