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房屋保险行业迎来新浪潮

传统保险公司一直以来在房屋保险领域居于垄断地位，新兴平台的兴起并未撼动其市场份额。新技术的发展为传统的房屋保险产品带来了新活力，包括American Family，Liberty Mutural，State Farm等在内的多家传统保险公司推出了和智能家居设备相关的服务。如向购买房屋保险的客户赠送防漏水的智能家居设备或提供折扣等。

随着千禧一代进入工作和家庭，租赁市场的规模逐渐增长。多家经营租客保险的初创企业提到，传统的租客保险因为复杂的条款和繁琐的投保及理赔程序备受诟病。尽管房屋保险的渗透率很高，但对租客群体存在巨大的保障缺口。特别是笔记本、手机等小额物品的投保和理赔较难。

多家保险科技初创企业瞄准了租客保险的市场，通过线上化的渠道提供简便、易于理解的租客产品，丰富租客产品的功能并应用人工智能等技术极大的简化了投保和理赔流程。

在地区分布上，美国的房屋保险市场有着悠久的经营历史，保险科技初创企业数量最多，提供的业务丰富，既包括房屋保险，也包括租客保险及物品保险、租赁担保等衍生服务，融资额度也最高。欧洲市场同样出现了租客保险初创平台Urban Jungle及Trov等按需保险平台，但相较而言规模较小，租客保险平台多处于初创阶段。

中国市场同样具有逐渐增长的租客群体，但家财险产品市场规模一直较小，产品形态较为传统。目前只有为少量面向房地产企业的租客保险产品，尚未出现面向个人客户的租客保险平台。

新技术赋能：智能化的房屋保险

随着物联网技术不断发展，包括近场通信、可穿戴设备、智能手机等支持技术成熟以及无线网和蓝牙渗透率提高，智能家居设备变的更可负担，智慧家庭也变的更可实现了。事实上，据预测2018年全球智能家居市场规模将达到710亿美元，是2016年的三倍(Cognizant, Next-Generation Insurance: Tapping Into the Intelligence of Smart Homes)。

智能家居设备可分为三类：智能家居设施、家庭安全设施和家庭基础设施。

智能家居设施：指家庭智能设备，包括洗碗机、扫地机器人和智能灯泡等，特点是可以远程控制，可以通过传感器防止危险事故；

家庭安全设施：指自动化安全设备，主要功能是保护人身安全以及房屋和周边安全，可以为老年人和残疾人提供自动报警支持；

家庭基础设施：指可以检测漏电、漏水、屋顶损坏、能源消耗等相关问题的自动化联网设备，这些设备通常具有机器学习功能，通过传感器实现，可以实现15%至20%的家庭节能。

智能家居设备既包括可以使用简单的探测器监测房屋的漏水情况，也包括一些具有机器学习和人工智能功能的设备。对于智能设备厂商而言，设备的费用、转化率、数据接口、缺乏标准化的协议以及用户隐私是一些需要解决的问题。

图1 智慧家庭示意图（资料来源：Cognizant）

智能家居设备可以帮助保险公司降低或转移损失，提高风险识别度和精准定价的水平，包括：

更好的识别风险，潜在的危险因素以及灾害；

通过细分风险提高定价的精确程度；

预防或转移风险；

通过原因探测提高理赔精确度。

智能家居设备从产品管理和服务、承保、定价、损失预防和理赔等多个维度重塑房屋保险行业的价值链：

图2 智能家居设备重塑房屋保险行业价值链

资料来源：《2018全球保险科技报告（专题篇）》

按照合作的深入程度划分，保险公司与智能家居设备厂商的合作可分为三个阶段：

初级阶段：保险公司为使用智能设备的客户提供折扣；通过智能设备厂商销售房屋保险产品；对客户进行市场教育，鼓励共享数据。

中级阶段：保险公司与智能设备厂商合作引流数据；使用传感器数据进行核保、精准定价、预防损失。

高级阶段：保险公司为客户提供定制化的保险产品和服务；与智能设备厂商合作打造智慧家庭解决方案。

目前，保险公司与智能设备厂商的合作多处于第一阶段。以下为各大保险公司与智能设备厂商合作情况：

图3 保险公司与智能设备厂商合作情况（资料来源：Coverager）

本报告详细介绍了American Family与智能家居设备厂商合作的案例。除面向个人客户的智能设备厂商之外，利用无人机进行房屋查勘定损也是房屋保险行业的新趋势。本报告介绍了无人机查勘定损公司BetterView与房屋保险公司合作的模式。相较而言，中国市场家财险产品形态较为传统。

目前市场上出现了多家智能家居设备产品，既包括扫地机器人等智能家居设备，也包括天猫精灵等隶属于家庭基础设施的智能系统类产品。然而，目前智能家居设备与房屋保险产品的结合程度不高。随着智能家居市场的发展成熟，智慧家庭市场具有极大的发展空间。

