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如今，在存管大限面前，对接银行存管已经成为P2P平台的当务之急。暂且先不说银行门槛、对接成本有多高，P2P平台在对接存管的第一步上就面临了很大的阻碍——找不到银行。很多中小平台只能花钱找关系。

找银行只能靠关系

“网贷行业里，银行和许多平台之间信息是不通畅的，只能靠找关系、找资源。”某互金平台（下称“A平台”）负责人林木（化名）无奈的说道。

平台主打社交金融类产品，2015年成立，经过1年多的推广，目前积累了100多万用户，月交易量在3000万左右。

林木2016年加入A平台时便提议对接银行存管，但最终也没有实现。他介绍称，“2016年A平台只是与微信、支付宝、银联做了一个支付通道，通过跳转页面进行充值、提现等操作，支付体验特别差，因此提议改进，但当时银行存管仍处在概念阶段，谈了几家银行都没有谈妥，所以决定做成资金托管。”

就在这时，政策来了。2016年8月，银监会发布了《网络借贷资金存管业务指引（意见征求稿）》，对网贷平台划定了资金银行存管的门槛。如此一来，林木也只能继续着手找银行做资金存管。

摆在林木面前的第一个问题便是“银行难找”，而这也是许多P2P平台普遍面临的困惑。

尽管《指引》强化了存管银行的免责条款，但银行对P2P依然设立了较高的准入门槛。林木表示，“我自己谈了几家银行，但银行要求实缴5000万，国企、上市公司背景等，平台达不到银行的要求，最后都被砍掉了。P2P和银行之间存在信息不对称，很多银行宣布做资金存管业务，但实际并没有深入到平台，平台前期只能找关系、找资源。”

后来，林木通过互金行业第三方公司的一个旧相识介绍，与B银行建立了联系，就资金存管一事洽谈一周后，双方都确定了意向。

介绍费至少30万

好景不长，刚刚迈过了找银行的坎儿，林木又遭遇了行业“潜规则”。

平台与B银行敲定资金存管后，“介绍人说，我给银行做推荐、负责银行关系，你得给我交咨询费，按标准10万至40万不等，资质越好咨询费越少，没有国企、上市公司背景的大约30万左右。”林木笑称，“实际上就是潜规则。”

林木坦言，比较了几家银行，B银行的费率在所有银行中是中等偏下的， “咱也不是上市大公司，因为（A平台）现在还不盈利，过高的成本肯定受不了。B银行的整体费用比较低，所以决定继续跟进。”

银行姿态高 审核效率低

2016年12月，银行进行平台资料审核，在这过程中同样存在多方面的问题。

林木指出，银行方面没有标准的流程，不是一次性要求平台提交全部资料，而是持续不断的要求平台准备各种资料，工作效率很低。整个准备资料的过程就耗去了2个月。直到年底，银行方面才到平台进行考察、尽调。此后平台又经历了银行审批人不在、银行将平台高管的信用报告丢失等一系列问题。

“现在接存管对P2P平台来讲是刚需，因为不接存管就活不下去，所以银行是卖方市场，始终保持着一种高姿态。”林木感叹道。

倒在成本门槛外的同胞

由于银行不具备独立开发存管系统的能力，通常情况下是与第三方支付合作。合作形式主要有2种，一种是银行不为存管系统付费，允许第三方支付对平台收费半年，半年后，存管系统归银行所有；另一种是，银行直接买断存管系统。据林木介绍，B银行属于前者。为完成资金存管，A平台需要支付备用金、存管费和第三方支付充值费三项费用。

据了解，备付金的收费标准为，平台上一年度交易额的2%~5%，按季度调整。银行对备用金的定位为，平台如果出现风险，备付金首先用来解决平台和银行之间交易费用问题，如果有盈余，银行会兑付给投资人。但林木指出，2%~5%之间实际上是一个灰色地带，没有清晰的收费标准。

同时，在林木心中有个疑问，既然《指引》明确了银行不承担违约责任，为什么要收取备付金呢？

除此之外，存管费由10万的技术服务费（给到合作的第三方支付）、10万技术对接费，以及千分之一的充值费构成。同时，第三方支付还要收取千分之一点二的充值费。

林木称，A平台对接银行存管的成本共计约300多万。“平台交上百万、上千万的备付金真的是很大的难题，和我们一起谈B银行资金存管的有4、5家平台，一听成本很多就已经退出了。不仅如此，身边倒下去的中小平台也很多，成本太高，盈利无法覆盖运营支出，没有风投跟进根本活不下去。”

监管部门应推动透明化

值得庆幸的是，历经千辛万苦之后，A平台终于在2月与B银行正式签署了资金存管协议，并开始进行对接工作了。“银行工作人员把技术对接文档发过来，平台产品根据文档写出需求，然后交给技术做开发。正常情况下预计2~3周开发出来并测试完成。”林木补充道。

目前，平台在合规的道路上一直处于无序的状态，林木希望，有关部门能够以一种进行有序引导，从技术条件、机制等方面为商业银行制定标准，将符合标准可以做资金存管业务的银行公布出来，对银行的收费标准统一并进行公示，以解决行业中信息不对称的问题。

同时，他也希望银行方面能够提高办事效率，“因为马上就要到半年的整改期了，审核资料至少要3至4个月，每个平台都非常着急。”

最终，林木叹了一声气，不知道其中饱含着的是其内心的郁闷，还是扳倒一座大山后的释然。

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