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文章摘自清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心近日出版的《2018全球保险科技报告》，如需了解全部内容可关注公众号“道口保险观察”参与订购。

本报告将互联网保险公司定义为持有保险公司牌照、保险业务完全通过互联网渠道开展或以线上业务为主的保险公司。在经营模式上，互联网保险公司具有以下两大特点。第一，销售渠道以线上为主，与传统保险公司主要依靠代理人和中介渠道不同，互联网保险公司的业务主要通过自营网站、移动端和第三方互联网平台等渠道开展。第二，除销售渠道的改变之外，互联网保险公司还对产品设计、定价及承销、营销和分销、索赔结算等各个环节进行数字化重塑。

一、财产保险公司数量多，健康险公司融资高，人身保险公司处于起步阶段

在险种分布上，财产保险板块的互联网保险初创公司数量最多。众安保险是财产保险领域表现突出的公司，其通过在线网站提供多种财产保险和健康险产品，2017年于港交所上市，市值约为631亿港元（截至2018年7月16日）。泰康在线是泰康保险集团的在线平台。 Switch、biBERK、Youse、Back Me Up、Nexible等多家平台均为大型保险公司发布的线上平台，以D2C(Direct-to-Customer)模式开展业务，目前均处于初级阶段。另有Lemonade、Root等平台是提供租客保险、车险等专项险种的平台。

在健康险板块，美国的Oscar Health、Clover Health和Bright Health三家公司在保险科技领域表现突出，其融资额分别为4亿美元、1.6亿美元和8000万美元。

或许与人寿保险经营的复杂性有关，人寿保险板块新成立的互联网保险公司数量少且业务多处于初级阶段。英国人寿保险公司 Gryphon融资额最高，但目前只披露了融资信息，尚未开展业务。 Singapore Life公司是新加坡近40年批准成立的首家保险公司，目前已开始通过其官网销售产品。

二、发达市场领先，亚洲新兴市场表现突出

在地区分布上，以美国为代表的发达市场和亚洲新兴市场互联网保险的发展在全球范围内居于领先地位。在融资和经营方面表现突出的健康险平台Oscar Health、Clover Health和Bright Health，P2P保险平台Lemonade均位于美国，其业务已比较成熟，融资规模高。发达市场的多家大型保险公司均发布了D2C品牌，如biBERK、Nexible等，但目前这些D2C平台业务规模并不大。受到严格监管的限制，欧美市场许多初创公司以保险中介平台的形式开展业务。

作为全球保险市场的增长引擎，中国的保险市场为2016年全球保险市场的增长贡献了主要动力。在技术的驱动及资本的支持下，中国的互联网保险行业发展非常突出，具有业务规模快速增长、融资额高、重塑保险行业商业模式等特点。

中国目前有4家互联网保险公司，其中众安保险由腾讯、平安、阿里巴巴三家互联网巨头发起成立，发布了退货运费险、尊享e生、步步保等多个具有行业影响力的产品。泰康在线是传统保险巨头泰康保险的线上业务分支。从业务规模和融资额看，中国的互联网保险公司在全球范围内表现突出。

三、监管机构应对互联网保险行业发展

在监管层面，各国监管机构对互联网保险的发展表现出不同态度。发达市场对保险行业的监管严格，进入门槛高，保险科技初创公司多以中介平台的形式开展业务。

与发达市场相比，新兴市场增速快、市场形态尚未固化，发展有活力、有动力。中国银保监会设置了互联网保险公司牌照，对互联网保险业务进行了经营资质上的界定。截至2017年11月，中国银保监会共核准了4张互联网保险牌照。

保险科技行业的发展也对监管技术提出了挑战。目前，各国监管机构都希望将RegTech融入传统的监管模式中，以适应行业快速发展的需求。英国、新加坡、印度等国家的监管机构设置了监管沙盒机制，对保险科技行业的发展进行监管。

四、互联网保险发展重塑保险行业形态

互联网保险的发展重塑了保险行业的传统业态，对保险行业产品设计、定价及承销、营销和分销、索赔结算的整个流程进行了数字化改造。

与传统保险公司相比，互联网保险公司的产品设计更加贴近用户需求，更加场景化。保险公司通过用户的手机采集每日运动步数，并根据运动情况奖励客户响应的保费折扣和保额增加。客户还可在朋友圈与朋友互动。Back Me Up平台允许客户自由选择笔记本电脑、手机、自行车等四种个人物品进行投保，并自由分配保额。互联网保险公司的产品与消费场景结合更紧密，与客户的互动性也更强，与消费需求结合得更紧密。

在数据技术的支撑下，互联网保险公司得以对保险产品进行更精准的定价。众安保险基于淘宝网的电商消费场景推出了退货运费险，其基于电商大数据消费行为进行动态定价，参考用户性别、历史购买行为、单次购买同类商品件数等数据，改变了传统的财产险产品定价方式。一直以来，健康险公司希望承保的都是健康和年轻的人群。Clover Health是一家专门为65岁以上的老年人提供健康险的初创公司，其通过数据分析技术对慢性病客户进行风险识别和慢性病管理，使原本不可保的群体变得可保。

在推广销售环节，互联网保险公司通过使用数字化技术摆脱了对保险代理人的依赖，使得保险产品可触达性更高。多家互联网保险公司认为传统保险产品往往复杂、难以理解，客户购买意愿低，互联网保险可以使得保险产品更易于理解，购买流程简单化。

互联网保险公司的推广销售渠道包括线上网站、手机应用、第三方平台、搜索引擎、社交媒体引流等。客户可以在网站和手机上查询保费、与聊天机器人交谈，并自行完成核保流程，在线投保并生成保单。

Oscar健康险公司是互联网保险模式的典型代表。Oscar平台希望将复杂的健康险产品简单化，吸引年轻人群投保。Oscar网站以扁平化的设计风格、明快的色调展示其医疗网络、保险计划、覆盖范围的特点，用户还可以在线浏览对医生的评价并挑选医生、在线问诊、了解基础护理团队等。

在索赔结算环节，互联网保险公司通过数字化技术的使用使得客户在理赔环节体验更好，理赔流程更智能化、更方便快捷。同时，通过技术的应用使得风控能力更强。例如，众安保险的退货运费险嵌入淘宝网的电商消费场景中。如果用户在购买后需要退货，只需将商品寄回并填写快递单号，系统将自动启动退货运费险理赔并返还运费，无须人工申请理赔并填写理赔信息。

在技术发展的驱动下，互联网保险公司的出现不仅仅是对销售渠道的变革，更是对传统保险商业模式全流程的数字化改造。

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