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7月17日，上海银保监局公开6张罚单，集中处罚银行开展信用卡业务的违法违规行为。建设银行、工商银行、浦发银行、上海银行、招商银行、兴业银行等6家银行支行或信用卡中心被责令改正违法违规行为并罚款，罚款金额20万元至40万元不等，6张罚单总计罚没190万元。

一位接近监管的人士表示：“在严控信用卡业务风险的监管系下，未来关于银行信用卡的处罚可能只增不减。”

总授信额度风险控制问题突出

罚单内容显示，建行信用卡中心、兴业银行信用卡中心、工商银行上海市第一支行、招商银行信用卡中心、上海银行信用卡中心等5家银行机构均存在为部分客户办理信用卡业务时未遵守总授信额度管理制度的问题，其中建行信用卡中心、兴业银行信用卡中心还被指出对部分信用卡申请人资信水平调查严重不尽职。此外，浦发银行信用卡中心则涉及为部分客户办理信用卡业务时对申请人收入核定严重不审慎。

此次多张罚单披露并非上海银保监局今年对信用卡业务的首次稽查。上周二（7月9日），上海农村商业银行由于为某申请人办理信用卡业务时对申请人收入核定严重不审慎被上海银保监局责令改正，并罚款20万元。5月20日，上海华瑞银行也曾因对某客户的授信集中度高于15%的法定上限被责令改正并罚款50万元。屡次罚单显示，监管对信用卡业务风险控制、过度授信的严格监管态度没有放松。

此前，有消息称上海银保监局曾于2018年8月24日至10月15日对辖内19家主要发卡银行信用卡“刚性扣减”监管要求执行情况进行稽核调查，并于同年12月25日下发调查结果通报，提示部分银行未执行“刚性扣减”监管要求、总授信额度风险控制措施不审慎等问题，上述违法违规行为在通报中均有提及。

所谓“刚性扣减”是指银行在给信用卡持卡人授信额度时，必须扣除在其他银行已获得的额度。比如，银行核定某位信用卡用户授信额度是8万元，若此客户在其他银行有6万元信用卡授信额度，则该家银行办新卡授予的额度最高为2万元。

通报指出，部分银行未及时执行“刚性扣减”监管要求，过度授信风险尤其突出；在总授信额度风险控制措施方面，部分银行资信认定政策不合理，对部分持卡人资信调查不尽职，核定收入远超其真实收入水平。

严控信用卡业务风险

近年来，银行卡信贷规模不断扩大，同时信用卡逾期半年未偿信贷总额也保持在较高水平。央行发布的《2019年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至第一季度末，银行卡授信总额为 15.81 万亿元，环比增长2.67%；银行卡应偿信贷余额为6.98万亿元，环比增长1.79%。银行卡卡均授信额度2.29万元，授信使用率为44.13%。信用卡逾期半年未偿信贷总额797.43 亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.15%。

上海银保监局去年在上述通报中曾提出四大监管要求，强调建立并完善“刚性扣减”机制、强化“刚性扣减”机制实施效果等内容，在授信管理方面要求辖内银行制定更审慎合理且统一的持卡人资信认定标准，设定合理的授信收入比，合理设定临时额度的调升频率、期限和时间间隔，规范个人信贷信息报送和保存等。

彼时，上海银保监局表示将对“刚性扣减”监管要求的执行情况持续开展跟踪督查或现场检查，对于执行不到位、整改不及时导致过度授信风险的银行及其相关责任人将依法从重处罚。此次被罚的相关银行机构，可能正暴露出执行整改不力的问题。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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