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在农村金融的万亿市场中，存在着一个有趣的模式——给农妇放贷。

“即使是家里的丈夫来借钱，我们也只接受农妇的申请资料。”宜农贷负责人王筱迪表示。

只给农妇放款？听起来挺另类的模式，已开始在中国各地落地开花。

有趣的是，给农妇放贷的坏账率极低，甚至能做到零坏账率。

从业者发现，农村妇女的还款意愿要比农村男子高得多。

这个商业模式，正在形成一个闭环；而农妇贷，正在被赋予更多的意义……

01 农妇小贷

实际上，早在上世纪七十年代，就有人曾经尝试过给农妇放贷。

一位老人，前往孟加拉国的农村，看到贫穷在啃噬着每一寸土地。

他想改变这种惨烈的现状，开启了一个伟大的试验。

老人将27美元，分别借给了42个制作竹凳的赤贫村妇。

而这一点点钱，就能帮助她们摆脱中间人的盘剥。

农妇直接用这些钱买了竹子，制成竹凳，然后到市场去卖，从而得到了全部的利润。

这位老人，看到了这个模式的魅力，从而开始尝试在孟加拉国，甚至全球，推行这个模式。

他就是号称“穷人银行家”的尤努斯。

为何要给农妇贷款？背后其实有一套有趣的商业逻辑。

长期以来，因为妇女的劳动力比男人弱，加上重男轻女，她们成了完全被忽视的群体。

“在农村，农妇整体的社会地位，都比较低。”王筱迪也如此认为。

她们即便想有所发展，也基本获取不到金融和信贷服务。

“她们想去借500块钱，买只羊、买头牛来养，改善下家庭条件，但根本都借不到。”王筱迪称。

500-1000元这样的小微贷款，传统的金融机构，几乎不愿意碰。

一位业内人士陈安年直言：“人力成本太高了，谁会愿意跑那么远贷几百元。”

也就是说，农妇的信贷需求，被长期压制。

实际上，农妇的还款率，要远高于男性。

几乎所有农妇贷的从业者，都认可这一点。

通常情况下，女性会受周围影响更深、自尊心更强。

“女性会比男性好面子，在周围环境的影响下，她们都会还款。”宁夏东方惠民董事长龙治普表示。

“农村的男性，极容易沾染坏的习气，比如赌博、涉黄、打牌啊这些坏习惯，一旦在村子里有点苗头，很多男人都会被带坏。”一位从业者称。

相对来说，在农村，妇女的责任感强于男性。

“借贷给妇女，比借贷给男人，能够更快地造成变化。”尤努斯表示：“妇女比男人能更快更好地适应自助，但是她们看得更长远。”

为了使自己和家人从贫困中解脱出来，她们愿意更辛苦地劳作。

尽管是被忽视的群体，但农妇，才是支撑起农村和一个家庭的核心支柱。

02 自成闭环

在农村这片特殊的土地，很多人并没有找到真正解决贫穷的方式。

尤努斯对于这个问题，曾经也苦思不得其解。

原来，他想到的，解决贫穷的方式，是“施舍”和“赠予”。

他曾经给很多农村人捐款，希望以此来改变当地人民的生活。

结果，尤努斯发现，农村的男人们拿着钱去挥霍，到头来，甚至变得比开始更贫穷。

因为，施舍的，得来太容易，他们不懂得珍惜。

尤努斯采取了第二种方式，给农妇们放贷，用借贷的方式，却可以撬动农村。

借贷，需要还，这样就有了压力和责任感。

穷人借贷，无论其所处的社会经济条件如何艰苦，尤努斯认为：“只要给他们赚到钱的机会，他们一定会还款。”

