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编者按：本文内容根据Slawomir先生访谈整理，部分内容来源未央研究。

2016年12月22日，平安银行股份有限公司北京分行与金沙江资本（GSR Capital）举行了《银企战略合作协议》的签约仪式。未来两方将在多个领域、特别是互联网金融领域全面开展合作，以巩固和扩大双方在各自领域中的优势。Slawomir Lachowski先生作为金沙数字银行（Golden Sand Bank）创始人参加了该仪式。期间，Slawomir先生接受了未央团队的访问。采访中，他向我们介绍了他的创业历程以及对互联网金融行业的看法，并讲述了2000年创立欧洲第一家互联网银行mBank的经过。

2016年，Slawomir Lachowski先生与金沙江资本在数字银行项目方面开展合作。金沙数字银行是拥有欧洲一类综合银行牌照的金融科技公司，专注于离岸市场特别是中国富裕阶层和高端人士的境外移动金融服务，旨在为用户在全球投资、经商、贸易、留学、移民、旅游和其他国际活动场景中提供实时、简单、方便、快捷、高质量的金融体验，重塑数字时代的全球商业生活方式。金沙江资本是国内知名投资机构——坚信“在中国成就世界级高科技公司”，专注于推动成熟技术产业化的投资策略、高增长性的新兴产业板块，利用海外先进技术和中国市场力量，通过跨境整合和技术引进，规模化发展全球领先的龙头产业，目前旗下管理计超过10亿美元的美元基金和超过30亿元的人民币基金，在中国北京，香港和美国硅谷设有办事处。我们将对这一新项目保持持续关注，敬请期待。

文/张琳蔚 汪瑶

Slawomir先生简介

Slawomir先生被称为欧洲银行界的“思想领袖”，是欧洲银行界领军人物，曾经有多家数字银行的成功创业经验，白手创建领导了4家银行。24年来，Slawomir在波兰和欧洲的多家银行担任CEO、董事长和管理层。Slawomir先生最初担任过波兰PBG银行的董事；还曾是波兰最大的银行Powszechna Kasa Oszczędności BP（PKOBP）的副总裁、董事会成员；在2000年他开始创立中欧和东欧的第一家互联网银行mBank，该行目前移动用户超过520万。此外，他曾担任过BRE银行、奥地利Intermarket银行、Meritum银行的董事长，还在多家非金融上市公司担任董事，如Redan公司、Orange Polska公司和Best公司等。

早在2000年，Slawomir先生就着手想要创办一家基于手机端的银行，mBank中的“m”就被赋予“Mobile（手机）”的意义。mBank的使用者可以通过一个账号管理其活期，定期和对公账户。mBank通过其贷款产品盈利，为了控制风险，早期其贷款产品只向合格用户推广。

MBank

mBank最初是波兰第四大银行BRE银行旗下的网上银行，也是波兰首家完全基于互联网的银行，多年来一直是创新银行的代表。母公司BRE银行成立于1986年，主要提供零售银行、公司银行和投资银行服务，以及其他金融服务如租赁、保理、保险、商业不动产融资、经纪业务、财富管理。德国商业银行（Commerzbank）持有mBank母公司BRE银行70%股权。自1992年以来，已在华沙证券交易所上市了24年。2007年，它开始在捷克共和国和斯洛伐克开设零售业务。2012年，“单一银行”战略实施后，MultiBank和BRE Bank品牌全部被最强的mBank所取代。根据最新2016年第三季度报告，mBank跻身波兰资产规模排名第四大银行，开设了47家分支机构，有超过130个零售点的网络，拥有20.7万公司客户和5.3千万零售客户，以及100万的活跃手机银行用户。

