本文共字，预计阅读时间。

28岁的美国人Gwen Merz，在IT行业工作，同时做着Firedrill播客的兼职。

作为一位年轻的女性，Gwen最近的改变令人惊讶。

早上起床后，她自己在家做简单的早餐，然后开着二手车去上班。

在一天的工作后，她回到家自己做晚餐，在过于疲劳、瘫在沙发上不想动弹时，她会叫一份价格实惠的外卖披萨。

如果入夜后想放松一下，她也不会去市中心昂贵的酒吧，而是和朋友一起在家中聚会，用罐装啤酒干杯。

她正在减少外出就餐和旅行的次数。如今，她已经存下20万美元的资产，其中包括房地产投资、股票投资和少量存款。

做兼职、节省开支、有计划地存款，如果不说出Gwen的身份，别人一定想不到这是一个“90后”青年的生活方式。

一直以来，花钱大手大脚、“月光”、超前消费等，都是贴在“千禧一代”身上的财务标签。

而如今，他们开始存钱了。

开始存钱！

“千禧一代”也称作“Y世代”，一般指在1982年至2000年间出生的一代人。

曾有机构在调查中发现，“千禧一代”群体平均在33岁时 “财务觉醒”，出于对未来的担忧而开始有计划地平衡收支，尽可能地积累财富。

而如今，他们“财务觉醒”年龄门槛正在提前。

根据富达投资（Fidelity Investments）的报告，如今，绝大多数22岁到36岁的年轻人已能较好地平衡当下和未来的需求。接受调查的“千禧一代”中，82%的人正在存钱，49%的人已在为退休后的生活构思明确的储蓄计划，34%的人建立了应急基金。

“存钱”，这个刚在他们心中占据一席之地的小目标，改变了“千禧一代”的生活习惯。93%的“千禧一代”像Gwen一样，不再习惯于外出就餐，改为自己做饭；80%的人认为健身中心的会员卡是非必需品，想要保持身材，可以在户外跑步。

这些原本可以花高价买一个网红牛油果吐司的年轻人，现在开始拒绝仅仅为了尝鲜，或是在个人主页上传一张照片，而进行任何非理性的消费。

“人们的刻板印象是‘千禧一代’只活在当下，如今这一理论被推翻了。”富达数字规划和咨询高级副总裁布鲁克·福布斯对此评价道：“‘千禧一代’习惯通过社交媒体保持联系，考虑到他们每天都面临着社交媒体上各种各样的诱惑，还能有许多人养成良好的理财习惯，这非常难得。”

波士顿学院退休研究中心主任艾丽西亚·芒奈尔分则表示，对于20岁至30岁的“千禧一代”来说，距离退休还有几十年的时间，但建立长期的财务计划是一个很好的习惯。

为何存钱？

是什么让人们刻板印象中“活在当下”的“千禧一代”开始存钱，他们在担忧什么？

艾丽西亚·芒奈尔找到了其中一个原因：“千禧一代”见证了金融危机和经济衰退。

在英国青年Barney Whiter的记忆中，他本应生活在一个衣食无忧的小康家庭，父母在他上中学时便按揭买了房，房子很大，是典型的英式建筑。

不幸的是，Whiter一家买房后没多久，金融危机到来，英国经济陷入严重衰退，利率飙升至17%。

在沉重的房贷压力下，Barney的父母被迫削减开支，他们取消了家庭度假，不再订报纸，怀特的父亲甚至不再像一个典型的英国男人——他很少再买啤酒喝。

Barney从那时起对金钱越来越敏感。他说，“我当时就明白了，欠银行很多钱，是件很可怕的事情。”

成年以后，Barney除了本职工作外，还做几份兼职，他上班不坐计程车，甚至很少乘地铁，尽量骑车，娱乐项目也一切从简，这一切都是为了确保每个月至少把一半工资和全部奖金存起来，以备养老。尽管如今他的工资已比刚毕业时高出许多，手中的积蓄算起来也够他在43岁就退休，但他做兼职、节俭过日子的观念，却始终保持不变。

金融危机给“千禧一代”带来的阴影，远不止在门后偷偷看到的父母的愁容。等到“千禧一代”从大学毕业时，由于经济复苏十分缓慢，就业市场疲软，就业难，工资低。

“很多‘千禧一代’毕业后找不到合适的工作，就选择继续深造，却因此又背上了更多的助学贷款。”评级机构穆迪公司旗下子公司穆迪分析 （Moody’s Analytics）首席经济学家马克·赞迪表示。

