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据媒体报道，6月24日诺贝尔经济学奖得主、纽约大学斯特恩商学院教授迈克尔•斯宾塞和蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋、知名经济学者薛兆丰在一家“奶茶铺”里聊起了中国小微金融的话题，他们认为“奶茶铺”是中国亿万小微企业的缩影。

早在今年3月，网商银行副行长金晓龙就曾公开表示，要做“路边摊”金融，“我们希望未来3年内，能让中国所有的个体户、路边摊都能贷到款。”

以奶茶铺位代表的小型餐饮行业中，“喜茶”等网红品牌早已摆脱路边摊格局，但更多依然是以零散的业态分布在大街小巷中，以个体户、夫妻店的形式经营，流动性强，没有可抵押的资产，财务不透明，经营风险大，但依然有越来越多想做B端小贷业务的金融科技企业，将目光瞄准了餐饮行业的小微信贷。

“餐饮行业的线下流量，具有不可替代性。”一位金融科技公司的渠道拓展业务负责人表示，实体商品的购买行为线上化趋势已经不可逆转，但餐饮行业对于用户的线下体验、社交需求依然旺盛。

今年4月，美团点评联合餐饮老板内参发布了《中国餐饮报告2019》，数据显示，2018年小吃快餐的营业门店数以44.3%的占比遥遥 ，且无论在一线、新一线城市，还是在二线城市、三线城市，小吃品类崛起的速度非常快，人均消费金额的客单价由过去的10元左右，达到了15-45元之间。

根据国家统计局公布的数据，整个餐饮行业在2017年的收入达到4万亿元，并且以每年8%-10%的增速稳定的发展着，其中中小商家在行业发展中占据着主导地位。

面对这一潜力巨大的小微金融蓝海，美团已经悄然渗透，据此前美团公布的数据，其面向合作商户的经营性用途信用贷款产品美团生意贷，主要服务对象为餐饮行业经营者，截止今年3月底，小吃快餐、水果生鲜、饮品店品类零售商户占美团服务对象的53%，其中69%的商户贷款用途是开新店、扩张和装修，这些商户的贷款需求呈现“小额高频”的特点。

美团自身积累的数据和风控技术或已能解决餐饮行业小额分散的信贷需求，而对于其他的互联网金融企业和持牌金融机构来说，要进入这一领域的信贷市场，还面临着数据缺失带来的技术壁垒。

一种新的尝试是通过与餐饮行业的科技服务商合作，如二维火、客如云等，他们通过为商家提供SaaS部署、扫码点餐、收银支付的软硬件一体化服务，实现了对餐饮商家的财务、采销、流水、支付等经营数据的收集归纳，通过与金融科技企业的数据合作、产品对接。

例如在宜信普惠的“商贷通”与二维火的合作模式中，商贷通作为一个借贷产品模块化的植入到二维火平台中。用户通过二维火平台可直接提交申请，经用户授权后，二维火平台将用户在平台上的相关经营管理数据共享给商通贷，商通贷通过对线上数据的处理，进行风险额度和风险定价的决策，进而满足用户的借款需求。

银行的风控严格，很少涉足小型餐饮的商户贷款，而金融科技公司、网络银行通过大数据、外部数据合作的方式，能满足这一领域的商户融资需求。

据央行公布的数据，到今年5月末，全国金融机构的单户授信1000万元以下的小微企业贷款不良率是5.9%。

6月24日网商银行最新公布的数据，到2019年6月末其已为1700万小微经营者共计发放了超过3万亿元贷款。2018年年底该行不良率为1.3%。蚂蚁金服总裁胡晓明同时也以网商银行董事长的身份对媒体表示，小微企业放贷能容忍的不良率为5%，并将继续为更多的女性创业者、更多的夫妻店提供更多的信用贷款。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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