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当前消费金融领域的竞争，已经由主流消费场景逐步延伸到对细分消费场景的深耕，教育培训市场已经成为消费金融公司的新蓝海。

在教育培训场景中，无法负担全额学费的学员，可以通过教育机构向消费金融公司贷款支付学费，学员按时向消费金融公司还款。在这个“互联网+教育+金融”的模式中，消费金融公司可以获得场景与利息收益，培训机构可以扩大规模。

笔者发现，在上述教育分期闭环中却暗藏风险。对消费金融公司而言，如何设定教育机构合作商户的准入门槛，对接合规经营的教育机构保证消费者的各项权益，核心在于消费金融公司的风控能力和细分金融场景的综合运营能力。

有多名学员在微博上反映，在教育机构樱花国际日语、海风教育、VIPkid等试听或报名时，在教育机构销售人员介绍下向招联金融有限公司（以下简称“招联金融”）申请贷款分期支付学费后，退款遇到阻碍。

笔者就上述借款人反映的情况向招联金融进一步核实了解，招联金融表示，其与VIPkid、海风教育、樱花国际日语等机构开展正规商务合作，为用户提供教育类课程贷款服务，招联金融的贷款产品为其支付方式中的一种。招联金融依照合同约定，收取正规的贷款息费，无其他额外分期费等费用。

教育贷投诉“重灾区”

场景化作为消费金融一大核心竞争力，教育分期一直备受消费金融机构“追捧”。但随着其业务规模的不断扩大，其中风险也逐渐暴露。笔者在21CN聚投诉平台上看到，与招联金融合作展开过教育分期业务华尔街英语、樱花国际日语、在线少儿英语教育机构VIPkid等多个教育品牌均有被用户投诉情况。

其投诉内容主要为退款纠纷，大致分为两类，第一类是在课程开始后或试听期内向教育机构申请退款，遭到教育机构的拒绝或“不予理睬”拖延情况；第二类是教育机构同意退款但需要向学员收取利息费与手续费、报名费、软件开通费等名目费用，该费用合计约占退款金额（未完成课时费用）部分比例不一，多达将近一半，少则四分之一左右。

李红（化名）表示，在申请退课后，教育机构迟迟未退款。她从招联金融处得知，需要向商家同意退款才可以结清贷款，否则影响个人征信。“商家一直表示我的退款还在流程中。”有一名大四在读的学员丁某表示，她的贷款总额为3万元在退款时，被商户要求扣除所产生的贷款额15%利息费与手续费以及软件开通费等等共计7520元，她向招联金融客服咨询时，客服曾表示她的贷款属于免息，不需要用户支付利息费与手续费。

易观金融分析师张凯指出，一方面，很多线下教育机构的课程学费较高，对不少家庭来说一次性支付压力较大，加上国家出台相关政策要求教育机构不得一次性收取时间跨度超过3个月的费用。使得教育分期市场的整体市场需求越来越大；另一方面，线下教育机构市场极为分散，机构数量众多，监管困难，使得很多线下违规办学的教育机构得不到良好的整治，才造成目前教育分期频繁出现问题。

麻袋研究院高级研究员王诗强认为，教育分期乱象主要是前期招生宣传不规范和信息不透明导致。具体讲，教育市场竞争激烈，为了获客，在招聘学员提供相关金融服务时，刻意隐瞒相关收费，并没有明确告知。一旦学生要求退课时，又要收取各类费用，因此导致问题较多。

其中有一名华尔街英语学员投诉反馈，其为在校学生，华尔街英语工作人员在其不知情的情况下利用第三方为他申请了贷款，所有贷款程序没有经过他自己的操作，而贷款APP为招联金融。

无独有偶，在采访同样使用招联金融在樱花国际日语贷款上课的学员时，笔者发现其描述情况与上述大体相似，“樱花国际日语的工作人员拿走了我的手机，帮我在招联金融APP上操作贷款，（贷款环节）并非我本人（在招联金融APP上）操作的”。

谁收走了利息费与手续费？

通过梳理裁判文书网与采访学员，笔者发现，在退款时，樱花国际日语会扣除报名手续费、软件开通费，有时还会加上手续费和利息费。而樱花国际日语曾因未能证明退款需扣除手续费与软件开通费条款经过协商，导致退款扣除该费用的诉求不被法院支持。

