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“近些年来传统银行一直备受金融科技公司的折磨，现在我们可以说，老银行也要颠覆它们了。”——建设银行董事长田国立。

从作为互联网金融元年的2013年开始，以BATJ为代表的互联网巨头向传统金融行业发起进攻，一大堆互联网金融创业公司亦如雨后春笋般冒出来。

 

商业银行遭遇了前所未有之大变局。长期以来，商业银行都是以线下网点为主要渠道、以大中型企业和中高净值用户为主要客群，不仅缺乏互联网尤其是移动互联网的运营能力，更是远离新生代年轻人群的需求。

诚然，商业银行也一直在努力改变现状，但是成效并不尽如人意。相反，他们只能眼睁睁看着蚂蚁金服和腾讯金融等巨头的强势崛起，以及一批新金融独角兽的诞生。

强监管的来临，在新金融行业掀起腥风血雨，商业银行等金融机构迎来喘息的机会，得以重整旗鼓，自带合规光环，以收割者的姿态重返战场。

今年4月，以建设银行旗下建信金融科技公司的成立为标志，银行系科技公司正式登上历史舞台。

到目前为止，按照成立时间先后来算，共出现了6家银行系科技公司，分别是平安壹账通、兴业数金、招银云创、光大科技、建信科技和民生科技。另外，还有一家由银监会牵头成立的融联易云，不在本文讨论之列。

可以预期的是，银行系科技公司，很可能成为商业银行探索金融科技的一个标配。

那么，银行系科技公司有戏吗？老银行真的能够颠覆金融科技公司吗？

银行系科技公司七大挑战

新金融琅琊榜认为，银行系科技公司要想真正做强，颠覆现有的金融科技巨头，需要解决以下问题：

1、在股权结构和公司治理上，需要更加市场化。在已经成立的银行系科技公司中，仅有兴业数金引入了高伟达软件、深圳市金证科技、福建新大陆云商等外部股东，其他公司实际上都由商业银行完全主导。

2、在管理和激励上，需要与科技公司接轨，淡化行政因素，在组织架构、人才引进、绩效考核等方面突破金融机构的套路。

3、在人员上，目前银行系科技公司通常由商业银行信息科技部负责人出任CEO，主要团队成员均来自体系内部，因此在基因上还是高度银行化，这可以确保经营上的合规与稳健，但或许制约了创新氛围的形成。

4、在银行内部，新成立的科技公司，需要跳出原有的利益格局。这些科技公司如何处理与信息科技部、电子银行部等部门的关系，乃至如何处理与地方分行的关系，很可能比想象中复杂。

5、银行系科技公司，在向外部金融机构提供服务的时候，存在天然的利益冲突。诸如，当前阶段，我们很难想象，工商银行会让建信金融科技公司参与重大科技项目，反之亦然。相对现实的是大银行向中小银行输出，但是大中型银行之间的合作难度不小。这也是为什么，独立第三方的金融科技公司会有机会。

6、银行系科技公司，还面临产品同质化的挑战。中国商业银行在业务模式和盈利结构上高度雷同，而这些科技公司在相同的基因和背景之下，其产品与能力很难摆脱同质化的命运。

7、银行系科技公司，在视野应当超越商业银行，乃至超越金融行业。如果还停留在金融IT的思维，或者说银行信息科技部的的固有观念层面，将很难在市场上立足，更谈不上颠覆。

最重要的是，在市场化的科技领域，“中体西用”不可能成功。

要想不沦为“面子工程”，银行系科技公司需要直面上述挑战。

如果不能在格局上跳出传统金融体系，不能打破商业银行在体制机制上的藩篱，银行系科技公司就算能够做大，也难以做强，更难以对外输出多少价值。

六家银行系科技公司概况

1、平安金融壹账通

平安金融壹账通是一家金融科技服务公司，成立于2015年末，专注于为中小金融机构科技赋能。

金融壹账通前身为深圳平安金融科技咨询有限公司，打造了智能销售方案、智能风控方案、智能产品方案、智能服务方案和智能运营方案，帮助金融机构提升获客、风控、产品、客服、运营五大能力。

截至2017年底，其先后为超过450家银行、2200家非银机构伙伴提供一站式金融科技解决方案，零售客户端的使用量过10亿人次，机构端的交易量超12万亿。

2、兴业数金

兴业数金是兴业银行集团旗下一家提供金融信息服务的数字金融企业，成立于2015年末，注册资本5亿元。其中，兴业财富资产管理有限公司持股51%，员工持股平台持股19%，高伟达软件、深圳市金证科技、福建新大陆云商分别持股10%。

兴业数金通过搭建平台、运营平台的方式持有信息资产，为中小银行、非银行金融机构、中小企业提供金融信息云服务，包括接受金融机构委托从事金融信息技术服务外包、金融业务流程外包、金融知识流程外包、应用软件开发和运营服务、系统集成服务等。

官方资料称，兴业数金为国内最大商业银行信息系统建设与运维服务商之一，近十年科技输出经验，超过700家合作银行，连接网点4.36万个。

3、招银云创

成立于2016年2月，为招商银行的全资子公司，旨在响应银监会金融互助的号召，将招商银行IT系统30年稳定运行的经验和金融IT解决方案对金融同业开放。

招银云创将自身定义为“一个公有云，并且是一个符合监管的金融云”，现有产品包括高品质金融基础云服务、云安全服务、金融IT SaaS服务、IT咨询服务和基础运维服务；其服务能力主要从三个方面体现：安全可靠的交付平台、充足的资源支持以及完备的服务机制。

在成立招银云创之前，招行曾在2014年与中国联通共同发起设立了深圳市联招信息科技有限公司，在这家公司的基础上，才有了后来的招联金融。

4、光大科技

2016年9月，光大银行发布公告称，为增强公司科技竞争力及服务公司业务快速发展，同意公司综合考虑外部政策、投资环境等因素，投资设立或收购控股一家信息科技公司。

工商信息显示，2016年12月，光大科技有限公司成立，该公司股东为光大云付互联网股份有限公司，后者的股东包括光大证券、光大集团等6家公司。

在今年3月底举行的2017年业绩发布会上，光大董事长李晓鹏阐述了光大集团和银行未来金融科技的投入和发展，提到要搭建一个平台，即由光大科技公司统筹产品创新。

5、建信科技

4月18日，建设银行旗下的全资金融科技公司——建信金融科技有限责任公司在上海揭牌，成为国内首家由国有大行成立的金融科技公司，也是银行业内第一家真正以金融科技命名的新型公司。

公开资料显示，建信科技注册资本16亿元，法定代表人、董事长由建设银行执行董事、副行长庞秀生担任，建行信息技术管理部总经理朱玉红担任副董事长。

建信金融科技由建设银行体系内直属的7家开发中心和1家研发中心整体转制而来，初期规模3000人左右。在职能定位上，建信金融科技以服务建设银行集团及所属子公司为主，同时开展科技创新能力输出。

6、民生科技

5月15日，民生银行旗下民生科技有限公司宣告成立，注册资本2亿元（由民生置业有限公司全资认缴），该行总行信息科技部总经理牛新庄挂帅。

民生科技定位于“立足母行、服务集团、面向市场”：即主要服务于民生银行集团、各子公司和业务伙伴，同时提供科技能力输出，为中小金融机构、民营企业和小微企业提供金融科技转型所需的解决方案和专业科技产品，并打造 “科技+金融”生态圈。

民生银行董事长洪崎指出，民生银行全行正在全力推进“民营企业的银行、科技金融的银行和综合服务的银行”三大战略，并将科技金融提高到核心战略层面。

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