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假想你在一条丘陵路上平稳地行驶，突然山体滑坡阻挡了前路，不得不急刹车，旅程一下子断开，不知如何才能到达目的地。印度最高法院宣布Aadhaar判决之后，印度金融科技行业就处于这样的状态。

印度最高法院9月26日公布裁决，禁止私人公司访问生物识别数据库。由于Aadhaar仅收入象征性费用，可远程接入农村市场和城市贫困地区，因此禁用对银行业和更广泛的金融服务业造成了沉重打击。

此后，科技公司一直在寻找可行的替代方案。印度唯一身份标识管理局（UIDAI）提出了一种新方法，该方法可以管理Aadhaar和管理离线公民登记。按照流程，在线访问Aadhaar号码的任何实体都必须从UIDAI网站下载新的QR码或XML格式。这种方法可以保护公民生物识别数据安全，保护12位唯一识别号码的私密性。

然而，金融科技行业对这个选项兴致不高。

IDfy是一家提供身份验证服务的孟买科技创业公司，其首席执行官Ashok Hariharan表示，"Aadhaar XML过程包含许多步骤，包括获取一次性密码（OTP）、选择一系列权限并下载XML文件，然后才能将作为ID使用。整个过程非常复杂。如果有其他选择，大多数用户会选择使用其他身份证件而不是Aadhaar。"

业内人士称，另一个问题是远端地点的互联网带宽有限，在线过程页面跳转可能会出现卡顿。此外，在许多情况下，手机号码与Aadhaar数据库中的号码并不匹配。

"下载XML文件和新的QR代码将成为最后一英里挑战，因为需要用户完成基于OTP的身份验证，才能下载文件，如果客户使用不同的手机服务，身份认证就可能会失败。"Fino Payments Bank产品负责人Ashish Ahuja表示。

客户吸纳

金融科技实体面临的最大挑战是远程吸纳客户。使用Aadhaar，消费者无须填写大量文书，即使距离遥远也可以通过智能手机或电脑获取服务。

"对我们来说最大的问题是在注册过程中客户突然不见了，而Aadhaar在很大程度上解决了这个问题，"一家位于班加罗尔、提供投资解决方案的匿名金融科技公司高级主管表示，"消费者可以在几秒钟内填好表格，通过Aadhaar搞定文件的数字签名，通过生物识别技术完成身份验证，这个过程只占实际成本的很小一部分。"

受益于此的公司包括Capital Float、Lendingkart、Early Salary等数字贷款公司，还包括Zerodha等希望以数字方式贴近消费者的投资创业公司。

"如果必须人工实收集文件，成本就会大大增加。此外，也很有可能时常发生文件填写错误，"Zerodha首席执行官Nithin Kamath表示，"如果漏了一个签名，代理人必须走上很远才能让当事人补上。"

无论是Kotak的811计划还是印度国家银行通过YONO吸引新一代客户的构想，都表明银行也是通过数字方式为客户提供服务。

Kotak Mahindra Bank首席数字官Deepak Sharma表示，"我们正在努力实现流程数字化，进一步实现分支机构无纸化。而现在只有直接利益转移（DBT）客户才能使用Aadhaar数据，我们必须从头开始创建无缝客户体验。"

除了金融科技公司和传统银行外，支付银行感受的压力也不小。国家委托这些实体向群众普及数字支付。例如，Fino Payments Bank依靠Aadhaar为主体为移民工人或农村贫困人口的客户提供服务。而现在客户吸纳费用将达到从前的五倍，人工收集文件方面的费用尤甚。

"Aadhaar的无缝性大大加快了开户流程。此外，对于我们的客户群来说，Aadhaar简便易得。他们没办法提供其他证明文件。"来自Fino Payments Bank的Ahuja表示。

定期付款问题

受到移动钱包和统一支付接口（UPI）影响，数字支付越来越普遍，但是定期付款过程仍然需要人工介入，包括为互惠基金支付等值每月分期付款（EMI）和系统投资计划（SIP）等。印度国家支付公司（NPCI）通过基于国家自动清算所（NACH）平台的电子授权系统解决这个问题。

消费者也无须填写大量文书，可以通过发布电子授权，使用生物识别数据库从帐户中自动扣款。NPCI表示，由于法院的命令，不得不在上个月停止所有的电子自动清算（eNACH）授权，并要求所有银行移至网上银行和借记卡授权。