面向城市年轻人群：简单化、线上化的租客保险

房屋租赁保险（Renters Insurance）是美国房屋综合保险体系（Home Insurance）中的一类（HO4），用于保障租客个人财产安全、第三者人身安全等。多家保险科技初创公司选择了租客保险市场作为切入点。

随着千禧一代步入工作和家庭，城市租客人群不断增长。根据 Housing Vacancy Survey 的调查显示，2016 年美国租房家庭达到 4330万户，达到全国家庭总数的 37%，实现 12 年的持续增长，相比于 2005 年，租房家庭数量净增长 1000 万户。

然而，传统的租客保险往往条款复杂，投保和理赔流程繁琐，与房屋保险相比租客保险的渗透率并不高。根据 ORC International 的问卷调查显示，2016 年全美 95％的房主购买了房屋综合保险，但只有 41％的租房者购买了房屋租赁保险。

保险科技初创企业通过线上化的产品展现方式、使用人工智能技术简化投保和理赔流程以及提供更为丰富、人性化的保障内容成为租客保险市场的有力竞争者。

在美国市场，房屋租赁保险（HO4）是专门针对于租客设计的保险，其保障范围主要分为个人财产保障和责任保障两类。个人财产保障用于赔付火灾、爆炸、盗窃等原因造成的租客个人财产损失。责任保障则用于赔付由于房屋事故等原因造成的他人财产损失或人身伤害。另外，如果租客由于房屋发生事故而无法居住，部分房租租赁保险还会赔付租客搬家及额外租房的费用。

图4 租客保险产品发展趋势

资料来源：《2018全球保险科技报告（专题篇）》

多家初创公司提到，传统租客产品复杂、难以理解的产品条款是阻碍消费者购买的一大重要因素。线上化是解决这一问题的最好方式。初创公司的网站界面通常简洁明快，以简单易懂的方式展示租客保险的产品内容。例如，下图为Jetty公司的租客保险产品界面，展现了租客保险产品的物品保障、水电财产保障和居住赔偿等产品责任。

图5 保险科技初创企业Jetty的租客保险产品（资料来源：官方资料）

初创企业瞄准客户的痛点，增加了租客保险的保障内容。例如，多家租客保险平台都可以为租客提供物品保险，如笔记本电脑、珠宝、自行车等都在保障范围内。除物品保险之外，租客往往可以指定配偶、家人等一至两个人共同作为被保险对象。在保险产品之外，多家初创企业提供租赁担保服务，如Jetty、Hippo都推出了租赁担保服务。本案例选取了一家位于纽约的初创公司The Guarantors详细介绍其提供租赁担保的相关业务模式。

图6 保险科技初创企业Jetty的租赁担保产品（资料来源：Jetty）

在大数据、物联网、人工智能等技术的辅助下，房屋保险领域的初创企业极大的提高了投保和理赔流程的效率。例如，Lemonade推出了名为Zero Everything的零免赔服务，这项服务可以允许客户在理赔笔记本电脑等个人物品时获得全额的重置费用，没有免赔额的门槛。通常而言，理赔小件物品对保险公司而言理赔核保的成本很高，因此通常会设置免赔额。

Lemonade通过重新整合理赔环节的各个流程，使用人工智能技术替代人工进行理赔操作，极大的降低了小件物品的理赔成本，提高了理赔效率。

图7 Lemonade零免赔产品Zero Everything（资料来源：Lemonade）

中国的房屋保险市场存在极大想象空间

与发达市场相比，中国的房屋保险市场处于初级阶段。家财险产品的形态较为传统，且市场份额较小，房屋保险渗透率不高。

近来，房屋保险领域出现了一些新趋势，例如平安好家于2017年8月对长租公寓综合服务商水滴管家进行数千万元A轮投资，为广大中小公寓方提供包括系统管理、金融信息、房源匹配等一站式服务。在创新产品形态、开发个人房屋险市场、与智能家居设备厂商合作方面，中国的房屋保险市场存在极大的发展空间。

中国的租客保险市场同样存在巨大的发展潜力。据公开信息，中国租赁市场覆盖1.6亿人口，4600万套住房，市场规模达万亿元。然而，目前市场上并无成熟的租客保险产品。租赁交易缺乏信用、财务、租客人身安全、个人物品等多方面的保障。

根据发达市场的经验，国内的保险公司可考虑从以下角度布局房屋保险市场：

智能家居设备升级房屋保险：可将房屋保险产品与智能家居设施、家庭安全设施、家庭基础设施等智能家居设备相结合，提供价格优惠以及更深层次的定制化服务；

开发租客保险产品：针对租赁群体，推出覆盖人身保障、财产安全、租赁担保等服务的租客保险产品；

线上化推广：借助自有门户或第三方平台以线上方式推广房屋保险产品，如与房屋租赁企业合作推出租客保险产品；

优化投保理赔流程：优化投保理赔流程，提高房屋保险和租客保险产品投保及理赔的用户体验；

整合房屋数据资源：通过与房地产企业、智能家居设备厂商合作等方式，整合与房屋保险有关的数据资源，实现产品的精准定价等。

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