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针对年轻群体财产保险市场空白、保险意识相对薄弱、与传统客户群体不同的购买保险方式和财险需求，Back Me Up设计了灵活简便的投保方案。客户每月只需支付最低9.99英镑的保费即可为自己任意选择的一件物品进行投保。

一、 公司简介

Back Me Up保险公司成立于2016年，是富通保险旗下基于手机移动端的保险平台。其主营业务是为千禧一代的年轻群体提供即时生效、灵活定制的财产保险产品。

二、主营业务

（一）产品特点：开垦全新的目标市场

1. 目标客户人群—千禧一代的年轻群体

Back Me Up瞄准千禧一代年轻人群的保险市场空白。在他们看来千禧一代的年轻人有着鲜明的特点。首先，他们和传统人群有着截然不同的购买习惯。比起耐心阅读保险条款并和代理人面对面沟通购买的复杂流程，年轻人喜欢更加便捷的在线购买方式。他们不习惯在购买时阅读复杂的产品介绍，希望产品能够以一种简明的形态展现。

其次，年轻人对于保险产品的需求也不同于传统人群。受限于年轻人群的经济情况和他们所拥有物品的种类，他们对于保险产品的需求更为直接。他们无法承担过于昂贵的传统财险产品，也不需要保障非常广泛的保险产品。同时由于年轻人经常更换身边的贵重物品，因此能够随时更新受保物品对于他们来说十分重要。

目前的传统财产保险由于条款复杂、价格昂贵、保障范围过于广泛，并不能很好地满足年轻人群的保险需求，因此很多年轻人并不会主动购买财产保险，这就形成了巨大的潜在市场。

表1 Back Me Up市场调研报告

Back Me Up对于年轻人群的市场估计十分乐观。Back Me Up研究发现，英国18岁至34岁的年轻人中有230万人在出国旅行的时候没有购买任何保险产品；超过500万的年轻人目前没有购买任何的财产险。

目前手机是年轻人最为在意的物品，但是有48%的年轻人表示他们并没有为自己的手机投保。按照平均更换手机的花费为445英镑计算，总花费将达到31亿英镑。在为手机投保的年轻人中有28%表示在过去的12个月中他们申请了理赔，因此Back Me Up认为仅手机保险的市场潜力就十分巨大。

电脑和服装分列最具有价值物品排名的第二、第三位，但同样分别有44%和63%的年轻人表示他们没有为这些物品购买保险。

基于对年轻人保险市场的良好预估，Back Me Up专门针对年轻人设计了他们的保险产品和客户服务。目前Back Me Up只面向18至49岁客户展开业务。

2. 主要保险产品—对象多样，场景丰富，价格低廉

购买简单、保障灵活、随时变更保障物品是Back Me Up保险产品的主要特点。其产品基于手机应用和网站销售，即买即生效，用户无须按年签署保险合同并支付昂贵的年费，且没有罚金。用户在购买保险产品后可以随时变更受保物品，更改过程简便易行。

在产品种类上，除了主营的按件购买的物品保险之外，Back Me Up还为用户提供旅行险、碎屏险、钥匙险等。针对年轻人所经常面临的情景如租房、户外探险、驾车等，Back Me Up设计了附加服务，为年轻群体提供全方位的保障。

目前Back Me Up为客户提供两种保险方案，一种是按照受保产品件数计费的FullyFlex灵活自选保险计划，另一种是Core Cover核心保障组合保险计划。在此基础之上Back Me Up还提供四款Bolt Ons附加保险服务，客户可以自主选择。

Fully Flex灵活自选保险计划

灵活自选保险计划的投保对象是用户自选物品。第一件物品的保费是每月9.99英镑，在此基础上每增加一件受保物品，每月保费增加3英镑。该计划中最多可以承保4件物品，月缴18.99英镑。用户在购买该保险计划后通过在手机App端或者网站上传被投保物品的照片即可完成投保。每件物品的赔付额为1000英镑，4件物品的总赔付额不超过4000英镑。

