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2017年，互金行业的一个关键词是合规。这一年，各类重磅文件密集出台，行业专项整治持续推进，各机构也根据具体的整改要求以及时间表进行合规调整。仅就网贷行业资金存管这一项来看，有数据显示，2017年有590家平台上线了银行存管，约占上线存管平台总数的85%。

半数机构完成网贷存管

据网贷之家研究中心不完全统计，截至2018年1月8日，有911家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，包含已完成资金存管系统对接并上线的平台，截至2017年12月底，网络借贷行业正常运营平台数量约为1931家。从此数据可见，近一半平台与银行签订存管协议。网贷之家研究员王海梅告诉记者：“其中698家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，含上线存管系统但未发存管标的平台，占P2P网贷行业正常运营平台总数量的36.15%。”

2017年2月23日，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》，对资金存管的定义以及对存管人和平台的资质、业务规范和职责进一步解释，明确存管行必须为商业银行，并进一步规范银行资金存管的基本模式和业务流程，让银行和平台有政策可依。2017年12月《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（业内称57号文）也对银行存管问题有具体要求，57号文要求网贷机构应当与通过测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作，部分地区的最新监管文件也随之新增了“存管白名单”要求。

从平台上线银行存管系统时间来看，2017年上线银行存管速度明显加快。2017年全年已有590家平台上线银行存管系统，占上线存管平台总数的84.53%，超过2016年全年上线总数，是2016年全年上线总数的5.78倍。应该说，2017年存管指引的正式下发为银行和平台的存管合作指明方向，也在一定程度上消除银行的疑虑，银行开展存管业务的积极性明显提高了，存管进度也明显提高了，网贷行业迎来了“存管潮”。

王海梅认为，随着网贷资金存管业务测评的实施和各地区的“存管白名单”的开展，将有利于促进银行合规开展存管业务，进一步推进网贷行业的健康发展。

存管含金量有待考量

银行存管由原来的高门槛，仅有少数平台对接到如今呈爆发性增长，越来越多平台上线银行存管系统，上线银行存管，是否就相当于进了“保险箱”？

根据网贷之家研究中心不完全统计，截至2018年1月8日，全国共有25家平台在上线银行存管后停业或出现提现困难跑路等问题，其中有21家为问题平台。从停业及问题类型来看， 有17家提现困难，占停业及问题平台总数的68%；跑路和停业分别有4家。

可以看出，随着越来越多的平台上线银行存管系统，银行存管平台频繁暴雷的现象也屡有发生。这也再次提醒投资人，上线银行存管并不能代表平台一定安全，投资者仍需仔细甄别，认清存管本质。

王海梅分析，从存管行来看，停业及问题平台的存管行主要分布在13家银行中，其中广东华兴银行仍是最多，有6家宣布停业或者出现提现困难跑路等问题；其次是徽商银行和恒丰银行，分别有3家；浙商银行、四川天府银行和贵州银行分别有2家，其余7家银行分别有1家出现问题或宣布停业。

据了解，截至2018年1月8日，已有广东华兴银行、江西银行、上海银行和新网银行等51家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务。在与平台签订直接存管协议的银行中，广东华兴银行与97家平台签订协议，继续位居榜首，占签约总数的10.74%；其次是江西银行，签约89家；上海银行签约数排名第三，已签约82家；重庆富民银行和海口联合农商银行分别排名第四和第五，分别签约71家和62家，这五家银行签约平台数占签约总数的44.02%；其余银行分别签约1至52家。

从已与平台签订直接存管协议的银行类型分布来看，城商行签约的平台最多，有519家，占签约总数的56.97%；民营银行排名第二，签约162家；全国性股份制商业银行紧随其后，签约148家；农商行和国有大行分别签约79家和3家。可以看出，城商行态度最为活跃，是目前开展网贷存管业务的主力军，国有大行态度最为谨慎，鲜有平台与国有大行开展网贷存管业务，不过国有大行资金存管业务也于2017年正式破冰，如中国建设银行在2017年正式涉足网贷资金存管业务。

备案年来临合规才能落地

按照57号文要求，各地在2018年4月底前完成主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成。可以预计，2018年上半年将掀起备案热潮，网贷平台合规化将逐步完成。

与此同时，网贷行业的制度体系也日益完善。2017年2月的《网络借贷资金存管业务指引》、8月的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，结合2016年11月《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》，标志着网贷行业银行存管、备案、信息披露三大主要合规政策悉数落地，并与2016年8月24日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》共同组成网贷行业“1+3”制度体系。

王海梅认为，2018年网络借贷行业运营平台数仍将进一步下降，具体下降速度取决于备案及合规情况，从目前信息估测，2018年底或将跌至800家左右。

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