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征信记录在现代生活中显得越来越重要，能不能办到信用卡，能不能贷到款都与其息息相关。一旦征信出现问题上了征信黑名单，别说信用卡开不了，贷款购房也别想，就连飞机、高铁、列车软卧等出行工具均会被拒绝购票，星级酒店也会拒绝黑名单人员入住。

近日，家住山东枣庄的小范告诉独角金融（微信公号：uni-fin），因为征信问题，他陷入了无法贷款买房的麻烦之中。小范今年26岁与女友恋爱两年，本来打算在下半年贷款买房，为以后的结婚做准备。但是到银行申请贷款的时候，却被告知有过信用卡逾期，不能贷款。小范当场蒙圈，购房计划泡汤，女友为此常常与之吵架。

“征信到底能不能修复？如何才能修复呢？”小范苦恼地问。在愈发严格的征信系统建设过程中，出现过信用问题的人实在不少，小范只是其中一个很小的缩影。

1. 信用修复几乎成刚需

“我妹妹由于信用卡冻结而影响到了征信，想知道哪里可以消除。”“要买房征信出问题了，有能解决的办法吗？”“各位大佬！请问我这征信还有救么？”……

此类个人信用修复求问，在个人征信贴吧里随处可见。

据中国人民银行征信中心《信用报告全攻略》（下称《全攻略》），当失信主体认为有不符合事实的失信记录，可以向放贷机构或征信中心（分中心）提出异议并要求更正。放贷机构和征信中心将同时进行核查反馈，处理异议时间需要20天。确认失实的，将更正信用记录；若认为与实际相符，将保持不变。但是，失信主体若对异议处理结果不服，还可以进行声明、投诉、诉讼。

（来源：中国人民银行征信中心《信用报告全攻略》）

《全攻略》还提到，终止不良行为或事件后，等待5年，相关失信记录将会被删除。需要注意的是，在这5年之内，如失信主体认为情况特殊，可在信用报告中对不良行为作出说明，供使用报告的人参考。不良行为或事件的信息包括违约信息、欠税信息、法院和行政处罚信息。

（来源：中国人民银行征信中心《信用报告全攻略》）

另外，切记信用卡出现不良还清欠款之后，不要立即销卡。据《全攻略》表示，销卡24个月后，信用记录中仍然展示不良记录，且无新的还款记录。而还清欠款后继续使用该卡，尽管24个月后，信用记录中仍然展示不良记录，但将积累24个月新的按时还款记录。

2. 修复中介行业骗局丛生

由于信用修复需求很大，从而衍生了一个庞大的从事信用修复中介的群体。但是，这一类群体所做之事有很多是不合法、不合规的，有一些则只是利用规则的漏洞而移除失信人的违约记录。

独角金融梳理网上诸多资料显示，专事信用修复的非法团队，基本都是先拉失信人入群；然后确认有需求的人交500定金；随后找借口拖延，忽悠交过定金的人交加盟费（2万到5万不等），发展有信用修复需求的其他人，发展一个给一定的服务费。而这几乎就是传销的模式。

还有一种骗子中介通过加微信，要求先交纳订金，随后以委托费、保密费等为由，不停要求充值。在交了钱之后，立即拉黑信用修复需求人。

今年5月19日，《新法制报》报道，南昌市公安局打掉一个“征信修复”诈骗团伙。该团伙非法获取有征信问题而无法正规贷款的个人信息，以能够优化征信为名骗取“中介服务费”。3个月，非法诈骗25万余元。

利用征信规则的漏洞进行“信用修复”的从业者也不少，但是如今成功率已然很低。业内人士透露，方式就是找出失信人的不良征信记录，偿还逾期款项的同时，指导失信人去医院开具匹配违约时间的假病例，证明自己是因病逾期，从而得以删除对应失信记录。

但是，大量的“因病非恶意逾期”申请，终归会引起银行的注意。据业内人士介绍，如今这类信用修复的成功率不到1%。对于申请不成功的，遵循前述自然消除方式，也就相当于“学费”白交了。

幸运的是，随着社会信用体系建设的逐步完善，现今也许不用再稀里糊涂地交“智商税”了。

3. 官方终于开正门

近日，国家公共信用信息中心连发两篇公告，分别是《关于发布可为信用修复申请人出具信用报告的信用服务机构名单（第一批）的公告》和《关于发布可承担信用修复专题培训任务的信用服务机构名单（第一批）的公告》。

公告公示了第一批13家承担培训之机构、62家出具信用报告之机构；公告同时表明，该批机构为自主参与信用修复的失信主体出具的信用培训证明、信用报告，将作为行政相对人申请信用修复的有效材料，“信用中国”网站及地方信用门户网站将予以采信。

后续未在名单上的信用服务机构仍可主动申请，经国家公共信用信息中心批准可增补进名单。

值得注意的是，现有的13家可承担信用修复专题培训任务的信用服务机构，同时也在62家可为信用修复申请人出具信用报告的信用服务机构名单之上。

（来源：信用中国官网）

其实，地方上如河南省、浙江省，先后于2018年、2019年出台了《河南省公共信用信息修复管理办法（试行）》、《浙江省公共信用修复管理暂行办法》，主要针对失信主体申请修复信用，这对整个行业起到了一定的示范作用。只是一直没有指定相关信用服务机构，部分失信主体又无法判断信用服务机构真假与否，征信修复骗局依旧存在。

此番公告，官方给定了失信主体明确可信的机构名单。关于培训内容、信用报告内容，独角金融咨询了名单上的部分机构。

联合信用社会征信部总经理李少卿对独角金融表示，机构将按照国家信用中心要求进行信用修复培训，包括政策文件解读、联合奖惩相关机制、内容以及信用修复路径等；而信用报告方面将包含公共信用记录，行政部门公示信息等。

李少卿同时提到，联合信用目前只做企业的信用修复相关工作。近期有部分失信个人咨询了联合信用关于征信修复问题，其实这是理解有误的。因为真有征信问题，目前央行征信是不能直接清除的。

美亚柏科董事会办公室工作人员对独角金融说道，公司信用修复培训将面向失信人以线上或线下培训、考试的方式开展信用修复培训工作，培训内容包括社会信用体系建设法规政策、失信联合惩戒措施及信用修复方式和程序等。而关于可出具信用报告，美亚柏科表示将根据掌握的信息客观展现信用主体的实际情况，除了信用主体的基本信息和失信记录以外，也会将信用主体信用修复、增信等情况记录其中。

需要注意的是，目前央行尚未出具相关公告，表明将如何对待相应的信用修复培训证明、信用报告。故而，对于满足市场需求来说，还需要时间消化。网贷天眼研究院负责人李鹏飞对独角金融阐述，监管逐步完善征信体系的探索之路上，随着工作的持续进展和数据科技的进步，征信服务机构的工作将会逐步完善，为央行征信工作做好助攻。

一位行业人士则向独角金融表示，信用修复属于公权力，不会直接下放到这些机构，这些机构的工作类似银行代缴交通罚款。但是明确相关机构后，信用修复过程肯定比以前方便。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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