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近年来，中国大陆私人财富不断增长，理财行业也是成长迅速。

金融科技在中国随处可见。随着中国经济持续发展，中国的中产阶级有了更多的钱用于消费，为了满足需求，中国的消费者逐渐转向诸如自动化理财建议等技术。这样消费者可以得到理财等服务，也为欧洲金融科技公司进入中国日益增长的私人财富领域提供了机会，但这一举动可能会完全破坏中国政府控制下的银行体系。

研究公司Kapronasia的分析员Denis Suslov表示，中国投资者不信任传统的金融顾问，他们认为这些“推销员”并未真正为客户利益考虑，而公正的机器人顾问可能是解决这一难题的正确方法。

机器人顾问利用自动化技术提供金融及投资服务。使用者可以基于风险偏好等多项因素选择投资组合，还能够在手机上管例投资项目。许多平台都使用指数股票型基金（即ETFs）进行如债券、股票等进行多种资产投资。

自动金融服务在西方形成一种可选、可行的投资已有若干年时间，主要公司有美国Betterment、 Acorns，英国Moneyfarm、Nutmeg。未来几年这一领域有望持续发展。咨询公司A.T. Kearney预计，到2020年仅在美国机器人顾问管理的资产就将达到2万亿美元左右。

包括机器人顾问和传统的人工顾问在内，中国理财领域正在迅速扩张。根据咨询公司DBS与EY的调查报告，2015年理财产品价值以年同比56%的速度急速增长，达到3.5万亿美元。

中产阶级增加为金融科技带来更多机遇

中国在线零售及数字产业发展，为中国成为机器人顾问行业的下一任领导力量做了准备。DBS与EY的调查报告心事，技术巨头阿里巴巴和腾讯正千方百计地把他们的产品植入中国人的日常生活中。中国即将启用社会信用系统，以金融及社会表现为基础，为每一个公民及企业进行信用评分，这也为金融科技产品增加了发展潜力。

报告认为：“金融科技公司逐渐有权接触到有关消费者信用价值、消费趋势的海量社会分析数据，这就为这些公司建立先进的金融平台、满足日益增加的投资者的需求与期待提供了机遇。”

近几十年来中国迅速发展，意味着日益增长的中产阶级有了更多的资产用于消费。Suslov说，中国有近两亿中产阶级，这一数字在五年内会增加到3亿。他认为，对科技公司来说，低廉的投资应用软件就是进入中国私有财产市场的一种方法，这一市场到2020年价值有望达到30万亿美元。

Suslov说，2016年约有20家数字理财公司进入市场，他们已经获许多关注。他的公司估计到2020年，这一产业将管理近6000亿美元的资产，机器人顾问将收取近15亿美元的费用。

包括CreditEase在内的不少行业巨头都开发了机器人顾问产品，为中国投资者提供低价渠道进入国外市场，CreditEase的产品叫做ToumiRA。它的在线客户市场Yirendi在纽约股票交易所上市。去年这家公司与美国公司DriveWealth合作，进入美国股市。这种合作关系意味着中国投资者可以购买美国股票进行多样化投资。

外国公司在中国投资并非易事

Suslov认为，虽然金融科技公司在中国有很多机遇，但是如果外国公司想要进入市场，他们必须与现有的中国公司合作。因为中国对外部影响一直保持着比较审慎严密的态度，比如2016年12月，中国就通过法律限制中国人境外投资。

Suslov说，虽然打开中国市场并非易事，但借由提供机器人全球投资组合服务可以让这些公司的专业知识和技术为他们进入中国做好最佳铺垫。

DBS和EY的报告显示，如果想要重组中国理财市场，市场必须与国际金融科技公司合作。虽然对国外公司来说，进入中国市场是一个挑战，但咨询公司认为政府致力于促进移动通讯、互联网、电子贸易、云计算发展，这是一个利好的信号。

中国政府于2015年3月第一次提出了“互联网+”的概念，为未来发展目标描绘了一番美好蓝图，为诸如机器人顾问等新兴产业提供支持措施，包括帮助当地企业在国际市场牵头、为企业提供金融贷款、减税以及投资支持。

但为了实现这些目标，中国将“必须开放某些领域以接触国外经验和技术”。报告还指出，“中国金融服务市场太大，市场价值太高，有太多国际投资者忽略的潜力。”

但并非每个人都坚信对中国未来金融来说新兴技术是最佳选择。伦敦大学亚非学院经济学教授Hong Bo认为，虽然中国想要发展消费者主导的经济，但中国缺少实现的手段。她说，中国三分之二的经济都依靠制造业。如果中国大陆想要成为消费者为主导的经济体制，就得像20世纪初西方的美国和欧洲城市那样通过工业化阶段。所以她认为，中国必须专注发展制造业，实现工业化，然后自然就会形成消费者主导的经济。

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