该款保险产品投保物品范围广泛，包括笔记本电脑、手机、小物件、相机、自行车、智能手表、珠宝等。Back Me Up的官网规定人、宠物、建筑、车辆和无人机不在投保范围内，除此之外只要在其17个投保类别内的物品均可投保。

表2 Fully Flex灵活自选计划可投保物品类别

完成投保后，受保物品在全世界范围内都可以得到保护。如果所投保物品丢失、被偷窃、意外损坏、被水浸泡或者遭到恶意损坏，按照投保物品数量的不同，用户可以在理赔当月获得总额不超过4000英镑的赔付。与一般财险产品不同的是，灵活自选计划允许用户在投保的时候自定义每件物品的赔付额度。在不超过总赔付额的前提下，用户可以将赔付额自由分配给所投保的物品，并且可以随时变更赔付额度的分配。

Core Cover核心保障保险计划

核心保障计划是一款组合型保险产品，每月保费15英镑，为客户提供四项保障服务，包括三件自选物品的保险、旅行保险、手机屏幕保险和钥匙保险。如果客户不手动取消投保，核心保障保险计划会为客户按月自动续保。自选物品保险的保险责任和覆盖范围与灵活自选保险计划相同。

图 Back Me Up 官网公布的Fully Flex保险计划

旅行保险

保障内容： 包括意外身故赔偿金、严重伤残、行李丢失损坏、行李延误、海外意外就医费用、旅行取消、航班取消延误和相关法律费用等。但该款保险不包含“pre-condition”相关的医疗费用。

保障范围和保障时限： 全世界范围内的任何旅行都在保障范围内，但是在英国境内的旅行必须提前两天以上进行预定。每次旅行的起止地点都必须是投保人位于英国境内的居住地点，且每次旅行不可超过31天。如果遇到不可抗因素，该保障计划可以延长至61天。

赔付额度： 根据用户申请赔付内容的不同，赔付额度和形式都不相同。例如，海外就医最高赔付额为500万英镑，行李丢失的最高赔付额为500英镑，航班取消赔付750英镑等。

手机屏幕保险

保障内容： 只保障用户的手机屏幕，如屏幕发生任何程度的破损，可申请赔付。用户在12个月内只可以申请一次手机屏幕理赔。

赔付方式： Back Me Up提供两种理赔方式，一种是Back Me Up上门取损坏的手机进行免费维修或置换屏幕，并在维修完成后快递给用户。另一种方式是用户可以直接申请现金赔付。

钥匙保险

保障内容： 用户房屋钥匙或车钥匙丢失或损坏时可申请赔付。

服务方式： 如果用户因房屋钥匙丢失或损坏导致被锁在房屋外，BackMe Up可提供24小时的帮助服务。同时该保险计划还支付用户更换或者维修钥匙的花销。如果用户由于汽车钥匙丢失导致其汽车距家距离超过20英里，Back Me Up将提供三天的租车费用，每天租车总额不超过75英镑。

Bolt Ons附加服务

在灵活自选保险计划的基础上，用户有两项附加服务可以选择：

房东纠纷保障（3英镑/月）：

在用户与房东发生纠纷时为用户提供法律援助。如果需要进入法律程序，则用户可以获得最高5万英镑的赔付。

车辆故障保障（8英镑/月）：

如用户在英国境内乘坐或者驾驶的任何车辆、摩托车发生故障，用户均可申请电话救援。每年电话救援的次数不超过6次。

在核心保障计划的基础上，用户除了选择上述两种附加服务外还可以选择增加一件自选物品（3英镑/月）和冒险活动保障（10英镑/月）。

冒险活动保障：

当用户从事更具有风险性的运动时，该项服务可以为因极限运动受伤和运动器械的损失提供保障。

（二）服务特点：基于对年轻人的行为分析

Back Me Up无论产品还是服务都针对年轻群体进行设计，力求符合年轻群体的购买和使用习惯。其产品定位于灵活、自主和定制，其服务则强调简便性和及时性，并致力于不断优化用户服务。

