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近年来，在市场需求与政策支持的双重推动下，消费金融进入到发展的快车道。在快速发展过程中，无论市场、客户、需求，还是参与主体,都在不断发生着变化，消费金融呈现出新的发展趋势。

消费市场变局

消费金融的发展，源于消费市场的发展，近年来，消费市场保持了高速增长的态势，同时也发生着一些明显的结构性改变。

从消费者人群结构以及其消费行为特征来看， 90后已逐渐成为主要消费人群。与传统消费群体不同，这些新兴消费群体的消费观念更加超前，提前消费、信用消费的理念逐渐成为主流，借贷观念更易被接受，价格已不再是决定消费的唯一因素。他们愿意消费也敢于消费，消费动力更强，同时消费需求更加多元化，服务性消费比重快速上升，愿意把更多的钱用于健康支出、教育、文化娱乐、交通、旅行等。同时，选择消费信贷也不意味着用户一定存在着资金缺口，当下无力支付，而有可能仅是一种现金流的重新安排，充分应用消费信贷的免息期或分期付款来进行财务安排。

面对客群结构的内在变化，消费金融服务在满足客户需求上应更加关注需求与体验，申请流程更加简单、便捷，这些尤其体现在产品设计方面。随着互联网、大数据技术逐渐成熟及广泛应用，客户的获取与导入也有了不同的创新，如，通过消费、社交、支付等方式触达到客户，并嵌入相应的金融服务，又如，与有流量、有场景的企业合作，批量导入有消费金融需求的客户。通过各类场景触达到客户，利用场景信息优化金融服务，提供定制化金融服务，让金融服务有质量、有效率地服务到实体经济。

各方主体竞相入场

消费金融市场规模的持续增长，吸引了众多不同类型的机构参与进来，既有积极寻求创新与转型的传统金融机构，也有新型的消费金融公司、网络小贷公司，机构类型与层次多样，业务发展模式和特色各异，市场竞争愈加激烈，但各主体间并非完全独立发展、只存竞争，而是竞争与合作相结合，很多主体之间通过业务合作的模式，共同推动消费金融市场的发展。

持牌消费金融公司作为重要的市场参与主体，有三种典型的业务拓展模式，一是自行研发部署线上业务渠道，依托互联网实现跨地区的客户获取；第二种是与助贷机构合作模式，由助贷机构协助进行获客，并将有消费信贷需求的客户导流给消费金融公司；第三种是与消费场景合作，依托于场景的天然优势，嵌入到消费支付的环节中。这是三种业务拓展模式，前一种是自营路线，后两种则是与其他市场参与主体进行合作，这些合作方本身也可能在自营开展消费金融服务，但合作各方仍可能依托自身的独特资源优势或能力优势，形成合作共赢局面，并共同服务于消费市场。

在消费金融公司与其他市场主体合作、积极拓展业务的同时，也面临着诸多问题与挑战，例如，合作机构间对于风险容忍度不同而带来的问题、传统线下优质场景竞争激烈、头部线上电商平台大多已有自身金融生态等。面对这些问题，金融机构在持续推动现有合作的同时，也在思考新的业务场景和业务模式。有一家区域性银行零售业务副行长就曾指出，那些客单价高、客户特征聚焦的传统消费场景，如常见的培训教育、医疗美容、3C购物，其实早已一片红海，跑马圈地的市场激进发展期也遗留下一些问题，如何能够找到新的切入点和业务场景，对于市场后进者、中小型银行、区域性金融机构等有着非常重要的意义。这种市场环境下，产业互联网C2B的路径是一种可行选择，选择垂直产业，打通供应链上下游直至消费场景端，针对产业链上不同的主体客户，提供有针对性的金融服务和金融产品，另辟蹊径，切入看似“小众”的业务场景，但通过纵深发展，拿下产业链整体金融服务。

消费金融发展趋势

当前消费金融进入到了快速发展的阶段，呈现出多样化的创新，从长远来看，消费金融的发展一定是以合规经营为底线，以风险防控为核心，在各细分消费领域持续渗透，提升服务实体经济的质效。

十九大报告明确指出，要着力加快建设实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系，要健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线。作为消费金融的核心，风控是至关重要的。消费金融的业务模式不断创新、场景复杂多样、客群出现下沉、用户需求个性化，这些都对风险管理能力提出了更高的要求，提高风险管理准确性和效率、降低风险管理成本，将是消费金融行业持续发展的根本。随着科技的发展，风险管理科技化程度成为金融机构发展的核心竞争力之一，未来对大数据、机器视觉、语言识别、智能设备等新科技的使用将会越来越普遍，科技驱动的特征会愈发明显。如，对于欺诈风险的防控，在面对新型欺诈模式时，欺诈风险防范手段也需进行创新，提升识别能力和及时防范能力，通过全维度数据的收集与挖掘，利用大数据技术、人工智能等相关技术，进行客户身份、申请材料的识别、关联关系的确认、设备行为的监控等，建设快速应对各类新型风险问题的能力。

总结

面对消费金融市场的日益变化，金融机构只有洞悉行业特征与发展趋势，溯源至市场用户的内在需求，紧贴市场变革，依托自身优势，提供更为适配的产品设计与风险管理，走出一条业务可持续发展之路，才能在激烈的市场战局中立于不败之地。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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