PayU India公司运营"现在购买，以后支付"的名为LazyPay的产品，其总经理Jitendra Gupta表示，"eNach是从客户LazyPay贷款账户中扣款的主要模式，现在已被终止，运营侧被完全打乱。"

Gupta表示，银行必须人工验证客户签名，大大影响了周转时间和成本效率。"整个过程需要10-15天，而之前仅需要两秒钟。此外，收集NACH的成本急剧增加，严重影响了用户体验。"

一位资深银行从业人员表示，如果客户从网上发起流程，那么假设他或她可以熟练使用网上银行或借记卡作为支付工具。银行启用其他模式eNACH，就可以解决这个问题。"但是，现在需要大量文书工作，过程就变得非常麻烦了。"

商业不确定性

这些问题对商业环境产生了不利影响，损害了企业家开展创新业务的信心。 很多业务是建立在Aadhaar之上的，这些业务通过Jan Dhan帐户、手机和唯一识别号码帮助穷人享受金融普惠。而最高法院的判决突然改变了这一切。

PayNearby公司声称支撑了超过28％的Aadhaar银行支付，其总经理Anand Kumar Bajaj表示， "企业投入大量资金，在零售店安装加密狗，识别客户生物识别技术数据。而现在这一切都没用了。"

印度储备银行要求支付公司完成完整的"了解您的客户"（KYC）流程。当钱包公司发出开展KYC成本过高的呼声，国家告诉他们去投资eKYC模式，以节省成本。

一家支付公司的匿名高级管理人员表示，"现在我们没有eKYC，几个月之后就是半KYC钱包转换成完整KYC钱包的最后期限了。我们不知道替代方法何时会生效。"

2月28日是完整KYC钱包转化的最后期限，否则将会失效。

许多早期创业公司也通过客户认证业务蓬勃发展。 DigiO、Idfy和Khosla Labs等实体作为金融服务提供商Zerodha、PayU India等的中间机构安身立命。

"Aadhaar服务中断后，收入降幅超过了30％。我们不得不寻找替代机制维持商业模式运行，"IDfy的Ashok Hariharan表示，"我们还有一个子认证用户代理（AUA）许可证，现在也失效了。对我们来说也是一种损失。"

然而，Hariharan表示，业务不能停滞，作为一家科技公司，IDfy通过视频和机器学习功能开展创新，探索其他方式完成客户验证。

现在怎么办？

来自Kotak Mahindra Bank的Sharma表示，"我们正在寻找可靠的替代机制，离线Aadhaar看起来是仅次于最佳解决方案的方案。我们正在与NPCI合作开发其他方法，例如通过网上银行或借记卡授权完成授权，作为eNACH的替代方案。"

来自Zerodha的Kamath也表示，该公司已转向视频KYC和DigiLocker，并计划转向基于XML的KYC和视频，以吸纳客户。他说，目前可能会出现更高的客户下滑率，但公司必须承受。

公司面临的另一个主要问题是前端员工培训。在过去几年中，随着流程的数字化，中介人员和员工学会了转用平板电脑和智能手机来使用eKYC，现在他们必须返回到纸张或XML和视频等其他形式。

Fino Payments Bank依靠银行中介人员与偏远农村地区人群建立联系，该银行的Ahuja表示，"培训员工使用eKYC花费了不少时间。现在我们必须在其他模式下重新开展培训，最后一英里的识字率始终是一项挑战。"

许多创业公司的另一个趋势是从在线产品转向全渠道产品。普华永道印度公司的金融科技领导人Vivek Belgavi表示，"商家重新开始收购。"

银行可以回头，改变发展方向，因为他们主要为了试验科技产品，但对于在许多情况下可能无法获得投资者支持的早期实体来说，情况可能更加棘手。

Google、WhatsApp和中国企业等资金雄厚的大型技术企业开始进入印度金融科技领域，使得本土科技创业公司前路维艰。除了来自全球参与者的竞争，监管环境也不断变化，本土公司不得不在这两条战线上同时战斗。

正如一家数字贷款创业公司的创始人所说，可以坐下来为失去的东西懊悔，也可以拾起石块、清理道路并向前走。状况由不得你停下懊恼，所以印度公司正在积极寻找替代商业模式。

普华永道的Belgavi表示，"JAM（Jan Dhan-Aadhaar-Mobile）只是第一次介入，金融科技领域需要更多这样的介入。必须调动各方面力量，无论是政策、创新还是技术，来解决金融普惠问题。"

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