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最近，聚投诉上出现了大量关于线上贷款高炮平台恶意扣款的投诉，扣款总额度多为199元、299元。与相关平台合作的代扣渠道第三方支付平台也被诟病，比如易宝支付、通联支付等。

就上述投诉，独角金融（微信公号：uni-fin）向易宝支付、通联支付求证，截至发稿时，通联支付暂未回应，易宝支付表示不作回应。

黑心网贷热火朝天

714高炮平台遭“央视315”曝光后，依然高调出现在人们的视线中。

在聚投诉上，出现了一些第三方支付的集体投诉，而背后，正是这些高炮平台出现恶意扣款。

投诉信息显示，涉及到高频率投诉的有两家网络科技公司，分别为上海跃吉网络科技有限公司（下称“上海跃吉”）和上海吉爽网络科技有限公司（下称“上海吉爽”）。

独角金融（微信公号：uni-fin）整理发现，投诉缘由都是同一个：平台方在未提前告知的情况下，让客户签订了与第三方的代扣协议，且事后巧立名目“资格评估报告费”，并通过合作的第三方支付机构私自扣划注册用户绑定银行卡内的款项，划款金额总数多为199元和299元。

值得注意的是，划款有时候会被分为小额多次划款，如50元一扣，99元一扣，这是否是在讨巧“小额免密支付”的划款方式呢？同时，每当账户余额不足199元、299元时，被投诉的多家平台也都会发起更小额度的划款。

（图片来源：聚投诉网站）

独角金融（微信公号：uni-fin）通过天眼查发现，上海跃吉、上海吉爽成立时间前后仅差三天，分别为2019年1月4日、2019年1月7日。注册所在地互为邻舍，分别为上海市嘉定区真南路2368号2幢J7683室、J7680室；且二者业务范围一模一样，从成立至今，两家公司分别开发11个、5个线上网贷平台，但是相关APP在应用商店并未上架。

（图片来源：天眼查）

到目前为止，两家公司及其旗下平台的在聚投诉平台上共计被投诉4828次，已解决1018件，解决比率仅为21.04%。其中涉及乱扣的费用，当申诉成功后，仍是通过原各自扣款平台原路退回。

奇葩的是，未被解决的投诉，有的平台竟然需要用户先去尝试借款，失败后才给退款。据投诉人的反馈，其推荐的借款平台利息高达百分之三十。

（图片来源：聚投诉）

既然存在着这么多的问题，第三方支付平台为何与这两家公司合作？

第三方支付引火上身

“支付渠道合作包括协议支付（代扣）和代付代发，跟平台合作协议支付，就是为平台的用户提供扣费服务。”某第三方支付销售经理告诉独角金融（微信公号：uni-fin），选择代扣渠道的合作方式，用户与服务平台签署支付协议后，后续可以提供自动扣费服务。

比如在聚投诉上，王先生提供的与“金钱豹”平台签署的《授权扣款服务协议》中，提到“授权本平台或平台委托的第三方主体通过银行或第三方支付机构发起自动扣款。”

另外上述协议中还表示，“平台需要委托银行或其他第三方支付机构对本服务提供相应技术支持。”

（图片来源：聚投诉）

业内人士指出，平台与用户签署了代扣协议后，平台就能够根据为用户提供的服务自动扣款，越是正规的第三方支付公司，像微信支付宝等的代扣渠道越难申请，不过还是有支付公司愿意与高炮平台合作。

那么，第三方支付为高炮平台提供支付渠道，如果发生恶意扣款，合作的第三方支付公司是否知情？中国支付网总编辑刘刚对独角金融（微信公号：uni-fin）分析，除非是用户举报或者投诉，否则会默认就是平台发出的划款指令，支付公司按照指令扣款，所以第三方支付公司不是很容易知情。

刘刚还指出，支付公司并不关心是否恶意，交易额越多支付公司赚的越多。

聚投诉的案例中，不少投诉人承认，在平台绑定银行卡后，确实开通了快捷支付。尽管如此，投诉用户依然不能接受未经通知的扣款行为。

除此之外，也许用户也不清楚到底是谁扣了他们的钱，因为独角金融（微信公号：uni-fin）发现，有不少易宝支付的投诉截图中，出现此问题的第三方支付公司为通联支付。

风险管控难解

虽然有业内人士认为，这类问题责任的主体在于714平台，不是支付公司。不过，其中的风险依旧不能忽视。

央行2016年7月1日起施行的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第十八条规定：

支付机构应当向客户充分提示网络支付业务的潜在风险，及时揭示不法分子新型作案手段，对客户进行必要的安全教育，并对高风险业务在操作前、操作中进行风险警示。

支付机构为客户购买合作机构的金融类产品提供网络支付服务的，应当确保合作机构为取得相应经营资质并依法开展业务的机构，并在首次购买时向客户展示合作机构信息和产品信息，充分提示相关责任、权利、义务及潜在风险，协助客户与合作机构完成协议签订。

独角金融就为何会出现恶意扣款现象、如何弥补对用户造成的损失，以及如何规避此类现象的再次发生等问题向易宝支付、通联支付方面求证。但截至发稿时，对方暂未回应。

经济学家宋清辉向独角金融表示，出现扣款不规范的原因，主要是对出借平台支付通道和第三方支付业务监管跟不上行业发展的速度。另外，第三方支付平台违法成本偏低，也是导致代扣乱象频发的原因之一。

“用户在贷款前很难避免由平台造成的恶意扣款陷阱”，上海九泽律师事务所高级合伙人朱敬对独角金融（微信公号：uni-fin）称，因为事先用户会签订代扣协议，只要有了代扣权限，出借平台就能发出扣款指令，完成扣款。要减少或避免这种情况的出现，需要监管部门对有多次违规扣款的平台予以严惩。另外，用户要选择信誉高、规模大出借平台和代扣平台。

被无故或重复扣款后，“用户应当及时、多方面的进行维权，向出借平台、代扣平台反映情况，再未得到有效处理的情况下向市场监督管理局、金融办、银监会等职能部门进行反映。”朱敬补充道。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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