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4月15日，由一本财经举办的2017年消费金融CRO峰会顺利举行，京东金融消费者金融事业部风险管理高级总监程建波出席活动，以“白条”为案例为现场带去互联网风险管理的创新实战经验分享，为消费金融风险管理领域带去新的解决思路与启发。

风险管理需要不断在实践中寻求平衡

消费金融行业已进入发展快车道，风险管理在行业里的地位已经不言而喻。伴随着大数据技术的各类应用深化，风险管理也面临着新的机遇与挑战。有人形容风险管理为“富贵险中求”，有人形容风控管理为钢丝上跳舞。可以看得出来，风险管理是高难度游戏。

在程建波看来，从传统金融行业上百年实践历程里，不断凝聚着对风险的理解、尊重与敬畏。风险不仅仅是控制，更需要经营，形成平衡。在当今中国，行业呈现了很多方向和机会，但风险的本质从来没有发生变化，它既有不变，也有不同。随着互联网产品服务与消费者之间交互的方式、形式、模式的变化，对用户信息的采集、处理和新技术多样化应用，金融产品的管理模式发生了较大的变化，因此风险管理的实现方式也随之而变，不同的企业从不同的角度对风险适应新形势变化做出不一样的实践。

以京东金融为例，从2013年10月独立运营开始，至今已建立起九大业务板块——供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险、证券、农村金融、金融科技，实现了公司金融和消费者金融的双重布局，确立了金融科技的战略定位。

京东金融切入消费金融行业非常早，2014年2月“白条”作为第一款互联网消费金融产品正式上线，并不断快速迭代。随着产品的不断升级，风险管理也不断迭代，迭代中需要综合考虑用户体验、欺诈风险、机制健全等方面。

具体来说，第一，互联网的产品服务将“用户体验”奉为圭臬，但对金融风险来讲是很大的挑战，还涉及到跨行业发展金融业务的不同人员对体验与风险理念的磨合问题。极致的用户体验是互联网企业产品设计的宗旨，但它毫无疑问给风险管理带来很大的压力和挑战。

第二，在线信贷业务和传统金融的模式相比，呈现出极大的实时性和扩散性。所以欺诈风险控制要求更高，同时还要保证海量用户整体的使用体验，对管理的平衡要求很高。

第三，金融催生了利益驱动，闲散的、专业的黑产组织长期从事欺诈行为，对金融企业觊觎已久，俗话说“不怕贼偷就怕贼惦记”，使得金融企业处于长期的备战状态。同时黑产份子病毒式分享，网上的信息交互非常便捷，导致风险扩散十分迅速，单一机构无法独善其身。

另外新行业还面临相关法律、法规的滞后，以及征信体制不健全等，也给新行业创新发展带来挑战。

所以这是一个非常高难度平衡的游戏，从具体实践，发现问题，再进行总结，推进各种解决机制，然后再不断迭代，这需要一个过程。但企业在当前是等不起的，它必须要在短时间内解决这些主要问题，是挑战也是动力。

风险管理应与需求、场景、体验、产品融为一体

结合京东电商的消费场景融合，消费金融形成了自己具有特色的风险管理体系，消费金融与高频的电商购物深度耦合，一站式购物消费中去嵌套白条的支付分期。

在我们的商业模式里，有几个很重要的因素：第一是场景，这代表我们的用户在哪里。第二，需求和产品，用户在这个场景下可能有什么样的需求，有这样的需求自然产生相应的产品设计。第三是体验，在使用产品的过程中，我们对用户在无感知的情况下做出判断和要求，让用户享受到极致便捷又安全的服务。

风险管理不是踩刹车，较高境界是在踩刹车的时候乘客不知道。要在用户选择、交互体验过程中将风险管理需求见缝插针、就地分解。它不是将风险置于一个险隘关口的决战，而是一个全局战役，形成无形的风险门槛，同时又不影响用户体验。

金融背后是对人性的洞察 对风险心怀敬畏

在互联网行业，风险需要面临新型产品模式、不同属性数据进行风险识别，尤其是海量碎片化、离散化的弱数据，要用什么样的技术和方法处理它、驾驭它？这个挑战驱动着我们进行新技术新算法的尝试。所以程建波认为，金融科技和传统金融风控本身的目标并没有发生变化，无非是手里拥有的资源发生了变化，所以你不得不为了驾驭这个资源而采取相应新技术手段的探索和实践。

面对风险问题，没有最好的解决方案，你将永远面对一个现实的选择，如果较之前有进步，那就可以考虑去尝试，通过科学的测试去进行验证尝试。这会促使我们变得勤奋，高效地进行相应迭代，让模型和业务之间进行适配。风险管理系统是由业务发展催生的，当问题出现，我们会进行总结，提炼出系统性的解决方案，形成符合我们特色的风险管理系统。

京东金融将风控视为公司的战略核心，我们会在自己业务实践中，将积累的风控能力标准化和产品化，将风控能力开放与输出。

程建波认为，金融的本质是对风险的有效管理。金融从来不是因大而强，而是因强而大；金融比拼的不是短跑速度，而是长跑的坚韧。金融行业背后更是对人性的洞察，警惕人性贪婪的一面，永怀敬畏之心，最大的风险是没有意识到风险。面对行业浪潮，我们要非常理智的悲观，但也要非常顽强的乐观，最后希望我们能穿越黑暗，迎来光明。

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