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《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》要求P2P网贷平台在12月底前完成合规检查。而今留给平台的剩余时间仅1个月有余，各地区合规检查进度已经明显拉开差距。目前，机构自查基本已经结束，北京市、浙江省及上海市已经进入行政核查阶段，而广东省、山东省等12个省市也在紧张地开展自律检查。总体而言，此次合规检查亮点主要体现了对合规意愿强烈平台的弹性管理，问题主要体现为市场对不同退出形式认识不清、存在问题平台提交合规检查情况及过度宣传。

一、各地区合规检查进度

P2P网贷平台合规检查包括机构自查、自律检查和行政核查三个环节，行政核查后对P2P网贷平台进行分类处置，允许符合标准的平台接入信披系统和产品登记系统，通过运行检验的平台方可申请备案。以协会公告、平台公告、新闻资讯为信息源，据网贷之家不完全统计，目前北京、浙江及上海进入行政核查，处于自律检查的12个地区包括安徽、福建、广东、贵州、河北、江西、辽宁、山东、山西、深圳、天津、云南。

1. 三省市进入行政核查

截至11月20日，北京、浙江和上海共三个地区启动了行政核查。

2. 平台清退开启

据网贷之家研究中心不完全统计，截至目前，全国已经有11个省市出台了退出指引。总体看，各地退出指引呈现密集出台、协会主导、适用情形广三大特点。

（1）密集出台：集中在下半年出台

2018年6年，P2P网贷问题平台集中爆发，并于7月份达到近4年单月暴雷问题平台数峰值，行业风险凸显。为了指导、规范P2P网贷平台良性退出，保护出借人、借款人、P2P网贷平台以及其他网贷业务参与人的合法权益，江西省、广东省、大连市、莆田市、上海市、安徽省、广州市、浙江省、北京市、深圳市、济南市共11个省市出台了平台退出指引。其中，济南市在2017年11月就出台了退出指引，其他省市集中在2018年7月后出台。

（2）协会主导：自律规范为主

P2P网贷平台退出指引的下发机构主要是地方性互联网协会或相关机构，对协会的会员机构退出起到规范自律作用，非会员机构退出可参照指引。虽然协会也可将非正常程序退出、造成不良影响的平台上报监管部门，但协会自律组织的性质决定了其对平台的约束力有限，比如广东省互金协会允许平台同样可参考注册地所在市级互金协会的退出指引；另外，如果国家及省级金融监管部门或中国互金协会出台相关指引，应参照其指引执行，但目前该层级的监管或协会并未出台相关退出指引，而11个省市中仅有莆田市涵江区的退出指引发文机构为区互金整治办。

（3）适用情形广：覆盖主动、被动退出平台

总体看，退出指引适用主动退出以及被动退出P2P网贷行业的平台。其中，主动退出P2P网贷行业的情形主要指良性退出平台，比如依法破产、依法清算、转型等的平台。而被动退出网贷行业的情形，包括因爆发风险事件而被迫终止网贷业务的平台，以及被监管部门责令退出的平台。

2018年10月，杭州地区正式将退出指引落实实处，目前4家平台发布了应监管要求而退出的公告。

二、合规检查亮点

1. 时间弹性

时间弹性显示了合规检查对平台提交材料时间限制的宽容性。比如北京市和广东省提交自查报告有“原则”时间和“最迟”时间，为自查困在难度的平台争取了更长时间准备合规检查。

另外，贵阳在实际检查工作中保有时间弹性。贵州互联网金融协会在9月19日下发的《关于开展贵州省P2P网络借贷机构自律检查的通知》中要求，收集自律检查企业自查报告的截止时间为2018年9月27日，而在合规检查实际业务中，根据地区情况进行了进度调整，表现为在9月27日后提交自查报告的平台，协会也将安排时间对其开展现场检查。

2. 会员新入

根据《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》要求，P2P网贷平台的自律检查由所属的地方性互金协会开展，其中中国互金协会对网贷会员实施全覆盖自律检查，安徽省互金协会允许非会员平台申请加入协会。并且，安徽省互金协会要求平台提交入会申请材料同时即可递交自查报告等材料。会员新入的措施，不仅提供了非会员平台参与合规检查的机会，在检查进程上也与其他会员同步，显示了协会对P2P网贷平台合规检查准入极大的包容性。