图：mBank最新发展数据

mBank发展大事记

（注：品牌重塑前区分BRE Bank和mBank）

1986年，Bank Rozwoju Eksportu（波兰出口开发银行）成立；

1989年，BRE获得世界银行(World Bank)和国际金融公司(IFC)信用额度；BRE成为SWIFT成员

1991年，BRE成立第一家子公司，即现在的mLeasing；

1992年，在华沙证券交易所上市；

1994年，与德国商业银行Commerzbank签署战略合作协议；

1995年，BRE推出私人银行业务；

1999年，养老基金PTE Skarbiec-Emerytura开始运营；

2000年，BRE银行推出首个零售银行业务，也是波兰第一个互联网银行：mBank；

2001年，BRE推出第二家零售银行MultiBank；

2004年，iBRE作为一个网上银行系统发布；Slawomir Lachowski任CEO；

2007年，银行零售业务海外扩张：捷克共和国和斯洛伐克开设mBank网点；

2009年，mBank网页推出专用于手机的简化版本；

2010年，Cezary Stypułkowski任CEO；

2012年，mBank与移动网络运营商合作推出NFC移动支付服务；mBank和MultiBank相继推出了移动网上银行；“单一银行”战略发布；

2013年，mBank品牌重塑开始：MultiBank、BRE Bank和mBank统一整合成最强单一品牌mBank；New mBank交易平台发布；

2014年，mBank与Orange合作推出一家新的移动零售银行：Orange Finanse；

2015年，MultiBank客户接入mBank网上银行系统，品牌重塑结束；mBank与AXA集团在分销寿险和财产保险方面达成合作。

mBank提供的解决方案

电子银行系统：自2013年6月以来，一个重新设计的电子银行平台New mBank为零售客户提供服务。客户可以享受一个叫mOkazje的折扣项目，即通过聊天、语音电话和与实体客服视频通话的方式获得个性化折扣。

手机银行服务：2014年2月，mBank推出了新版手机银行。该智能手机网银不仅可以访问银行账户、卡、贷款、存款、保险产品、当前股价、货币汇率和投资组合等，还允许移动支付（NFC非接触支付、QR码扫描和BLIK支付系统），向受益人电话号码便捷汇款。

问题1：互联网银行idea从何而来？

mBank的创业想法来自于互联网在20世纪末的发展，波兰互联网用户一年之内从47,000涨到400,000，一个基于互联网人们触手可及的银行便应运而生了。

互联网银行一切基于数字，没有实体物理网点。与银行不同，互联网银行不会采用明星来做宣传，而是用其更加透明的信息披露和更加方便的用户体验来吸引客户。直销银行是一种虚拟银行，不需要在各个街头买屋建楼、不需要大规模招聘柜员。相比于传统银行的庞大臃肿，这种“轻资产”特性对银行具有极大的吸引力。

未央研究发现，相比于传统该银行，直销银行具有两大显而易见的“先天”特征：（1）员工效率高。直销银行的员工高效表现在员工人均管理资产高、员工人均管理存款高、员工人均管理贷款和租赁资产高、以及员工人均创造利润高等4个方面。（2）生息资产比重高。所谓生息资产是能为银行带来收入的资产，如贷款、投资等，是衡量银行盈利性的重要指标，生息资产占总资产比重越高，银行盈利能力越强。

问题2：为什么要选择互联网银行？

对于mBank而言，互联网银行的优势在于可以节省约60%的成本，节省的成本可以用来为客户提供更加优质的服务或利润更高的理财产品。拿开户流程举例，现在，互联网给银行只需6步即可完成在银行需要20分钟的开户过程，填写身份证号，姓名，出生日期，电话，邮箱，然后上传一张拿着身份证的照片，机器会识别真假。随着智能手机的普及，越来越多的用户，特别是年轻群体更青睐这种快捷透明的银行方式。Slawomir先生指出数字银行不仅可以节省成本，还可以减少人为原因造成的失误。这也是为什么他认为互联网金融行业将会对传统银行业造成压力。

未央研究的大样本统计显示，直营银行先天“特征”可以带来三方面直销银行优势：运营成本低、有能力提供更高的存款利率和有能力承担更高的风险追求更高的回报。直销银行在支付员工薪酬、购买维护硬件设备等方面可以节省一笔可观的的非利息费用。未央团队通过对2003年~2012年十年间美国直销银行大样本研究发现，直销银行十年间一直提供了比银行业平均水平更高的存款利率，以吸引更多的储蓄用户；同时还发现，直销银行投放的贷款风险性更高，同时收益也更高。

不过，直销银行物理网点的缺失也带来行业弊端：客户获取成本过高、难以发展优质贷款、取现难以及对网络安全的极高需求，这些会制约该行业对传统银行的取代。未来，直销银行如何发展，我们将持续关注。

问题3：监管关注

欧盟对互联网金融的监管有着统一的监管标准，主要秉持谨慎宽松的监管态度，通过在已有监管政策上补充新的法律法规来适应互联网金融行业的发展。对于互联网银行业，有两个监管目标，一是提供一个清晰透明的法律环境，二是坚持适度审慎和保护消费者的原则。在统一标准上，欧洲中央银行要求成员国在互联网银行监管上保持一致，加强监管合作，特别是针对跨境交易活动，在防范网络安全风险，法律体系风险上增强联合监管。总的来说，欧洲在监管方面为互联网金融在保证金融体系安全基础上提供了相对宽松的政策环境。

根据mBank经验，监管层在金融创新中的作用是使金融行业更加的安全稳定，但其实金融科技其实正实现了这一点，比如区块链技术就让交易变得更加安全可靠，所以监管者不会阻碍金融创新的发展。

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