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学生，是一个怎样的群体？

他们并没有经济实力，但他们身后，却有一个家庭作为支柱，后者拥有强大的还款能力。

而因为怕影响孩子的前途，父母通常都具有极强的还款意愿。

在这样的情况下，尽管监管层层收紧，但玩家们似乎对“学生”这个优质群体从未放弃。

这些玩家，既包括银行正规军，也有蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷、美团金融等巨头，以及打着擦边球的网贷平台，甚至还有底层的借条、套路贷和诈骗者。

校园贷战火重燃，对学生的争夺战，似乎从未下线，也无下限……

01 战火重燃

2016年，监管取缔非法校园贷，这个市场一度沉寂。

但金融玩家从未放弃这个市场，在监管叫停违规校园贷之后，就有不少银行大举进场。

据媒体报道，早在2017年，建行广东分行就做了“金蜜蜂校园快贷”；而中行也推出了“中银E贷校园贷”产品。

此后，多家银行表示要进入校园贷市场。

除了银行之外，巨头们似乎也没有放弃学生群体。

2018年从河北一所大学毕业的学生刘鑫表示，从大三到毕业，他从微粒贷上借了1万，借呗借了2万。

还有多位学生表示，自己在京东白条、美团金融等平台上，都曾经贷过款。

当然，不是所有的学生，都能拿到这些巨头的授信额度。

“这些巨头主要的授信标准，还是看用户使用应用的程度，比如，如果一个学生是淘宝的用户，才有可能拿到蚂蚁借呗的额度。”一家金融公司的风控负责人平靖透露。

巨头再往下，还有不少网贷玩家。

今年5月17日，离高考不足1个月，正是关键时刻。

当天，在朋友的诱导下，高三学生金磊，在拍拍贷旗下的优选贷申请了贷款，下款金额571元，分9期还清。

金磊在拍拍贷旗下优选贷的借款记录

贷款的事情被金磊的哥哥知道了，去质问拍拍贷客服：“为什么给高中生提供贷款？”

对方并未回应，“直接将电话挂断了”。

此外，也有不少学生从你我贷平台上借到过钱。

潇潇是为了帮朋友还钱，才开始借网贷的。去年12月，还是大四学生的他从你我贷平台借了2500元，分12期还清。

潇潇在你我贷平台的借钱记录

“现在的校园不再安静，贷款和消费分期挺多的。”平靖称，最近一年，校园又开始热闹起来。

因为校园贷的再度红火，一些诈骗团伙也盯上了学生群体。

7月20日晚，山东某高校大三学生晓颖，突然接到了一个电话，对方自称是京东客服。

对方称，由于误操作，帮晓颖开通了京东VIP会员，需要在当天取消这一操作，否则每月将扣掉680元。

若要取消这一操作，需要晓颖打一笔钱做冲正，操作完成后再把钱退给她。

晓颖没有钱，对方就诱导她开通了京东白条和金条的贷款，额度分别为2000元和4900元。

随后，这位“客服”又让晓颖开通滴滴金融和美团金融的贷款。

晓颖照做了。她的申请被滴滴金融拒绝，而美团金融虽然也拒绝了，但是又把申请信息导流给了其他网贷平台。

最终，网贷平台给晓颖下了7500元的贷款。

晓颖在京东和网贷平台的借贷记录

晓颖一共贷出18300元。她将这些钱，打入了这位“客服”提供的账户。

晓颖给对方的转账记录

钱打过去之后，客服消失了，钱也没有返还。

晓颖察觉被骗，哭着打电话告诉了父亲。

父亲马上报警，此后也一直跟这几家金融平台交涉，“对方没有给出解决方案，只是一直说，贷款是合法的”。

晓颖之外，很多学生也在网上投诉自己被诈骗，套路如出一辙：让他们去借钱，然后打款。

“学生确实是骗子最爱下手的群体，因为他们社会经验不足，对于金融也陌生，容易相信别人。”平靖称。

校园贷的再度火热，甚至引来了诈骗团伙。而家长们也开始质疑，这些所谓的“正规军”，真的应该给学生提供贷款吗？

02 擦边球

互联网巨头和网贷平台，算是正规军吗？行业对此还颇有争议。

有些人认为，只要资金来源是银行和持牌机构，就算是正规的“校园贷”。

按照这个说法，巨头和部分网贷平台的产品，确实算是合规的。

但家长们对此却并不认同。

“学生没有赚钱能力，给他们任何消费型贷款产品，都应该先告知他们的父母，让父母判断是否应该贷。”一位北京学生的家长曾和学校反映，即使贷款产品是“正规的”，如果这类产品在市场上泛滥，没有自制力和赚钱能力的学生，也很容易因此“过度负债”。

“孩子在申请贷款时，通讯地址和居住地址都写的学校，只要是个正常人，都能判断出借贷人是学生。”晓颖的父亲对此也持同样的看法，他觉得这些所谓的“正规机构”给学生放贷，也存在问题。

聚投诉显示，2019年，拍拍贷、你我贷、微粒贷、京东金融、美团金融等几家头部金融机构与学生有关的投诉，累计达到了100条。

这些投诉大多在说，金融机构给在校学生放贷，造成后者“过度负债”，且存在暴力催收行为。

曾经在你我贷上借过钱的潇潇，也曾打电话去质疑对方：“为什么给学生放贷？”

