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普惠金融绝不是一句空谈。

近日，中国银行业协会专职副会长杨再平在普惠金融高峰论坛上指出，“普惠金融不仅要运用传统的金融业态，而且要运用互联网金融等新型金融业态，成本低是互联网金融的一个优势，银行同样一笔业务在网上银行做仅为柜台成本的十六分之一”。

普惠金融的新业态

近年来，利用微信银行、电话银行开展业务的银行数量日趋增多，除了工行等大行之外，浙商银行、杭州银行、辽阳银行、汉口银行等城商行也纷纷搭上了新型金融渠道的班车。

截至2013年年末，29家银行共有290.94万微信用户，拥有4.46万企业用户。交易笔数共计850.76万笔，交易总额6.65亿元。

手机银行方面的数据更加惊人。银行业协会给出的包括汇丰银行在内的66家银行数据显示，手机银行客户数在2013年达到了45833.63万户，同比增长55.5%，交易笔数498017.71万笔，交易金额共127419.85亿元。

业内人士认为，近些年来，银行在渠道创新上发展较为迅速，微信银行的诞生与电话银行的新形态给了银行业一些启示，从某种意义上来说，简单而又便捷的渠道是普惠金融的一个先决条件，这可以让更多人的参与到金融活动中来。

中国人民银行金融消费权益保护局局长焦瑾璞表示，虽然目前渠道创新机构正在做，但是载体的欠缺仍是我国普惠金融发展的主要瓶颈。加强金融服务渠道建设，使金融服务获取更加便利是首要任务。

大行与小行“异路”

全国人大财经委副主任吴晓灵指出，普惠金融应该以人为本，指的是有权力享受金融服务的所有人。但是显然，目前不同地区、不同机构的客户所享受的金融服务的质量并不一致。

在当下的中国银行业，大行与地方行的服务内容和对象存在着较大的差距，从广大市民获取金融服务的普惠角度来看，工商银行等国有大行都有着不俗的成绩，无论是从个人金融服务的覆盖率与质量来说，都名列前茅。

然而，从小微、涉农贷款的普惠性来说，地方行与信用社则是当之无愧的主角。浙江省农信联社永嘉农村合作银行吕永攀表示，他们行在当地的业务量要远超工行、农行等国有大行的分支机构。此外，该行新推出的市民卡等产品集中了缴纳水电费等多项生活功能，丰收社保卡的发卡量更是成为全浙江省第一名。

北大经济学院教授王曙光介绍说，农村地区金融需求低是长久以来的一个误区，人们或许觉得农村没有城市经济发达，因此不需要金融服务。恰恰相反，经济欠发达地区和人均收入较低的农民的金融需求要更为旺盛，商业机构回归农村的态势明显。

中国小额信贷行业发展报告显示，农村金融约有6%的地区是金融网点空白区。

从小微信贷的提供者来说，截至2012年年底，新设立的村镇银行达800家，共有49家农村资金互助社获得银监会颁发的金融许可证，全国共有小额贷款公司6090家，这些中小银行与小额信贷机构是小额信贷市场的主力军。

某股份制商业银行信贷经理表示，虽然银监会对于银行的小微信贷规模每年都有指标，但是许多股份制商业银行都是将这部分业务外包出去。

也正是基于上述原因，中国人民银行副行长潘功胜表示，中国传统的金融监管主要集中在中央层面，目前正在探讨建立中央与地方双层金融监管模式。

潘功胜强调：“目前地方层面的微型金融机构数量较多，经营活跃，且随着市场化改革的推进以及行业准入的放宽，数量将呈增长趋势；建立地方层面的经营监管体制，在信息的对称化方面，比中央的单层监管更有优势。”

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