3. 建立沟通机制

贵阳互金协会通过官方渠道公告自律检查阶段开展现场检查的工作安排，包括时间安排、人员安排、检查程度和投诉渠道。其中时间安排详细到何日何时到何平台检查，人员安排详细披露了自律检查工作组人员姓名、专业背景，检查程序具体到现场检查工作流程、工作办法等，投诉渠道公布了受理电话和受理邮箱。研究员就现场检查问题进行邮件咨询时，贵阳互金协会及时作出回复，也证明了沟通渠道的有效性。

4. 准入资质调整

8月24日，北京互金整治办下发《关于启动在京注册P2P网络借贷机构自查工作的通知》，要求的平台条件为“收到北京互金整治办下发的《网络借贷信息中介机构事实认定整改通知书》、2016年8月24日前设立且从事网络借贷业务、尚在正常运营的机构”；而9月20日，北京市互金协会下发的《关于变更在京注册并正常展业机构申请行业合规自律检查报名方式的通知》要求，未收到整改通知书的平台也可申请自律检查申请，只是收到整改通知书的平台通过金管通统一上传自查报告等材料，而未收到整改通知的平台需要填写合规检查申请表后再申请合规检查。

5. 明确认定标准

9月27日，北京市地方金融监督管理局下发《关于启动在京注册P2P网络借贷机构自查工作的补充通知》，要求提交自查报告的P2P网贷平台应当补充提交《自律检查、行政核查材料清单》，配合开展自律检查、行政核查。而在该《清单》中，要求平台提交平台关联机构及其交易情况，包括但不限于关联机构清单、在平台融资情况、关联交易制度等。对于关联关系、实际控制人，《清单》分别参照《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》、中国证券投资基金协会规定给出了认定标准，便于P2P网贷平台参照执行。

三、合规检查暴露的问题及应对措施

合规检查推进中，更多显示的是监管、协会及其他参与机构协同推进。但部分地区存在些许乱象，对市场稳定带来了不利影响。

1. 未严格区分早期暴雷退出与指导退出

全国各地区制定的退出指引旨在引导平台有序退出，北京市、广东省、江西省、安徽省、济南市、莆田市还制定了“三不”原则，即平台退出期间运营地址不可搬迁、网站不可关闭、高管不可失联。可见参照退出指引退出的平台与早期暴雷问题平台退出，实属两个不同概念，P2P网贷参与主体应将两者区分对待。但在11月7日地方性P2P网络借贷风险专项整治确定的第一批取缔类53家机构均是早已暴雷的问题平台。

建议协会、媒体等报道合规检查，尤其是涉及平台退出事件时，区分平台退出情形属于早期已经暴雷的问题平台退出，还是现阶段政策指导下的退出，以减少市场恐慌。

2. 提交自查报告的平台中不乏问题平台

据网贷之家不完全统计，已提交自查报告的平台中有20家平台爆发问题事件，问题事件类型包括经侦介入、延期兑付、暂定发标、提现困难。合规检查目的是正本清源、市场出清，且涵盖信息中介、资金池、自融等十项重点检查内容，而问题平台极有可能已经踩雷十项重点检查内容，所以其递交合规检查意义不大。

建议协会和监管部门在准入合规检查平台时，核实平台运营情况，对于问题平台从严不予准入。

3. 过度宣传

合规检查是现阶段P2P网贷平台工作重点，市场关注度高，部分P2P网贷平台借机采用软文投放、加息等多种形式进行宣传。但合规检查仅是监管对平台实施监督管理的正常工作事项，并不构成平台借此背书的条件，平台的过度宣传易形成市场误导。

2018年11月，北京互金协会、广州互金协会、广东互金协会先后下发关于规范自律检查期间机构宣传的相关通知，要求P2P网贷平台杜绝一切形式借行业自律检查之名，擅自进行不实宣传和变相推广的行为，广州互金协会还指出如发现平台存在违规行为，将取消其自律检查资格。

建议P2P网贷平台遵守协会相关规定，理性对待合规检查，不夸大宣传。

总结

全国各地区合规检查有条不紊推进，三省市已经进入行政核查阶段，平台清退也已开启。合规检查暴露了市场认识不清及监管制度缺失的问题，市场各参与方应充分认识到递交了自查报告并不等同于平台合规，平台不应借此过度宣传、甚至误导出借人，建议从监管层面下发禁止宣传的规定。

另外，平台退出已经有了实质性推进，比如杭州地区已经开始安排平台有序、平稳退出。总体看，监管一手推进合规平台迎接备案，一手安排不合规平台有序退出，P2P网贷行业必将迎来发展新篇章。

如有遗漏平台，请联系Mail：wangchunying@wdzj.com

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