本文共字，预计阅读时间。

全国“扫黑除恶”，P2P车贷领域成为扫黑除恶重点之一。

跟投君也投了不少的车贷平台，所以对这事关注得比较密切。

为了调研车贷，跟投君之前跑了一趟深圳，走访了几家车贷P2P平台。

但今天就不具体聊某家车贷P2P平台。

这几天的走访下来，跟投君还是收获不小的。这次就从全局出发，谈谈车贷行业P2P现在遇到的一些问题。

车贷平台究竟遇到了哪些问题呢？

从跟投君的调研来看，车贷行业目前主要遇到了三座大山。

它们分别是：

一、资产重，产能低;

二、二押严重;

三、业务下沉，艰难转型。

先说第一座大山——“资产重，产能低”的问题。

车贷和房贷一样，已经有了相对成熟的借贷模式和风控模型。

在车贷的模式和风控里，资产的获得要依靠线下门店，贷前风控也需要线下门店来核实车辆信息。

事实上，这些看起来很完善的风控措施，成为了制约着车贷平台快速发展的“拖累”。

按照这样的模式，车贷P2P想要占领更多的市场，只能靠砸钱开门店，大量招聘业务员。

开门店，开分公司，是一件前期投入很大的事情。门店开起来后，还要招募业务员，业务员的产能也是有限的。

跟投君咨询过做车贷的朋友，据他介绍，整个车贷行业，一个业务员平均每个月能获取15万左右的资产。

坦白讲，这样的产能并不算高。

和线上消费贷和信用贷，差距十分巨大。

跟投君认识一些小团队，几个人合伙，运营产品技术分工，做一个消费金融APP，再带几个刚毕业的大学生，每个月都能拉来几百万，甚至上千万的消费金融资产。

反观车贷领域，你可以发现一个规模小些的车贷平台，至少也有10，20家门店，门店+公司也能有二三百号员工，待收也不过千万左右。

除此之外，还没计算车抵贷业务要买GPS，车质押贷业务要租借场地等等乱七八糟的费用。

从借款人这边来讲，目前整个车贷行业综合借款利率在24%左右，借款利率不算太低。

但线下成本高，线上资金贵，瓜分下来，其实现在车贷平台的毛利率并不高，盈利很少。

对了，除此之外，车贷行业逾期罚息也挺厉害，大概在千分之五左右，即借款10万元逾期一天罚息高达500元。

跟投君所知，江苏有一家车贷平台就是靠逾期罚息来赚钱，虽然平台交易规模不大，但平台早已盈利，财务状况非常好，也是一朵奇葩。

再说说车贷行业的第二座大山，一个巨大的痛点——二押。

说一个行业公认的事实吧：现在，车贷行业70%的坏账都是由二押产生。

而质押车贷，就是这个车贷里最最最容易出现二押的业务。

对于二押，行业各种矛盾纠纷不断，主流的观点都是认为想要行业健康发展，要规范行业二押问题。

有些投友可能认为：质押模式不是比抵押模式风险更低吗?

跟投君不认同这种说法，从最核心的商业逻辑角度来讲，借款人一定有用车的需求，如果他把车都质押了，说明这个人本身的资质其实也是比较差的。

另外，借款人做抵押之后又去做质押，其借款的额度不会很高。

二押方也会看前面放款多少，如果放太高，风险也高，因为抵押权不在其手上，就算变卖价格也不会超5成。

一般来讲，规模较大的公司做质押类的业务非常少，但是会有部分小公司专门做质押的，这就需要投资人自己去辨别风险。

正常情况下，质押率超过5成以上，期限超过3个月的，跟投君绝对不建议你投资。

现在国家也在对二押的团伙进行打击，最近几年，全国其实已捣毁多起二押的犯罪窝点。

这也是上周几家车贷平台的线下门店被关的重要原因，“车辆二押贷款”已经成为全国扫黑除恶重点之一。

最后一座大山是——“业务下沉，艰难转型”的问题。

关注车贷的投资人，或许会发现这个有趣的现象：

最近半年，不少车贷平台都开始喊着说“要做汽车金融”，“布局汽车金融市场”等等。

为什么，车贷平台突然喊出“做汽车金融”的口号呢?

一直以来，其实车抵贷(抵押/质押)占据了车贷市场80%以上的份额。

车抵贷(抵押/质押)的模式，简单点来说，就是把车子拿去抵押或质押，然后获取资金。

这种业务模式的前提都是：你得要先有车。所以，服务的人群都是有车一族。

一二线城市

市场决定了布局。哪里的车最多，门店当然就开在了哪里。

一二线城市的汽车总量，无疑是最多。

再加上，车贷行业有非常非常明显的地域优势。

所以，你能发现，现在第一梯队的几家车贷平台，都是在一二线城市发展壮大起来的，已经占据了一二线城市(这个大市场)。

现在整个车贷行业遇到了一个很大的问题：

第一梯队早期都是在拓展一二线城市，线下门店布局和市场教育已经相当完善，已经进入一个存量市场。

你吃一点我吃一点，虽然市场规模绝对值还在增加，但这个市场的增长幅度还能有多大呢?

而后起之秀，比如玖融网，图腾贷等第二梯队的车贷平台只能依靠地域优势，占据华中，西南等一些二线城市。沿海的一线大城市，第二梯队的车贷平台几乎不敢考虑。

三四线城市

一线城市抢不过，只能考虑弯道超车。

往上抢不过，唯有继续往下深挖，不少车贷平台开始把目光瞄准到三四线城市。

三四线城市的车贷市场是否有拓展空间?

在三四城市，遇到一个问题：那里的人没有车，日常出行全靠电动车或者摩托。

不少车贷平台开始在思考：虽然三四线城市虽然没车，但买车的需求还是存在的啊!

所以，“分期购车”成为了开拓三四城市的最佳办法。

其中，融资租赁、新车分期属于分期购车的一种业务方式。

融资租赁，被薛之谦代言的弹X车洗脑的围观群众一定不会陌生，业务模式简单说来就是，弹X车按照薛之谦的需求购买好了车辆，上好了牌照将车辆再租给薛之谦。

薛之谦呢，需要按照合同里面的约定每天支付一定的租金，用于抵消车价，等到租赁合同到期之后，支付车辆剩余的价值。汽车所有权将会从弹X车过渡给薛之谦。

新车分期也是类似的业务模式。

说白了，就是在特定的消费场景下面给你贷款，平台在你没有付完款之前，车还处于“半抵押”状态。直到你付清了，才将所有权给让给车主。

除了分期买车外，三四线城市还有汽车经销商，也同样存在资金需求。

这些小型汽车经销商，不像4S店，没有雄厚的资金实力，进货能力有限。

你卖车需要钱进货，对吧?正好，我有钱，我借给你吧。

于是，这成了汽车的供应链金融。

这些玩法就是新的汽车金融模式。

开拓三四线城市市场必将遇到各种各样的难点，非一帆风顺，但却是片蓝海市场。

跟投君已经坐看2018年各路玩家如何开拓这片蓝海了。

车贷行业的下半场，跟投君认为就决战在这些三四线城里。

车贷平台遇到的问题，可能还不止这些。

但总体来看，这三个问题当下是最特出，最明显的。

看完跟投君的分析，你再回过头来看看自己投的车贷平台，是否也存在着相似的问题?

作者：互金跟投；微信公众号：互金跟投（ID：hjgentou）

[Source]

本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文为作者授权未央网发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文版权归原作者所有，如有侵权，请联系删除。