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从慈善到生意，资本追求效益最大化的热情未减，流量变现也一直在继续。众多互联网巨头公司纷纷复制“网络互助+保险”模式，在互助平台上推销保险及其他产品，进行流量变现。

然而，流量变现之路隐忧不断，关于 “消费爱心”、“公益还是生意”的争论一直甚嚣尘上。

1、互助平台难盈利，流量变现成出口

在互助平台领域，流量巨头入局成趋势。

据独角金融（微信公号：uni-fin）不完全统计，2018年10月，蚂蚁金服上线相互保，后于当年11月27日改名“相互宝”；2018年12月，滴滴上线了点滴互助。到了2019年，5月，苏宁上线宁互保；6月，360互助上线；7月，美团互助上线；双11，百度系“灯火互助”平台低调上线。

（图片来源：独角金融根据公开信息整理）

互助平台的运营模式，是个人不缴纳资金或者缴纳少量资金加入互助计划，承诺若有会员发生互助事件，则对其进行捐助。同时，会员本人一旦发生互助风险事件，也可获得其他会员捐助自己的资格，获得一定保障资金。

业内人士认为，从目前来看，互助虽然是个好生意，但由于其本身过强的公益性质，仅靠互助产品本身很难盈利。

值得注意的是，阿里、美团、苏宁等流量巨头早在成立互助平台之前，就已经通过参股保险公司，或通过收购保险经纪及保险代理牌照参与相关业务。

苏宁金融研究院院长助理薛洪言向独角金融（微信公号：uni-fin）分析，从产品设计上看，产品是定位于普惠性的一般健康险，这个领域需求巨大，且传统保险产品覆盖不足，对互联网平台而言，属于与传统保险机构的错位竞争加上广泛的受众基础，可以借助流量优势，快速做大做强，符合互联网平台产品创新的一贯逻辑。

2、花式变现：推销保险、运营商城……

虽然一些网络互助平台标榜公益性，但作为市场经营主体而不是非盈利性公益机构，其本质上还是以流量变现来追求效益最大化为目的。因此，在流量变现之路上各网络互助平台方式不一。

应用最多的变现方式便是借互助平台推广保险产品。有行业人士表示，流量巨头在拥有保险牌照的情况下，持续布局互助平台的原因在于，网络互助社群所拥有的巨大客群，很可能是这些流量巨头未来开展保险业务的重要入口。并且，通过互联网技术与设备，流量巨头能够连接更多的潜在保险对象。

独角金融（微信公号：uni-fin）发现，在水滴互助APP上，频繁向用户弹出免费赠送重疾险、意外险等福利版保障险的窗口。只要填写姓名、手机号、身份证号等简单的信息，便可成功投保，保期一年。此外，用户可花钱将免费保障险升级，也可在线购买其他保险。在水滴互助APP上点击我的保单，更可直接跳转到水滴商城页面。

除了水滴互助，轻松互助、360互助等互助平台公众号也可直接在线购买保险，壁虎互助更是直接在壁虎家园模块开出甄选保险选项。此外，壁虎互助还推出了甄选商城选项，打出“参与商品测评，返还双倍互助金”的活动。由用户为商品打分，平台为用户返回双倍互助券，返还金在1-14元不等。未加入互助会员的用户也能得到互助券，在加入会员后自动转入账户余额。

此外，在360互助公众号上，还为360借条导流。用户点击立即拆开红包，提交手机号和验证码便成功注册360借条。而且，360互助还在公众号文章中推广360金融鹿小金学堂，在线销售理财课程。

事实上，除了上述变现方式，还有些互助平台同医院、药企等合作，通过卖流量或提供医疗增值业务牟利……

3、消费者权益难保障

值得注意的是，众多网络互助平台为寻求流量变现，在平台上推出各种产品及服务；而目前网络互助尚缺少监督，存在监管盲区。

独角金融发现，部分网络互助平台作为销售渠道，其销售产品按比例获取手续费收入。但用户在互助平台购买保险时需得注意，非保险公司只有在持有保险经纪或代理牌照下才能与保险公司在保单销售环节进行合作，否则是违规销售，用户可能承担损失。

而在销售保险产品时，有些互助平台并不对赔付负责。独角金融（微信公号：uni-fin）从壁虎互助客服处了解到，保险商城是壁虎互助合作、推荐的产品，但不是平台的保险产品。若用户购买保险后有理赔纠纷，壁虎互助并不能帮忙处理。

在保险产品种类上，互助平台销售的保险主要以短期险为主，一般保期为1年，可支持月付，对用户来说价格便宜，但保险设计不一定十分完善。而且保险一年期满后需要续保，若出现产品停售、平台倒闭等问题，用户则需要重新寻找保险产品。

此外，网络互助平台还因缺乏有效监督存在用户信息泄露的风险。而且，如果用户在领红包、领取赠送保障奖励时未仔细查看合同下提交身份信息，可能会不小心注册或购买某些产品。《人民法院报》曾建议，参与者应该增强法律意识和风险防范意识。对可能导致的个人信息泄露的风险应多些防范。对存在的误导风险，在加入网络互助平台时，应对其中的申请限制条件认真掌握。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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