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在印度，对光顾咖啡连锁店每日咖啡（Café Coffee Day）的顾客来说，只需持有生物识别ID卡Aadhaar与Digibank应用，就能在购买咖啡时开通Digibank银行账户。

每日咖啡每家门店都配备了指纹识别机，以在线验证顾客身份。完成身份验证后，Digibank的软件接入门店收款机，提取信息，旋即开户。目前，印度主要城市中500多家每日咖啡门店均参与了此项合作。

2016年四月，星展银行在印推出了此仅限于移动平台运转的数字银行Digibank。

Digibank目前用户规模为120万，预计到2021年将达到500万。此数据对星展银行这一主导新加坡小型市场的银行来说似乎十分可观，但对拥有13亿人口的印度来说不过是沧海一粟。且Digibank在印度进行的是长效博弈。

Digibank与印度大型企业Reliance合作之后便加快了发展势头。Reliance希望通过电子钱包向其1亿客户提供返现和积分奖励等优惠。星展银行对其电子钱包进行了重新贴牌，化身为Reliance旗下产品。但该电子钱包的特性使得Digibank成为Reliance用户开通账户的首选。

星展与Reliance合作为其解决了一项重大难题：如何以数字手段获客。为扩大合作，星展银行开展了各种营销合作提升知名度，如其赞助了印度板球队Rising Pune Supergiants。

营销活动辅以技术战略，星展银行在印度市场的经验为其在印度尼西亚开展类似的试验提供了指导。

Digibank不设网店，实行无纸化办公，淘汰了昂贵繁杂填写表格的要求。顾客仅需使用Digibank的应用就可开设账户，完成支付与转账，进行其他交易。

Gledhill表示Digibank使其能迅速渗入小额银行业务市场，所需成本仅为设立传统银行网点的五分之一。

Digibank采用技术削减了运营成本，就可在付息时更为慷慨。Digibank账户持有者可获7%的利息。该利率为市场之高之一，有助其赢得顾客，也为实现更好的客户参与打下基础。

Digibank应用中搭载的人工智能技术使其可实时回复顾客问询，无需人工干预。星展银行今年6月在一份声明中表示，AI技术助其更好地了解顾客的银行活动，使该银行能理清顾客真正所需的服务。

印度支持数字服务的大环境也对助推了Digibank的成功。生物识别身份卡Aadhaar可加快在线审核速度，Gledhill肯定了其在促进实时开通账户上发挥的功效。印度有10多亿人持有Aadhaar身份卡。

印度市场环境已然完备

研究显示，印度时全球智能手机使用度增长最快的国家之一。风投公司KPCB《2017互联网趋势》报告显示，80%的网站流量由移动设备产生。

印度海拥有庞大的无银行账户及未充分享有银行服务客户群。咨询公司普华永道表示，2015年印度有2.33亿人从未去过银行。

星展银行在考虑了所有这些因素后作出决定，认为采取数字手段使其拓展业务的唯一途径。开设实体银行花费不菲，耗时过长。政府通常不赞同外资银行，因此收购现有银行也十分棘手。星展银行就曾遭遇过滑铁卢，此前其收购印尼Bank Danamon的提案破局。

Gledhill阐述了星展银行发展成为强大区域性银行的雄心，他说道："采取数字化途径是唯一的出路。

然而星展银行也意识到此举可能失败，并相应作出了准备。在Digibank 9个月的研发期内，其团队就产品的各个方面进行了测试，如产品特点、交易高峰阶段处理度、产品更新、用户设计等。Gledhill称，这一开发改进的过程使银行"得以了解其移动银行接受度如何，对其成功率较有把握。"

开发改进模式助力此移动银行确立了其客户群，即印度主要城市日益富裕且精通技术的群体，以及本就倾向使用手机上网的人群。

Digibank还调整了其产品研发周期。Digibank本计划每周更新一次移动应用，但苹果公司通常每两周更新应用，因此其转而采取月更新计划。

为确保交易顺畅，星展银行使用了亚马逊云服务基础架构，保证不间断运行。亚马逊云服务可在仅仅两周内转移其后端主机服务，以支持Digibank。

印度竞争环境

Digibank在印度并未有自由移动银行。其需与Paytm、Airtel、India Post及Fino等印度企业所设支付银行竞争。星展银行在印仅有12家分行，而上述企业均由上百家实体银行，遍布印度各地，完善其移动服务。

此外，印度科技博客Trak-in2016年在一份报告中称，Digibank可能是星展银行拓展在印业务的唯一途径。新加坡并不允许印度国家银行及印度工业信贷投资银行在该国拓展业务。新加坡称，原因在于《两岸综合经济合作协定》中某项政策的限制。

尽管如此，安永公司近期有关亚太地区银行业的一份报告指出，"对有着高手机渗透率及人口分散的地区来说，专注数字银行尤具吸引力，比如说印度尼西亚就是如此，在该地区，有着完善数字服务的市场新入者有可能颠覆市场。"

该报告同时还警示了风险，即若专攻在线银行过多，则有可能造成竞争乏力，导致该领域难以为继。

星展银行早先主张成为亚洲仅在移动端运行的银行，该领域尚未由其他银行涉足，对道阻且长。该银行数字已成已得到认可。2016年7月，星展银行成为首家被知名《欧洲货币》年度卓越奖评为"全球最佳数字银行"的银行。星展银行险胜ING与花旗银行，成为首获此殊荣的亚洲银行。

Gledhill还获得了于5月颁发的2017 MIT斯隆商学院CIO领导力奖。该奖项表彰创新性使用IT技术，在实现商业价值中作出表率的CIO。

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