对方客服没有正面回应，反而说：“我们不给学生提供贷款，你属于骗贷。”

潇潇再次返回借款页面细看，才在最底部看到了一行浅色小字：不向学生提供借款服务。

“我居然成为隐瞒身份的骗贷者了？金融机构反而不需要承担审核不严的责任？”潇潇对此无法理解。

通常在这个时候，巨头和一些网贷机构会辩解说：“我并不知道对方是学生，也无法判断他们是学生。”

“这就是行业公开的秘密了，大家都在打年龄的擦边球。”平靖透露。

什么是年龄的擦边球？

目前，监管未对贷款者的年龄下限做出限制，也未对校园贷有年龄的划分。

在过去，金融机构可以通过查询学信网，来判断借款人是否为学生。

但从2016年开始，学信网的数据不再开放。

于是，很多金融机构就将放贷门槛设置为22岁。

但实际上，很多大三、大四的学生或者研究生，都超过了22岁。“通过这个擦边球，就能切下很多学生用户。”平靖认为，这是金融机构在故意打马虎眼。

但他认为，这么操作，是得不偿失。

“被家长去监管和媒体投诉，并背负上这些道德压力，不如放弃这些用户。”平靖称，要把学生用户挡在门外，还有很多方式。

可以把借款年龄再调高一点，比如23岁，甚至24岁。

或者对于年龄偏低、填写地址在学校的借款用户，再进行一次电话审核。

但对于一些机构来说，利益似乎比名声更重要。

03 花式借贷

校园贷这个市场不仅仅有头部的公司，一些消费分期、借条和线下抵押贷，也开始重新活跃。

去年11月，大三学生何琳打算做鼻综合整形手术，医院的报价是2万元。

医院的工作人员告诉她，可以办理分期，并给她推荐了一家名叫“任助手”的借贷平台，直接办理了2万元的分期。

“任助手”直接将贷款打到了医院的账户里。何琳分12期还款，利息总共1768元。

何琳在“任助手”办理的贷款

欠款还差4期还完之时，何琳在一次不经意浏览医院网页时发现：“完全一样的手术，报价只有3000多元。”

“我觉得自己可能被骗了，医院和借贷平台很有可能是串通好的。”她停止了还钱，打算跟“任助手”要个说法。

但是，刚逾期两天，就有催收打电话催她继续还款，甚至给她的亲朋好友群发了不堪入目的短信。

各个线上的消费场景，都没有放弃过学生这个有强大消费冲动的群体。

除了医美贷，教育贷、租房贷等平台，都不乏给学生分期的案例。

而714、套路贷，更是将学生视为核心的收割对象。

为了买游戏装备，张天翼从大二就开始借贷，而且越借越多，“总共可能借了30多家平台”。

今年年初，张天翼进入大四下学期。为了偿还逾期的网贷平台，他甚至还借了714，以及55超级高炮。

张天翼在714和55超级高炮平台借钱的记录

“线上放贷容易被监管抓住，很多团伙直接转战线下了，天天在校园周围活动。”平靖称，校园贷现在已有往线下扩展的趋势。

目前，校园中流行起了“抵押贷”。

学生可以将自己的电脑、手机、包、手表等奢侈品进行线下抵押，马上能拿到钱。

“利息10%。还完钱，东西还给你；还不上，就拿去卖掉。”放贷者陈翼称。

而抵押物的价格，一般比二手市场要低。

例如，一台2017年款的13.3英寸MacBook Air笔记本，在无故障、无划痕的情况下，爱回收的价格是2950元。

而抵押的价格只有1500元左右，具体价格还得根据电脑状况而定。

“这很正常，如果你还不起钱，我们总得把利息和人工成本算进去吧。”陈翼称。

除了实物，驾照分也成了可以抵押借贷的东西。

“12分的驾照可以抵押2000元，如果学生还不上，就可以拿驾照分去卖。”陈翼称。

线下的放贷平台在商圈门店中贴广告、发传单，并在学校招聘学生代理，以此获客。

潇潇称，经常有学生代理去他们宿舍推销借贷平台，校园里也随处可见借贷平台张贴的广告。

沈阳一所大学里张贴的校园贷广告

校园中的贷款，依旧无处不在。一张张诱捕之网被悄悄撒下，随时等学生投网。

一些机构甚至在放长线，钓大鱼。

“这些学生离开校园后，将成为最优质的贷款客群。”一家创业公司的创始人透露，他们正在做一些校园APP，解决一些校园需求。

“很多人觉得，我们做这个事情不赚钱，其实我们是希望等这些学生步入社会后，再给他们提供贷款。”他表示。

金融的收割，已挺进到学生当下生活的每一个角落，甚至是未来。

而支付宝，则开始往下渗透。

近日，支付宝在淘宝上线了一款名叫“随手精灵”的离线支付设备。

这款设备的双十一价格为62元，可与家长的支付宝绑定。

用了它，孩子们可以在不联网的状态下直接消费，从家长的支付宝里扣款。

“支付宝太厉害了，触手已经伸向了小学生。”在这句业内人士的调侃背后，也能多少窥见支付宝的野心。

结语

对于学生的这个群体，是否应该提供贷款？就算是合规的贷款，是否也应该有一个限度？

对此，行业依然争论不休。

金融可以激活未来，但有的时候，也可能透支未来。

对于金融机构来说，首先需要平衡好利益与道德的天平。

文/欧拉；文中受访者为化名。

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