1. 服务基于App和网页：符合年轻群体习惯，简化保险业务

Back Me Up的投保和更新保障物品的过程全部基于手机App和网页。用户可以在手机端和网页端管理自己的账户、查询保险计划内容、更新保障物品信息，并且可以在线上论坛与其他客户进行交流。

图 Back Me Up保险的购买方式

简化的保险购买和变更服务流程

Back Me Up保险产品的购买过程十分简便，只需要三个步骤。

第一，用户首先选择所需的保障计划，并且为想要投保的物品进行命名和类别的选择。在勾选完所需要的保障计划和附加服务后进入下一步骤。

第二，填写个人信息，包括基本信息、联系方式、账户信息和营销偏好。

第三，对投保物品进行拍照并上传照片。

图 Back Me Up投保流程

随时更新受保物品，随时变更保险计划

在购买完保险产品后，用户不但可以随时更新赔付额度的分配，还可以随时更改受保物品，过程同样简便。

2. 全天候及时咨询、理赔服务

Back Me Up为用户提供全天候的咨询服务。在其保险条款中，Back Me Up多次强调他们服务的重点不是单纯为用户提供理赔服务，而是帮助用户一起解决困难。

在面对突发事件的时候，他们会帮助用户找寻解决的途径和节约开销的方法。例如，当用户在海外发生意外事故产生医疗需求的时候，Back Me Up服务团队会为用户提供可以减低花销的医疗机构列表；如果用户与房东发生纠纷，Back Me Up团队会为用户提供法律咨询，帮助用户留证以便日后付诸法律程序时增加用户胜诉的可能性。

Back Me Up为用户提供全天候的理赔热线，用户可以先与理赔专员进行沟通后确认是否需要申请理赔。为了确保理赔质量，避免恶意理赔，Back Me Up规定除了申请手机屏幕理赔需要缴纳30英镑的理赔申请费之外，用户在发起任何理赔时，都需要先交纳50英镑的理赔服务费用。

理赔流程根据不同的理赔申请有所不同。如果是涉及物品丢失或损坏的理赔，Back Me Up要求用户先向警察备案并获得报案记录的复印件。随后用户可以在App上点击“申请理赔”并按照指示联系理赔专员。在提交理赔申请后，Back Me Up会要求用户邮寄相关材料。

3. 成立千禧顾问团：针对性优化服务

据Back Me Up的负责人透露，为了更好地优化客户服务和产品设计，他们专门成立了千禧顾问团来帮助公司测试、开发和设计保险产品及客户服务。为了更好地推广Back Me Up的产品，目前该顾问团已经拍摄了多个解释Back Me Up保险计划的视频发布在社交网站上。

除此之外，Back Me Up团队还希望通过鼓励客户反馈服务建议的方式对服务进行升级。目前在其官网上用户可以通过介绍更多的会员、在论坛上帮助其他会员解答问题和提出服务升级的建议来获得积分。用户每年可以有三次机会兑换积分，获得相应的返现或者减免保费。

三、评价与分析

目前市场上除了Back Me Up以外还没有相类似的专门提供小件物品财险服务的保险公司。一些提供类似财险产品的大多是保险中介公司，例如Sure、Trōv和Friendsurance等。

Back Me Up的竞争优势在于其独特的产品设计以及价格优势。根据第三方机构MoneyComms发布的信息，

目前市场上没有可以直接替代Back Me Up的保险产品。即使是和Back Me Up的理赔内容相类似的保险产品，平均每月的保费也需要24英镑以上。

因此，Back Me Up每月15英镑左右的保费形成了很强的价格优势，其产品的高性价比、灵活性和使用便捷更能吸引学生群体和刚入职的年轻人群。（文/王言）

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