索菲亚·贝拉是Gen Y Planning的创始人，作为一名资深财务规划师，她发现“千禧一代”在财务规划中，最关注的是如何偿还助学贷款。

而助学贷款又加重了“千禧一代”的购房负担。据统计，“千禧一代”中年龄最大的人群（30岁至35岁）多数仍未做好购房的资金准备。赞迪指出，如今贷款机构在批准放贷前，会更关注潜在借贷人的负债收入比率，如果身负助学贷款，会被贷款机构判定为不符合标准，从而无法申请按揭贷款。

因就业困难而继续求学，因继续求学而增加负债，因增加负债而难以购房，只能继续承担昂贵的房租……这样的连锁反应，使“千禧一代”比他们的父母要更难存下钱来，却也使他们更担忧未来，更渴望存钱。

如何存钱？

然而，省下每一分钱，全力偿还债务，就真的能存下钱来吗？“千禧一代”有没有更好的办法来缓解他们在财务上的焦虑？

财务规划方面的专家们首先承认，面对比父母辈更多的必要支出，“千禧一代”确实很难存下钱来。美国一项最新调查显示，“千禧一代”平均每月都要支付一大笔钱：

餐饮支出325.44美元；

住房支出426.73美元；

社交活动支出198.51美元；

服装支出208.14美元；

旅行支出222.99美元；科技支出222.23美元；

学生贷款支出191.43美元；

医疗费用支出209.94美元；

订阅费用支出32.65美元；

会员资格支出29.13美元；

网约车等交通工具支出61.89美元；

……

总计每月至少需支出2164.99美元，每年至少需支出25979.88美元。

所以，“千禧一代”除非每年能挣5.3万美元，否则很难拥有令人放心的积蓄。

在这种情况下，财务方面的专家们并不建议“千禧一代”将所有富余资金都简单地用来储蓄。索菲亚·贝拉就认为，“千禧一代”的财务计划可以分为三部分：建立应急基金、购买一份保险、偿还助学贷款。

首先，索菲亚·贝拉建议，可以通过记账来削减不必要的开支，通过兼职提高收入，将收入的5%用来建立应急基金，它可以作为一个缓冲工具，来应对意外支出或收入下降。

其次，要学会保护自己，购买一份保险。保险公司皇家伦敦（Royal London）的养老金专家海伦·莫里西也建议，“千禧一代”要拿出收入的12%至15%，用于购买养老保险。

最后，对于偿还贷款，“千禧一代”可以定期拿出适当资金进行理财投资，一方面填补贷款的缺口，另一方面让原本不多的财富增值，缓解财务焦虑。

橡睿投资投资总监蒋舒表示，“千禧一代”作为投资者的特点是可投资金少、风险承受能力较弱。这样的年轻人在做理财投资时，一方面大部分资金应配置于流动性较好且风险较低的货币基金、债券基金或银行理财产品，以应对日常消费或技能培训所需；另一方面可以少量资金从事股票或衍生品交易，以相对较小的成本积累自己的金融投资经验，培养风控习惯。

对于较低风险的投资，一位银行财富管理顾问表示，定投类产品也比较适合年轻人群 ，如黄金定投、基金定投等。黄金定投即每月以固定资金按照上海黄金交易所AU9999的收盘价购买黄金，当合同到期时，积累的黄金克数可以按照上海黄金市场价格兑换成现金，或相应克数的金条、金首饰，由于购买的黄金是按上海黄金交易所的AU9999价格直接购买，所以中间没有任何手续费用；而基金定投相较于黄金定投，风险溢价较高，投资方式是将基金定期定额投资，但由于它有自动逢低加码、逢高减码的功能，可以规避投资者对进场时机主观判断的影响，风险小于股票投资或基金单笔投资。

对于股票等风险较高的投资，美国理财网站bankrate首席金融分析师Greg McBride建议，“千禧一代”可以尝试配置很小一部分资金投资股票市场。由于经历了金融危机，多数“千禧一代”较为抗拒股票投资的理财方式，但年轻人不应一味保守储蓄，应该学会承担一定的风险，初期也不需要花费高成本来投资单只股票，最好从专业机构购买一只佣金相对较低、分散投资的指数基金。

无论是选择较为保守还是高风险的理财方式，培养财务意识和风控能力对于刚刚工作或尚在学校就读的“千禧一代”来说，才是其中最重要的意义。多位财务方面专家认为，虽然年轻人当下靠投资理财积累大量财富的可能性不大，但重要的是培养理财的习惯，这样等到35岁左右时，就会积累一定的投资经验，从而利用这些经验和技能赚钱。

蒋舒也提醒年轻的投资者们，理财应避免一夜暴富和以小博大的心理，因为一些非正规金融平台恰恰会利用年轻人这种渴望暴富的心理，推荐所谓低门槛、高杠杆的衍生品，这是年轻人在投资时将面对的最大的陷阱。

[Source]

本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文为作者授权未央网发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文版权归原作者所有，如有侵权，请联系删除。