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为每一个无信用记录人群破冰

现金巴士成立于2014年，创始人唐阳为连续创业者，毕业于天津耀华中学智力超常实验班，后进入清华大学电子工程系。其在学校就热衷于搞创业。后在华创资本做驻场创业者，通过研究，国际上的行业如何通过大数据和概率计算来把借贷提高效能，覆盖更多的人以及相关行业的立法监管之后，对现金贷领域产生了极大的兴趣。在投资这类借贷企业未果后，决定自己亲自在该领域创业。

大量的民众没有信用记录，如果不开头始终开无法为这类人群构建信用历史。高利贷的本质是让人还不起的借款，现金贷和高利贷的区别在于现金贷在很多国家有明晰的定义来规避借款人还不了钱的风险。短期现金贷还是服务于大众，通过数学上定价高但是金额低的来破冰，因此建立无样本的人群来建立信贷记录是很有意义的。

将1000块钱的借款产品做到极致

现金巴士的借款用户大多是30岁以前青年人，用户和英国的行业很像，未婚的，30岁以下，高成长状态的青年人，多为月光族，职业多为厨师服务员，大学生，房地产经纪人，销售等，其收入具有一定的波动性。目前平台很少做广告等宣传，获客主要靠口碑，就是借1000块钱做到极致。这样减少了因大量宣传而导致的逆向选择的风险。

定价方面是根据个人信用调整，日利息参考英国的定价为日费率0.7%，实际上比英国的0.8%要低。参考国外的经验，用户如果建立了稳定的还款历史则可以获得提额到1500，同时，现金巴士还正在试点分期贷款服务，借款2000，五个月还，定价比现金贷低，目前主要开放给信用好的老用户。

现金巴士认为不宜借给普通大众更多钱，因此所有的借款产品都会限制在5000以内。同时，累计还款额度上，现金巴士有用户保护的上线，用户的1000块钱逾期累计，上限为1500。

风控评估：不断的改进模型

现金巴士的风控模型是评分卡，通过用户授权支付宝流水，京东购物记录，浏览记录，学信网，社保公积金等来进行反欺诈和信用评估。目前，平台借款人通过率50%，坏账率5%以下，国际范围是7-8%。现金巴士累计到现在的15万坏账为其模型增添不断更新和学习的能力。

现金巴士没有采取严厉的催收手段，小额度的1000块都是可以还的，既然选择放贷，即相信对方是一个好人，因此只需通知一下给一个还款建议，发送微信的消息给他，以还款进度通知为主。如果拖太久是轻量级的催收，就打电话等聊一下。

目前平台还和华道征信合作，分享了一部分没还的用户的信息，未来计划分享正面信息。

监管环境：参考国际标准，行业需要明晰的定义

在中国，监管是这个行业的巨大挑战。参考国际的经验，现金贷监管应该有三板斧：借款金额不超过月收入的四分之一；短期产品日收费不超过一定限度；累计需还款的息不超本。具体对比美国、英国和澳大利亚的监管来看，英国是很清晰的定义行业，英国大众借的最多的是100英镑，一天服务费是1英镑。美国限制在500美金。他呼吁在中国三板斧一定学过来，个人借款额度不超过2000块，因为很难界定月薪。

目前，现金巴士现在的实践是给1000，之后提到1500，并希望未来能做到2000，兼容用户的需求。定价方面，希望通过提高风控模型的效果，定价低于英国，也可以抗风险不至于亏损。唐阳呼吁建立行业自律组织利于用户和行业发展，区分让人过关和把人退坑。他认为，现金贷这个行业不稀奇，如何做风险控制和监管国际上都有案例可供国内学习。美国有一些州立法不允许反而有了很多地下的灰色链条，没有正式的制约，不利于消费者的现象，宜疏不宜堵。催收方面，可以学习美国对于催收用户的保护条款。

未来发展：将概率模型输出到更多行业

目前现金巴士每天几万笔打款，大几千新用户进来，每天新增的没服务过的用户都在数千人。通过积累的数据处理经验和迭代的模型，把这个概率模型能力建立在保险领域，例如给一些用户车险打折还能否得到双赢，例如好人保险，骗保人保险，现金巴士还计划成立消费金融公司，未来在微额借款，消费金融，保险科技，智慧理财等领域利用概率模型的地方用上。

唐阳认为，未来现金贷的行业会聚集，在英国有大几十家，做的有实力的就三家。这个行业服务有规模经济，风险控制和品牌识别等各个方面跑出来一些优秀的企业否则各项成本就高。目前现金客户满意度还是比较高，新客来的多，通过率就高，如果客不是口碑来的，分辨率低通过率就低。

本文大部分内容根据现金巴士唐阳先生的采访整理

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