“穷日子过来的人，有点机会就会死命拽着。”王芳表示。

金融这个工具，用得好坏，其最终效果也会迥然不同。

目前，中国已有数家平台开始尝试农妇贷。

其放款金额一般多为1万-5万不等，相对来说，利率也很低，10-20%之间。

“这项业务的坏账很小，都不超过2%。”多位从业者透露的数据，都不错，甚至还有零坏账率。

值得思索的是，一个针对特殊群体的商业模式，会走得比较通畅，这也给金融从业者提供了一个新的思维。

一个闭环的商业模式，既可以是基于场景的，也可以是基于特定人群的。

比如，基于香港菲佣、基于特大公司员工等等群体的贷款，都曾经走通过商业模式。

这些模式得以成功的核心逻辑，都是因为这个人群风险可控、处于较完整的闭环。

比如，农妇贷，从获客层面，相对简单。

无非就是两种方式，一种是搞活动地推，一种是发展妇女业务员。

“对农妇来说，需要有东西的激励，比如，发发洗衣粉啦、发发鸡蛋啦。”陈安年称，这些小利益，很容易吸引农妇过来。

来了之后，他们就会开一个小型的会，教教她们如何借款。

在农村，农妇之间都会形成一定的组织，经常相互帮扶或者唠唠家常。

只要在其中发展一些核心成员成为业务员，就可以很好地切下整个群体。

因此，妇女协会、村委会女干部等成员，如果成为业务员，推进业务将极为顺畅。

这也是一个四两拨千斤的获客方式。

而风控，也极为可控。

很多平台都是采取多户联保制度，几个农妇组成一个小组，相互监督。

如果哪个农妇不还钱，其他人的贷款资格都会丧失，这就是传说中的“连坐”。

“农村妇女都特别爱面子，害怕别人指指点点，所以她们为了避免闲话，无论如何都会还款。”一位资深从业者道破了其中的逻辑。

这也意味着，催收也很简单。

这是坏账率很低的一个核心原因。

获客简单、风控可控，农妇群体，正在成为农村金融的切口，成为深入农村腹地的特殊触手。

03 中国式母亲

对于公益出身的王筱迪来说，这个模式的社会意义，她觉得更为重要。

我们听过太多的农村的悲剧故事。

2005年，乡村人口近7.5亿，而到了2017年，仅剩下5亿多。

年轻的劳动力，都外出打工，农村“空心化”趋势极为明显。

媒体不断报道留守儿童溺亡、留守老人死亡，导致儿童也饿死的新闻。

留守老人、留守妇女和留守儿童，都在成为农村需要直面的惨烈话题。

也许，金融可以成为解决这些难题的钥匙。

“事实上，很多在城市打工的人，也只是游走在城市的边缘，尤其是女性。”王筱迪称。

她们正在成为“城市边缘人”，漂泊在繁华的城市，远离家庭和孩子。

如果，她回到家乡，经营一份小买卖，比如开一个小超市、小饭店，或者做一些种植、养殖，赚的钱，并不比城市打工的少。

“我们就是想给她们机会，回到农村，有尊严地回到农村。”王筱迪称。

在外打工多年的王芳，选择回到青海这片养她的土地，回到孩子和老人身边。

她借了1万元，开始种植辣椒。

现在收入，比打工多得多，她还能照顾家庭。

王筱迪好几次前往农村，她看到的农村妇女，比她想象中要伟大、坚强得多。

“你知道，一个家里有一个能干的女人，其面貌将完全不一样。”王筱迪称。

她曾经走进一个农村家庭，他们居住在一个窑洞中，尽管贫穷，但被子叠得方方正正，收拾得妥帖干净，院子连一片落叶都没有。

一看，就知道这里住着一个精干的女主人。

“你见过凌晨4点的内蒙草原吗？”王筱迪问一本财经的记者。

“可是吴秀珍每天都能见到。”

吴秀珍每天凌晨4点起床挤牛奶，之后骑着自行车送奶，几十年如一日，风雨无阻，雷打不动。

事实上，在中国农村，像吴秀珍的农妇还有很多。

在农妇贷扶持过的妇女中，这样的故事也极为常见。

“看看我们的生活环境，再看看她们的环境，你会觉得快活不下去了。其实并非如此，她们特别坚强，完全不屈服于生活。”王筱迪说。

“我们就想把钱借给这样的女人，让她们去改变生活。”王筱迪记得，她不止一次看到这样的场景，而感动流泪。

她们就是中国式的母亲，坚韧不屈，永远不会对贫困和艰难，低下头颅，倾尽全力地，去守护家庭。

这个伟大的群体，需要更多的关注，让她们得以回归农村、回归家庭……

结语

金融永远都是一个工具。

有时候，它是罪恶之手，掠夺式收割。

有时候，它也是希望之翼，能撬动生产力……

工具不论好坏，只看使用者的初心。

（文 | 米格；应受访者的要求，文中部分人名为化名）

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