裁判文书网显示，学员王某（化名）与北京海淀区新世界培训学校（以下简称“新世界学校”）， 签订《樱花国际日语学生注册合同》，支付方式为快钱微信1000元，招联无卡18期支付15000元。

而合同背面《级别课程注册登记合同条款》条款中约定新世界培训学校收取的学费包含了报名手续费200元和软件开通费1500元。并且如果因个人原因退学及要求退费，从合同执行之日起7日内，除了报名手续费200元和软件开通费1500元不可退还外，其他部分可以退还；超过7日，不再办理退学退费事宜。

法院经过庭审认为，新世界培训学校作为合同提供方未举证证明其单方打印的备注条款已经过双方协商，则上述条款应认定为格式条款。最后酌以确定应扣减的课时费为2000元，解除合同并判决新世界学校退款王某14000元。

根据另一份2018年12月的民事判决书显示，新世界学校曾向北京市第三中级人民法院提交关联关系说明，新世界学校是由北京新贝教育咨询有限公司（以下简称“北京新贝教育”）举办成立的学校，而北京新贝教育为上海日樱管理咨询有限公司（樱花国际日语官网显示的运营主体）100%全额注资的子公司。

陷入教育分期“退款难”的丁某展示了她与樱花国际日语签订的合同，与上述案件中所提及合同一致，正面合同名称为《樱花国际日语学生注册合同》，反面合同则是《级别课程注册登记合同条款》。

值得关注的是，在丁某向招联金融咨询时，招联金融方面向其表示，（对于丁某的免息贷款）招联金融方面不收取任何手续费以及利息费，如果商户收取了手续费用，一切价格及具体金额为商户自己拟定的。

王诗强提到，教育机构为学生推荐金融产品以便能够支付学费，提供了信息服务，一些机构会收取服务费，对于此费用，目前并没有明确的监管规定。但是，如果教育机构收取贷款利息，就没有收费依据了，除非他们提供了贷款。

有业内人士表示，在消费金融公司眼里，商户是导流机构，对于借款人的风险控制方面还是消费金融机构在做，因此，很多时候并不会认真审核合作机构。

一位不愿具名的分析师向记者解释道，对于消费金融公司来说，其关注度核心是产品的收益能否合理的覆盖成本，加上线下教育机构流量分散。因此，在很多消费金融公司拓展教育市场的初期，为了大范围铺设合作业务端，很多消费金融公司更加关注的还是教育机构的学生数量以及自己的风险控制能力。因此才会出现消费金融机构降低资质门槛，引入鱼龙混杂的业务端。

对于合作教育机构被投诉情况，招联金融强调，其对于商户合作有严格规范管理，优选市场上教育行业垂直领域的头部机构，并对其经营情况、融资阶段、舆情口碑、员工规模等情况进行综合评估，制定准入标准。“对合作商户的员工会组织包括但不限于现场、视频等业务培训，对合作商户的员工进行业务展业时的合规培训和风险提示，对客户的贷款提示包括但不限于产品流程、用户协议、刷脸认证、还款计划、短信告知等以充分告知客户正办理贷款产品。同时，还会对合作商户进行定期和不定期的检查。”

“招联金融贷款3万元，已经还款8750元，未结清贷款21250元，樱花国际日语方面承诺给我退款12000余元，但是要扣除贷款额中15%的贷款利息、手续费、软件开通费和报名费。合同反面我并没有签字，现在樱花日语以当时与我订立合同人员业务不熟导致未签字为由，仍然要求我承担合同反面要求的利息费、手续费等等一系列费用。”丁某表示。

上海智坚律师事务所陈志律师对此表示，合同是教育机构提供的不可更改条款的合同，依据《合同法》相关规定，应认定为格式合同。培训合同的反面注册登记合同条款上注明“15%利息费与手续费”，由于学员并未签字或者商户表示签订合同时销售人员业务不熟失误造成反面未签字缘故，反面内容不属于合同的内容，对双方均无约束力。且利息费与手续费的约定属于与学员有重大利害关系，且加重学员义务的条款，教育机构应该以大一号字，或黑体字将该条款内容和其他条款显著区别开来，以达到充分提醒告知学员的义务，该条款才对学员有效，否则该条款对学员无效。

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