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12月15日，2019全球金融科技创业大赛颁奖盛典在清华大学隆重举办，阳光保险集团总裁李科在大会上发表主题演讲。李科表示，金融业是科技的忠实拥趸。回顾历史，金融业往往是新科技最早的实践者和推动者。如今科技的发展也将对保险业带来颠覆性影响和变化，尤其体现在车险和互助保险两个方面。

以下为嘉宾演讲实录：

李科：各位来宾、各位老师、同学，大家上午好。非常高兴参加今天的2019全球金融科技创业大赛颁奖典礼。十天前也就是12月5号，央行提出支持在北京市率先开展金融科技创新监管试点，意味着中国版“监管沙盒”在北京首先试点。这对推动金融科技创新是一个非常利好的政策。

看到这个消息，我想到了一年前看到的一篇关于国际监管沙盒模式的研究报告。这个研究报告的名字叫《一样的监管理念 不一样的监管实践》。我之所以对这个报告的印象比较深，一是它对国际金融监管沙盒做了比较全面的研究，确实是一份很有分量的报告，报告的主要作者是廖理院长；二是因为这篇报告的发布单位是阳光互联网金融创新研究中心。阳光互联网金融创新研究中心是阳光保险集团和清华大学五道口金融学院共同创建的，它是集“产学研”一体，促进科技成果转化和金融科技创新的重要平台。清华五道口在金融行业有很大影响力，一方面和金融监管部门信息沟通非常紧密，另一方面在金融科技等领域的跟踪研究都非常国际化和前沿化，每年都会考察、跟踪一些前沿企业、技术和项目。同时，学院和我们国内的金融企业、金融科技企业的联系也非常紧密，大家能够参加这次由清华大学金融科技研究院发起的创业大赛，经过层层选拔比赛走到最后，我认为无论是否上台领奖都是非常值得骄傲的。在这里，我向大家表示热烈地祝贺！

下面简单地围绕金融科技谈几点观点和看法。

一、金融业是科技的忠实拥趸。

前些天有个朋友问我，这两年金融科技、普惠金融领域比较“热”，你们传统金融机构是不是没有这么“热”？他说，科技具有创新、颠覆的特点，而传统金融企业受制于行业的强监管，条条框框多，相对比较保守。我说其实不是这样，但可能有他这样想法的人不在少数。

从金融和科技发展史的角度来看，自古至今很多科技都是率先在金融业开始应用，金融业往往是新科技最早的实践者和推动者。比如代表金融原始形态的金属货币的出现，离不开冶金业和铸造业的发展。我们最早的纸币，宋代出现的“交子”便是采用了当时先进的防伪印刷术、密码技术。随着科学技术和信息产业的快速发展，金融业更是在很长一段时期都是信息产业主要产品的最早试水者和最大购买商。

1946年电子计算机在美国宾夕法尼亚大学发明，大家可能都知道计算机发明以后美国国防部用它计算弹道、破译密码，但这台机器改进后的最早使用者是金融业的保诚保险公司。1948年美国银行开始使用IBM604型计算机，1971年一些小型计算机问世，超级计算机诞生，金融业都是最早、最积极的用户。金融业的高速发展阶段，与现代科技尤其是计算机和信息技术快速发展阶段恰好衔接，使金融业产生了革命性的变化，改变了金融业的形态。从发展趋势上来看，无论是队伍构成、业务运作、还是各类产品的技术含量，都越来越科技化，科技的发展很好地助推了金融业快速成长，未来金融业也会不断用科技来改进自己、改造行业、改变业态。

二、保险科技的应用与发展方向。

金融科技在保险行业的应用发展很快，应用的领域也非常广泛。主要有三个方面：

一是保险产品创新。大家知道保险行业基本原理是大数法则，在保险行业有一个岗位非常重要，就是精算师。如果没有精算师就出不来保险产品，因为需要用概率论和梳理统计来进行风险定价。但是随着现代科技的发展，特别是大数据、人工智能技术的发展，正在深刻改变甚至颠覆传统保险精算，通过大数据和人工智能技术的应用，可以实现精准定价，极大地改变了保险风险计量定价和产品形态，为保险产品和服务带来革命性变化。

二是提升企业运营效率。科技应用可以显著提高效率、效能，优化成本，改善体验。特别是人工智能的应用将来会大量的减少人力。智能客服、自动核保、智能保顾、人脸识别、图像识别、反欺诈等众多技术已经在保险企业广泛应用。保险行业的体量比较大，企业规模也较大，在提升效率方面可发挥的空间相对更大。

三是促进组织结构变革。现在传统金融企业的架构是金字塔式的，从全国到县到乡镇逐级管理，信息逐级传递，层级多、成本高、效率低。科技应用会推进组织结构日益扁平化，企业的组织架构发生巨大变化。当下很多金融企业在机构端和线下网点的人员数量正在大量减少，这也是未来的发展趋势。

三、科技发展可能对保险业带来的颠覆性影响和变化。

我想到的主要是两个方面。

一是颠覆车辆保险形态。保险行业又可细分财产保险和寿险，在财产保险行业，车险占60%多。未来随着自动驾驶技术的成熟，车险出险频率和损失会明显降低。是否出险取决于自动驾驶系统的成熟度，保险责任方是生产厂家，出险后由厂家提供保障。传统车险业务逐步减少的同时，可能伴随着其它保险需求的产品诞生。

二是互助保险兴起。最近这两年随着互联网的发展，监管部门也批了一些互助保险牌照，但是目前这一领域发展仍然不是特别快。主要存在信息不透明、操作不规范等问题。但我相信随着区块链技术的应用，互助保险业务和互助保险公司未来可能将会有较大的发展，可能比一些传统保险的运作方式更具优势。

当金融和科技这两个富有前景的行业碰撞在一起，一定会产生巨大火花和无尽的想象空间，我祝愿有志在金融科技领域创新、创业的企业和朋友们，事业早日取得成功。

谢谢！

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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