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中国有超过两亿的汽车存量，巨大的汽车存量，为车贷平台的发展创造了巨大的市场空间。但是，参考金融之家报道中透露的数据显示，目前国内的车贷业务渗透率却不足1%，市场仍处于发展早期。另外，随着P2P行业在国内多年的发展，监管部门逐渐介入并制定了各类监管政策，行业合规化发展也对车贷行业格局产生了很大的影响。那么，在这样的市场环境和政策环境下， 车贷平台又该如何突围呢？

2.4万亿车贷市场渗透率不到1%？巨大市场尚待开拓

公安部交管局数据显示，截至2017年3月底，全国汽车保有量首次超过2亿辆，达200192782辆。而根据第三方机构的调研数据显示，目前整个汽车金融领域，新车的金融渗透率仅为25%，二手车的金融渗透率不足5%，其中汽车抵押借贷市场的金融渗透率连1%都远未达到。结合车贷不到1%的渗透率来看，整个车贷行业的市场规模很可能超过2.4万亿的水平。巨大的市场规模和不足1%的渗透率，也一定程度上反映出了中国整个车抵贷的市场其实是处于早期的开发阶段。

阶段竞争加剧，车贷平台第一要务仍是生存

2016年8月24日四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)，《暂行办法》明确提出单个借款主体的限额要求。这一政策出台后，迫使大量行业内原本从事大额资产撮合的P2P平台不得不进行资产转型。而车贷资产无疑成为的多数尝试转型P2P平台的首选资产。根据三方机构2017年5月P2P网贷行业涉及车贷业务的正常运营平台数量有574家，占同期P2P网贷行业正常运营平台的比例为26.72%。大量的P2P平台涉足车贷市场，必定会在一定程度上使得资产端的阶段竞争更为激烈。一线车贷平台必定会利用资源优势，加快市场扩张步伐抢占市场。

目前P2P车贷规模排名第一的微贷网，门店数量已经突破四百家，紧随其后的投哪网门店数量也将近两百家了，且不论各家平台在单个门店的规模上会存在一定差异，但是从市场覆盖度上来看，一线平台已经开始加快了抢占市场的步伐。在一定程度上行业已经开始出现两极分化。 而对于更多中小平台来说，在行业竞争阶段加剧的情况下生存仍是第一要务。后面随着整个车贷市场的市场普及工作的推进，中小车贷平台必定会迎来二次发展的机遇。

整改期限不足百日，合规是当务之急

相比其他的资产来说，车贷平台在合规方面的转型压力相对较小，特别是限额要求。一般来说多少车贷平台的件均都在10万以内，完全符合监管的要求。但是， 另外一方面，多数P2P平台也都面临银行存管等合规压力，相关数据表明截至2017年5月，有211家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，仅占P2P网贷行业正常运营平台总数量的9.53%，而上线了银行存管的车贷平台数量则是更少。比较具有代表的有微贷网选择和厦门银行合作上线了存管系统，一点通财富则选择了和华兴银行合作上线了存管系统。银行存管无疑在一定程度上能够保障平台资金流向更为清晰，借款人和投资人都需要在存管系统中开设独立的账户，投资资金直接从投资人账户到借款人账户，用户还款也是直接从借款人账户到投资人账户，能有效避免平台方触碰资金。

当然，合规项目远不止限额和存管这两项问题，相信绝大多数P2P平台接下来都面临众多项的合规整改的问题。广州互联网金融协会的一次培训中，监管部门相关人士更是直接表明了：”要么整改要么离开的监管态度。”足见监管部门对于网贷行业的监管态度。

结合大数据的精细化运营才能赢得未来市场

随着后期对整个车贷市场的教育和普及工作的推进，车贷市场一定会迎来更大规模的爆发。那么接下来车贷行业必将提前进入结合大数据的精细化运营的后竞争阶段。精细化运营比拼的更多的将是，风控管理水平、资产端的服务水平、门店产能、资金端的运营管理水平等多个维度的综合实力比拼。

以风控为例，平台的风控水平直接决定了平台的资产质量和资产端的服务效率。以一般车贷资产的进件流程来看，从进件到放款多数平台都在两个小时内完成。

下附车贷平台的主要业务流程：

但是，如何在满足风控要求的条件下尽可能的提高放款效率呢？车贷同样也面临骗贷、二押导致的人车失联等各类风险。风控水平也影响着资产端的盈利水平和服务效率。依靠传统的风控手段，显然很难满足接下来的市场需求。随着大数据的发展，也给车贷平台做好精细化风控提供了一个很好的契机。但是除了各家数据服务商提供的数据会有差异以外，各家平台在区域市场选择和产品特点上的差异也会导致风控模式的差异。

面对这样的差异化，部分平台选择了自建风控模型并引入多家数据源。以一点通财富为例，平台在搭建自己的风控模型的同时引入多家大数据公司的大数据，针对单个借款人进行数据分析，贷前对借款人资质进行筛选，同时对车辆价值进行评估，绝大部分高风险客户在贷前就已经排除在外。贷中利用大数据结合CPS数据对客户进行全程监控。比如设置电子围栏车辆进入高危区域预警等，减少贷中风险的发生率。贷后，利用大数据进一步提升贷后工作的及时性准确性，做好资产保全的工作。

拓宽业务链条，车贷平台资产需多元化转型

虽然车抵贷市场规模巨大，但是短期内市场竞争仍然激烈，车贷早期的借款人融资成本在很多地区都能达到三分以上，这就给平台留下了很大的利润空间。但是，随着接下来越来越多的车贷平台开始进入车贷行业，在一线城市目前的市场上的车贷融资成本仅在一分左右，留给平台的利润空间被进一步压缩。那么，对于目前车贷平台来说，最好的解决方案就是基于汽车不断拓宽资产链条，建立多元化的资产供给，避免行业阶段的单一竞争给平台发展造成不利影响。那么，资产多元化布局又该如何开展呢？引用一点通财富CEO肖清源的观点：“布局汽车金融业务板块也需要行业沉淀与日积月累的精耕细作。从客户需求点来说，针对车主和车商的不同借款主体，需要开发不同消费场景下的多元、差异化的汽车金融产品。”业务种类过于单一，必定会在行业进入充分竞争时，导致平台业务量受到严重的影响。而多业务渠道发展则能够在市场竞争的同时给平台建立起”护城河”。

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